80后成“421”家庭压力轴心 理财师精心规划“减负”方案顺水鱼财经

理财规划师

' target='_blank' >李炜杰

' target='_blank' >中国邮政储蓄银行邯郸市光明桥支行理财顾问

理财案例

李女士是燕赵都市报一名忠实读者。现年33岁的她和丈夫，正是“421”家庭的“压力轴心”：李女士在邯郸市一家大型国有企业工作，丈夫在一家建筑设计单位从事会计工作，9岁的儿子今年正在上小学四年级。双方父母都有退休金，无需二人赡养，但是随着孩子慢慢长大，两人也动了让孩子出国留学的心思；另外，虽然政策放开，但并不准备要二胎的两人，也对今后自身养老的问题有了考虑。

因此，李女士来电求助，希望寻找邯郸本地理财顾问，针对她这样的家庭做一个理财规划，并将家庭基本收入情况做了如下统计：李女士月工资税后为8000元，丈夫月薪税后为3500元，两人每年都有年终奖金；家庭每月生活支出3800元。目前拥有资产包括：活期存款3万元，一年定期存款30万元(定期利率为3%)，货币基金20万元(平均年化收益率为4.3%)，股票 市价15.7万元(亏损)，位于开发区的自用住宅100平米，买价为5000元/每平米，市价6000元/每平米，目前市价为60万元，承担负债贷款余额20万元，每月还2200元，还有15年才能还清。

理财目标

1、储备一部分教育基金，最好能供儿子将来出国上大学。

2、双方老人已经上年纪，需准备一部分大病等突发性应急基金。

3、李女士与丈夫为减轻儿子负担，希望通过自身理财，制定一个自身养老规划及' 保险规划。

理财建议及规划

通过表格可以一目了然地看出李女士一家的资产负债和收支储蓄情况，根据上述分析，本期特邀理财规划师李炜杰为李女士一家做出如下四条建议：

1、紧急备用金

紧急备用金是为保障家庭日常生活开支和突发性支出而准备的，其金额通常为家庭每月日常支出的3-6倍。按照三个月的家庭支出资金需要，建议保留1.8万元作为紧急预备金，可考虑用于投资邮储银行' 易方达财富快线货币基金，该基金实行T+0交易，从中能获得较高收益。

2、教育规划

李女士孩子的学费从小学5年级到出国留学读完本科12年所需现值为78万元，假设学费成长率为5%，那么最终在其留学毕业时，需配置的子女教育目标资金为140万元，李女士家庭所有生息资产资金总额为68.7万元，考虑到李女士还有其他理财目标，可以取出定期25万元作为教育准备金，这样资金缺口将有115万元。由于教育经费只需陆续支付，建议李女士每月从工资中提取部分资金来固定投资于投资报酬率为8%的升息资产，这样就可以满足孩子的教育经费需求。

3、保险规划

(1)建议夫妻双方都购买大病险，需年缴1000元，连缴10年。

(2)考虑到李女士的家庭地位及单位性质，建议李女士每年支出保费7000元，购买保障为260万元的意外伤害险(意外保障额等于未来家庭基本生活支出的总额，先为李女士规划到90周岁)，缴至李女士60周岁止(假设国家延迟退休)。

(3)建议在已有的大病保险外，李女士夫妻双方每年各交1500元购买住院医疗和手术费用保障及' 养老保险，为晚年生活提供多重保障。

(4)孩子目前正处于上学阶段，建议每年用1800元为孩子配置医疗保险、重大疾病险和意外伤害险。

4、养老规划

退休需求：每年3万元的退休生活费用，均在年初发生。假设退休后通货膨胀率为4%，投资报酬率在其工作期间为8%，在其退休后为5%，规划至90周岁。

养老金缺口分析：首先，通过数据推算，计算出其退休当年所需生活费为8.65万元，说明27年后8.65万元的消费水平相当于现在3万元的消费；其次，计算退休后30年所需要的生活费在其退休当年年初的现值为225.469万元；最后，为了实现退休后目标所需要的月储蓄额数据推算为0.1749万元。

李女士家庭每月只要从收入中拿出1749元，投资于报酬率为8%的金融产品，就能基本满足李女士退休后的生活休闲需要，同样建议投资债券产品或养老金保险。以上规划不包含夫妻二人养老金及公积金领取的金额，且在其退休之前孩子已经完成留学，贷款已经还完，投资也会增加收入，建议其用闲置资金进行投资，实现财富的保值增值。