给有需要的人：境内外重疾保障计划到底哪家强顺水鱼财经

今天，我们将针对一出由央视报道的一则『冠状动脉手术』拒赔案引起的事件来探讨一下境内外重疾险的差异。

事件由来

王先生前几年购买了国内H公司的重大疾病险，很不幸的是王先生被东营市人民医院诊断为主动脉肿瘤，而且病情危重。由于主动脉肿瘤事关生死，王先生又到滨州附属医学院检查，结果两家医院症断结果一致，医生建议应立即手术，但是对于经济并不宽裕的王先生来说要凑齐二十几万的医疗费用是一个很大的难题。

与此同时，王先生想起了自己在五年前购买的一份国内H公司的重疾险保单，而他得的这种主动脉肿瘤正是保险合同中可以理赔的疾病，于是他马上联系当年卖保单给他的业务员。

但是，最后H公司的答复却是不理赔，理由是合同第25条写明必须要实施这个手术才可以符合这个重大疾病。在保单里面写着的是重大疾病提前给付，但是后面又写必须实施手术，在这个观点上H公司的重疾险保单存在着一个矛盾点。

赔偿情况

到底国内H公司保单是怎么样定义『冠状动脉手术』的呢？根据央视的调查，H公司的『冠状动脉手术』，指的是为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。

其实不只是H公司的问题，中国保险行业协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于『冠状动脉搭桥手术』也是相同的定义。

原文是这样写的：『3.1.5冠状动脉搭桥手术（或称冠状动脉旁路移植术）指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。』因此，对于国内的冠心病，必须是已经进行开胸手术才满足理赔的条件。

而香港保险的理赔的确是在手术前的，有两个条件，一是『提供血管造影』，二是『经过心脏专科医生证实手术是必须进行』。以香港A公司的条款为例，原文是这样写的：『3.2冠状动脉手术：接受经胸廊切开进行冠状动脉搭桥手术，以矫正一条或以上之冠状动脉狭窄或阻塞。

但必须提供血管造影以证实冠状动脉阻塞情况严重，及经心脏专科医生证实手术是必须进行。

因此，在国内治疗冠心病，必须是已经进行开胸手术才满足理赔的条件；而在香港治疗冠心病是只需要医生确认手术必要性后即可马上理赔，这是有着本质差异的。

作为一个投保人来说，投保的最重要出发点就是当自己真的发生保险事故的话可以有保险的保障，无后顾之忧。所以说一个好的重大疾病保险，且不论贵或者便宜，首先应该是在需要花钱治病的时候，就能够及时得到理赔，以保证自己的权益。

那么，境内外重疾险除了理赔条件有着本质差异外，还有没有其他方面的差异呢？下面通过一个现实小案例我们可以具体分析对比一下：

M小姐，52岁，事业单位内勤人员，之前已投保了国内A公司重疾险，保障额度10万人民币，20年供款，年供保费4,750人民币。同时附加了一个意外伤害保险，保障额度10万人民币。

但后来M小姐听说香港A公司重疾险与国内A公司重疾险其实是有很大的不同，于是向我们咨询。

具体对比情况如下表：

菜导小总结：

1、 保单回报率

两款重疾险，均为储蓄型重疾险。即除了有10万人民币的重疾保障外，同时还有以复利计息的储蓄功能。保单所产生的现金价值可灵活提取。但国内A公司重疾险的保单回报率为-0.21%，明显低于香港A公司重疾险2.99%的保单回报率。

2、保障金额

两款重疾险，均包有终身寿险保障成分。国内A公司重疾险的保障金额固定为10万人民币，不会随着现金价值的滚存而增加。而香港A公司重疾险的保障金额会在基本保障额10万人民币的基础上随着现金价值的滚存而不断增加，即假设80岁申请赔付，可获赔付并不是原先的100,000人民币，而是142,772人民币,这与内地保单通常只赔付原保额的做法不一样。

3、保障范围

从保障范围来看，国内A公司重疾险保障34种重疾，8种轻症疾病。且国内对重疾的界定较为严格。而香港A公司重疾险除了保障54种重疾外，还提供了35种早期危疾保障，因随着现在医学技术的提高，早期疾病的治愈率也提高了许多。

所以早期危疾保障也是大多数人会考虑的一个重要因素。并且香港A公司重疾险的优势在于对中风及癌症等危疾定义上比较宽松，则意味着，一旦患病，会相对容易获得赔偿。

4、投保年龄范围

国内A公司规定范围为18岁-55岁，而香港A公司则规定在出生14天-65岁之间都可投保。

5、 等待期不同

国内A公司重疾险保单有两种等待期。疾病终末期阶段保险金的等待期为180日，第一类重大疾病保险金和第二类重大疾病保险金的等待期为90日。而香港A公司重疾险保单的等待期一律为90日。