靠住房和银行？养老储备没你想得那么简单顺水鱼财经

近日，中国保险行业协会、人社部社会保障研究所、平安养老等五家机构联合发布了《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》（以下简称报告），试图揭示目前我国社会养老的方方面面。

据了解，该报告研究历时近一年，分别采用了线上和线下实名制抽样调查方式，调研了我国36个大中城市的城镇企业单位职工共计5400余人，较为深入全面的了解了全国大中城市职工养老储备的现状和需求。

养老偏好住房和储蓄

报告称，中国城镇职工平均拥有不动产为1.06套，这意味着从整体上来看，中国大中城市住房需求已经由饱和走向过剩。

不可否认，住房作为养老储备的工具是必要的，但考虑到未来住房从总体上将供大于求，随着老龄化' target='_blank' >高峰期的到来，变现能力可能面临着巨大挑战。因此，住房的养老功能只能作为一种或有补充，而不应被过分夸大。

调查显示，受访者对银行储蓄情有独钟，这一人数比例高达79.8%，其次是住房等不动产和个人商业' 养老保险，而倾向基金、股票 和债券的比例分别只有37.1%、31.9%和15.8%，说明中国家庭的大类资产配置比较保守。

养老储备没你想得那么简单

养老储备是在退休前已积累和将要积累的用于养老目的的各种权益、现金流和资产，房产和银行储蓄是属于养老储备，但绝不只有这两种方式。

受访者（含家庭）79.8%对银行储蓄情有独钟，这表明中国家庭的大类资产配置还是比较保守，长期来看还有待改进。就目前银行存款利率来看，一年期存款基准利率已经降至1.5%，虽然各大股份制银行存款利率有所上浮，但我们仍然毫无悬念地处于低利率时代。

融360理财分析师认为，养老储备首先要预留一部分流动资金，但不是一定要放在活期里，可以选择货币基金作为替代品，比如众所周知的余额宝、微信理财通、朝朝盈等，流动性好且收益远高于银行活期存款利率的0.35%。

融360理财分析师建议，养老储备可以由储蓄型养老向投资型养老转变。就现有的理财渠道来看，主要有定期存款、银行理财、国债、股票 、基金、P2P以及' 房地产等形式。作为计划预留的养老资金，在投资理财时要选择低风险的，比如国债、定投基金和风险等级为R1或R2的银行自营理财产品。

此外，我国养老金隐形缺口扩大，多次有媒体表示当前养老金存量十几年后就会用光，等到我们退休时社会养老保险会是怎么样还是一个未知数。所以，养老储备还是要早作打算，可以适当配置个人商业养老保险，为安享晚年提供多一份保障。

虽然现在我国的商业养老保险有许多不足，但并不是一无是处，比如年轻人购买，保费负担相对较轻，有稳定收益，虽然收益率较低，但很适合不愿承担投资风险的人。此外，老年人身体机能下降，尽早配置大病和重疾险，也是规避风险的一种好办法。