网上借钱还信用卡可行吗？专家：得不偿失顺水鱼财经

若没有借到更低的利率，在紧急凑不到钱的情况下，不妨尝试下银行的分期付款。

' 信用卡就要到期了，可手头却没有钱还，想向别人借钱，不是借不到，就是怕借钱后人情债难还。鉴于“借钱”的痛点存在，' 互联网平台开始提供“借钱”服务。继蚂蚁借呗、腾讯微粒贷之后，京东金条也出现了。然而，网上借钱还信用卡真的划算吗？扬子晚报记者采访了银率网的信用卡分析师，从实际计算的结果得出结论，大多数情况下得不偿失，因为网络借贷的实际年华利率高于银行分期手续费的实际年华利率。若没有借到更低的利率，在紧急凑不到钱的情况下，不妨尝试下银行的分期付款。

互联网平台瞄上“借钱”市场，按日算借贷利率其实并不便宜

从网上借钱还信用卡，现在有多种选择。互联网平台瞄准“借钱”市场，开始退出各种不同份服务。扬子晚报记者从各家官网以及客服方面了解到，网上借钱一般是按照日利率来计算。各平台可借钱的额度与贷款利率各有不同。

比如，按照芝麻信用不同额度，用户可以从蚂蚁借呗借款1000元~5万元不等，最高可借5万元，最长还款期限为12个月，根据差异化授信和利率定价方式，贷款日利率不高于0.05%，个别优质客户可享受0.03%的贷款日利率。据客服介绍，一般贷款日利率可到0.045%。

腾讯微粒贷的个人贷款总额度在500元~20万元之间，单笔最高可借4万元，可选择5、10、20个月进行还款，贷款日利率为0.05%。

根据京东金条官网，用户通过京东金条最高可提现10万元，可选择按1、3、6、12个月(期)进行分期还款，金条采用差异化授信和利率定价方式，日利率不超过0.05%。

三款产品，如果到期没还清的话，就要收取罚息，罚息都按照原有利息的1.5倍收取，具体罚金计算公式为：逾期本金*日利率*(1+50%)*逾期天数。

那么，这种借钱的利率，折算成年化利率是多少呢？扬子晚报记者咨询了银率网信用卡分析师张小恬，张小恬表示，日利率乘以365即为年化利率，如此算下来，网上借钱的年化利率为18.25%或略低，并不便宜。

各家银行分期付款收费相差大，折算成年化利率或比网上平台低

银行人士介绍，没有足够的钱偿还信用卡账单时，可以选择分期付款的方式。扬子晚报记者昨天通过各银行官网以及信用卡部客服，了解到，目前各家银行分期付款的收费标准相差也很大，且收费方式不一。

以12期分期为例，农行、中行、建行、邮储银行等信用卡12期分期的月手续费率为0.6%，招行为0.66%，' howImage('stock','1_601328',this,event,'1770') 交通银行(' 601328,' 股吧)与广发银行为0.72%，' howImage('stock','1_601998',this,event,'1770') 中信银行(' 601998,' 股吧)0.73%，' howImage('stock','1_601818',this,event,'1770') 光大银行(' 601818,' 股吧)为0.8%。那么，这些折算成年化利率是多少呢？银率网信用卡分析师张小恬分析，以手续费率每期0.6%为例，手续费年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%是没有问题的，但由于银行在计算每月偿还金额的时候，会将每月都按照全部贷款金额计算手续费，每月的实际手续费都是按照全部贷款金额进行计算的。所以承担的实际年利率水平要远远高于7.2%。实际的年手续费利率水平可以用等额本金还款(单利)简单计算：仍以0.6%为例，分期的实际年化为：0.6%*24*(12/13)结果约为13%。

银率网信用卡分析师张小恬按照此公式计算得出，月手续费率0.6%、0.66%、0.72%、0.73%、0.8%所对应的实际年化利率分别为13%、14.6%、15.9%、16.1%、17.7%。

通过计算数据可以看出，即便各家银行分期付款收费要比“看上去”的年化利率翻了个倍，但依然是低于网上借钱的实际年化利率的。

专家：从网上借钱要三思，多数情况下不如银行分期划算

扬子晚报记者了解到，在手续费率收取上目前银行有两种分法，一种是分期收取，一种是一次性收取。' howImage('stock','1_601398',this,event,'1770') 工商银行(' 601398,' 股吧)无论是官网还是客服都没有给出月手续费率，表示，12期信用卡账单分期可以直接按年化利率7.2%进行手续费扣除，可以选择首期扣，还有一种是按月扣除，但会根据卡种、办卡银行、具体时间等的不同而各有差异。' howImage('stock','1_601988',this,event,'1770') 中国银行(' 601988,' 股吧)也表示，可以一次性按7.2%年化利率收取，或分散到各个月付。

因此，银率网分析师表示，选择从网上借钱还信用卡，不是不可以，而是有时得不偿失，因为网络借贷的实际年化利率是高于部分信用卡分期手续费的实际年化利率的。不仅如此，适当的分期，还会给银行留下好印象，有利于信用卡提额。毕竟手续费收入是银行利润的重要来源之一。当然，目前兴起的网络借贷(例如借呗)，会基于用户的信用数据等给予用户不同的借款利率，少部被认为信用良好的用户就可以获得很低的借款利率，比如0.03%的日利率，折合成年化为10.95%，这种情况下选择网络借贷还款与分期还款相比就划算多了。