五六十万闲钱全买理财产品，妥否？顺水鱼财经

吴亮：' howImage('stock','1_601166',this,event,'1770') 兴业银行(' 601166,' 股吧)南京城南支行理财经理，AFP金融理财师，银行从业16年，拥有会计、' 保险代理，上海黄金交易所交易员资格，基金从业资格，理财产品销售许可等多项资格证书。

翁丽娟：工商管理系毕业，现任太平人寿江苏分公司理财规划经理，经验丰富目前已为众多中高端家庭和私营业主提供专业的综合性保险理财规划服务。

个案资料

家住扬州宝应的张先生，夫妇二人都在事业单位工作，孩子已经工作。一家三口年总收入大概20万。家里有两套房子，两套都是自住。其中一套在乡下，一套在城里。城里的一套目前在用公积金还贷款。一家人年总支出为3万左右，现在手头有五六十万元的闲置资金，全部用于买银行理财产品。

困惑：全部资金买银行理财产品，感觉收益并不是特别好，但又不知道还有什么比较合适的理财方案。

征集

您是否也想请专业理财师度身定做理财方案？联系方式：扫二维码关注扬子晚报财经微信号“财汇”后，发送“报名理财互动”和您的联系方式（理财方案免费提供）。

实习生 韩理

扬子晚报记者 李冲 马燕 徐兢

理财方案

建议资产配置可更积极 并根据年龄阶段规划养老保障

对于张先生提出的全部闲置资金用于购买银行理财产品而收益不是特别好的困惑，兴业银行南京城南支行理财经理吴亮认为：张先生家庭负担较轻，可以调整为更加积极的资产配置规划，在追求稳健收益的前提下提升家庭理财综合收益。

太平人寿江苏分公司理财规划经理翁丽娟则根据张先生的家庭情况提出，张先生夫妇工作性质稳定，保障体系完善，目前孩子已经成人工作。考虑张先生夫妇的年龄阶段，建议可以在理财方案中规划健康保障和品质养老，这既解决了目前理财方案的不足之处，也在一定程度上给孩子降低未来的压力。

或可分四个账户配置规划 资金比例为1:2:4：3

兴业银行南京城南支行理财经理吴亮建议：张先生可把全部资金分为四大账户进行资产配置规划。

第一个账户是流动性账户，用于6-12个月的家庭生活费开支。可选择 “' 现金宝”类型的理财产品，按天计算利息，目前年化收益率3.4%-4.2%。可以满足家庭日常生活开支和临时周转资金的需要。该账户的配置建议占家庭年收入约10%左右。

第二个账户是保障性账户，建议张先生一家增强保障型保险产品的配置，配置建议占家庭年收入约20%左右。

第三个账户是安全性账户也可称长期投资收益账户，此账户是家庭稳定收益的重要来源，但一般投资期限会比较长，可帮助家庭实现各项人生目标，比如孩子的住房、婚嫁金、创业金等等。随着央行降准降息，理财收益率不断下降，建议配置稳健性固定收益性银保产品。除此之外建议张先生适当配置部分黄金和美元资产，抵御通胀及购买力下降风险。该账户的配置建议占家庭年收入约40%左右。

第四个账户是收益性账户也就是风险性账户，此账户投资的产品会有一定的风险性，但综合收益会相对较高，建议适当配置股票 型、混合型、指数型基金等，选择基金定投也是一种不错的理财方式。建议此类账户的资产配置占年收入的30%。

闲置资金可投养老金保险 重疾、意外保障也不可或缺

太平人寿江苏分公司理财规划经理翁丽娟建议，可将现有闲置资金的30%-40%作为张先生夫妇的养老金保险，可以预期在55岁时开始按年领取3万-5万或按月领取，也可选择在60岁开始按年或按月领取养老金，享受美好晚年生活。其他资金可作为稳健理财产品如：银行保本型理财产品，国债等。

翁丽娟还建议，将家庭年收入的15%作为家庭成员的重疾保障，医疗补充，意外伤害保障的规划，可抵御在生活中遭遇的重大疾病和意外伤害对家庭的风险。尤其在重大疾病保障方面，人均30万保障是基础，50万保障在遭遇重大疾病时弥补阶段性收入损失，商业医疗保险还可以补充社会医疗保险不足部分。意外伤害保险可以做到以小博大，让家人没有后顾之忧。真正做到全方位，无死角的保障体系。

吴亮也提到了增强保障型保险产品的配置，因为意外事故和重大疾病是无法预测事件，家庭中的任何成员遇到以上风险都会给家庭带来经济损失，甚至可能将家庭从富裕带入贫困，因此建议提升商业保险来规避风险。不过他的建议是该账户的配置占家庭年收入约20%左右，与翁丽娟的建议15%略有不同。张先生可根据自身情况决定。