干货！无业或创业社保怎么交最划算？顺水鱼财经

首先来给大家简单科普下社保的基础知识。

社保主要包括' 养老保险、医疗' 保险、失业保险、工伤保险、生育保险。我们最关注的还是养老保险、医疗保险这两块。

养老保险：

一般要交满15年，到退休时才能终生享受养老金。交不满的话，那最后就只能拿到你个人帐户上存8%的养老金，剩下的交给国家。

所以，假设延迟退休后，90后男生小A可能要到65岁才达到退休年龄，那么他至少要在50岁前就开始交养老保险。

医疗保险：

医疗保险当中分两块——个人账户和统筹账户。其中个人账户就是自己存在医保账户上的钱，有多少用多少。统筹账户和你存多少钱无关，就算只交几块钱，也可以享受50%的统筹报销比例，限额同样是10万。依照年龄段的不同，按比例给你报销的，年纪越大报销比例越高。

因此，医保还是很有必要的，不管多少一定要交一点。

男缴满25年、女缴满20年，在退休之后可以继续享受医疗报销。

二

交社保的意义大么？

首先，在职员工就别瞎琢磨了，因为国家规定社保是必须交的。只是单位按什么标准交，交多交少的问题。

对于自由职业或者无业的朋友来说，医保最好是要交的，社保要看具体情况。

有人觉得社保没保障，随着人口老龄化等问题导致养老金收支不平衡，害怕自己到了晚年，无法拿到承诺的养老金。

这个就不用杞人忧天了。今年' 两会李克强总理都说了，养老金一定发得出，这是对' howImage('stock','1_603883',this,event,'1770') 老百姓(' 603883,' 股吧)的承诺。

其实你须要注意到一点，养老金的计算特别的复杂，并不是前期缴的越多就领的越多，还要看缴费时间、全省平均工资水平等。换句话说，实际上养老金有一个“劫富济贫”的效果，也就是工资高于省平均工资的人要补贴给工资低于省平均工资的人。

对于自由职业或者无业的朋友来说，假如目前经济拮据，大可以按最低标准交即可。实在不行，就看情况交满15年，退休后也可以领取。

不过有种情况例外，若想在一线城市买房买车，需要看清要求。比如非京籍户口想在北京买房一定要不间断缴满5年社保才行，这个一定要注意。

三

假设一个极端的情况，我就不缴养老金，只靠自己储蓄和投资行么？

还真有人算过一笔账，假设一个在北京正常上班的工薪族CC，目前月薪6000元，一直到55岁退休，80岁终老。（假设CC收入及北京市职工平均工资的年增长率均为5%）

情况1：正常缴纳养老金到退休，退休到终老可以领到536万的养老金。看起来蛮多的，但你要考虑到通货膨胀，按照比较保守的4%的通货膨胀率，30年后500万可能只相当于现在的150万。

情况2：每月将用于缴纳社保的资金拿来做年化收益5%的投资。那么退休到终老可以领到306万的养老金。没有缴养老保险划算。

情况3：假设CC比较有理财头脑，每月将缴纳养老金的资金用于年化收益10%的投资。那么退休到终老可以领到695万的养老金。比缴养老保险强多了。

上述这个例子属于比较极端粗略的计算。首先现在延迟退休了，CC以后很可能要到60岁甚至65岁才退休。其次，年化10%的收益还是比较难以达到的。

不过，你也可以看到，如果你愿意每个月拿出一笔钱强制储蓄，到退休那一天也可以为你带来一定的保障。

比如，CC从30岁按照每月投入500元做养老计算，年化收益按照7.6%，约定25年后55岁时开始就自己领取纯利息的养老金，每月能领多少呢？

6000*[（1+7.6%）^25+（1+7.6%）^24+（1+7.6%）^23+（1+7.6%）^22+……+（1+7.6%）^2+（1+7.6%）^1]=6000*[1-1.076^25]/(1-1.076)=6000*68.9704=413822.4元，一次性提出再存入，平均月息为413822.4*7.6%/12=2620.88元。

即每月可以领2600元养老金，41.4万元的本金一直不动。

所以说，如果你不是那么热衷社保，可以选择最低额度社保+投资储蓄的方式，为自己来计划养老。或者交满15年的社保后，选择其他方式加强保障。

另外还有不少商业保险是可以提供养老保障的，但是目前很多产品还是比较坑爹的，几十年后返还的金额压根跑不过通货膨胀率。需要谨慎考虑。

四

最后说说，无业或创业该怎么为自己交社保呢？

只要是自己给自己上，走正常渠道都只能上三险(养老、医疗、失业)，找代理公司可以上五险一金。

如果你是本地户口，到当地的职业介绍服务中心和人才服务中心就可以缴纳。外地户口如果想在异地上，比如外地在北京做自由职业者，只能找家社保代理公司，通常一年交上几百块服务费，它都能帮着上五险一金。

如果不小心断交了一段时间怎么办呢？

如果你是冲着享受终身养老医疗去的，注意以下两点：

1. 养老和医疗保险的年限都是可以累积的，如果中断，交够年限就可以。如果到了退休年龄，还是不够最低缴费年限，北京户口可以办理延期缴费，外地户口交够10年才能办理延期缴费，不够10年的就只能转回户口所在地续交了。

2. 医保断了，医保待遇从下个月起就停了，重新交还是可以报销的。万一断缴，医保卡会有两到三个月的恢复期，在这两到三个月只能手工报销，就不能医保卡自动报销了。当然这只是北京的规定，还有的地方规定如果断缴超过两个月，会有六个月的等待期，这六个月中你是不能报销的。

如果你是冲着在一线城市买房买车，一定要注意：

社保千万别断，哪怕断一个月，按照北京的规定，补缴没戏，五年从头算。不少换工作的朋友会面临这样的问题，工作断档没人帮你交社保，务必提前找个中介过渡一下，网上有不少帮着交社保的中介公司，按照最低基数缴纳即可。

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