麦子金服黄大容：做传统金融不敢做和做不好的事情顺水鱼财经

文/本刊记者 何映霏 摄影/胡军

如果说传统金融像一块块巨石，那么新金融像流动的沙子，填补了传统金融的缝隙。在麦子金服董事长兼CEO黄大容看来，' 互联网金融的机会在于做传统' 金融行业不敢做和做不好的事情。

诺诺镑客运营七年

麦子金服旗下的金融信息服务平台诺诺镑客“NONOBANK”成立于2009年，运营7年以来，平台累计成交额超过208亿元，服务客户近582万人。根据其网站简介，诺诺镑客通过对借贷信息的收集、验证、整理、发布、对接、分析，以及第三方合作（银行、第三方支付公司）对借贷资金进行核算、结算、支付等方式，为借贷双方提供了一站式金融信息服务。

诺诺镑客对应的英文是NONOBANK，直译为“不是银行”，有趣的英文名生动表达了他们对' 互联网金融的理解，麦子金服董事长兼CEO黄大容介绍，这里面包含了两层意思，他们不做银行也不通过银行，代表了一种去货币中介的理念，其初衷是为解决小微企业融资困难。

对于小微企业融资困难，黄大容有着切身的体会。有着多次创业经验的黄大容曾在“月饼券”市场上干得风生水起。彼时她需要很多资金周转，在走投无路的情况下，她决定向民间高利贷借款，结果却上当受骗。

正是这次上当的经历让黄大容有了新的创业想法。她当时就想，肯定有很多创业者像她一样面临着借不到钱的困境，也有被骗的风险，与此同时，也一定会有很多人的钱除了放在银行不知道往哪投的市场需求。于是，她萌生了要做一个安全靠谱的网络借贷平台的念头。

80后的黄大容被称为“互联网金融行业最早的女性创业家之一”。黄大容告诉《' 陆家嘴(' 600663,' 股吧)》记者，对一个创业者来说，最不能忘记的就是“初心”二字。“金融看起来高大上，却与每个人都息息相关，为什么不能让它变得‘温暖’一些呢？”她给自己的公司取名叫麦子金服也正是希望这家公司能够像麦子一样温暖可及。

“女性的特质使其在体验经济中有着天生的直觉。她们可以把自己的智慧、聪明、沟通、细腻、亲和力等优势，融入到创业的洪流当中。”黄大容说道，创业对女性而言，是自我实现的过程，有助释放其潜能，得到自我提升。

做传统金融做不好的业务

为了控制风险，确保借款质量，麦子金服的规模扩张相对稳健，随着风险控制技术的成熟，麦子金服的交易规模得以迅速提升。

“麦子金服的网贷业务主要集中在针对大学生的‘名校贷’和针对房产抵押的‘大房东’进行。‘名校贷’2013年上线运行，交易量以月均53%的速度稳步增长，目前服务约已覆盖全国2856所专科、本科及以上高校，为国内大学生提供创业、教育培训、消费等金融服务。而‘大房东’截至去年底放款超过10亿元，是解决中小微企业融资的一条便捷路径。”黄大荣补充说道。

2015年4月，麦子金服获得了' 海通证券(' 600837,' 股吧)旗下海通创新8.7亿元A轮融资。随后，诺诺镑客重组成麦子金服。在黄大容看来，这是公司重要的转折点，资产端依靠大房东和名校贷，资金端依靠诺诺镑客和财神爷爷，形成完整闭环。

2014年8月，麦子金服推出的“财神爷爷”理财APP，活期年化收益率达到8.18%，这个收益率远高于市场上的余额宝、微信理财通等主流活期理财产品。

黄大容表示，可以做到如此高收益是因为这款产品的债权主要来自知名高校全日制统招大学生借款。在传统的金融行业，学生并不是优质的群体，因为学生没有收入来源，风控难以进行。国家此前就曾叫停过大学生办理' 信用卡。

在黄大容看来，学生群体贷款市场正是传统金融行业不敢做和做不好的事情。“大学生贷款市场是小额分散的，目前学生的平均借款金额是1万元左右，而月息仅为0.99%。学生是最单纯的群体，拥有良好的还款意愿，其对于个人信用的珍视程度也相对较高，最终回款有极高保障。”黄大荣说。

黄大容谈到，麦子金服对于风控尤为重视。她认为，如果平台自身不利用大数据的经验，建立一套适用于公司业务发展的风控系统，那么坏账终将是影响企业发展的一大绊脚石。

“目前，我们将麦子金服的风控系统命名为水滴，就是将互金平台领域内的风险封锁住。以水滴风控为核心打造的一键式信用评分评级系统，可以在10分钟内出风控结果，水滴风控体系的成果是学生类资产M3（超过还款日三个月）以上的不良率约为2.45%, 其余三大资产（大房东、担保类借款、保理类借款）M3以上的不良率为0。”

麦子金服今年在资产端推出海外留学生借款品牌UNIFI和消费分期品牌“麦芽分期”(主要做医疗美容、' 旅游、月子中心的消费分期贷款)，已覆盖全国50个城市，甚至进军' 韩国等海外市场。

输出金融科技服务

黄大容细数着7年来的变化，就像见证自己孩子成长的过程一样，温暖而美好。

同时，她表示，未来麦子金服将进一步增强金融技术的研发投入，并将7年来累积的产品运营、大数据风控模型、交易结算系统技术,通过开放性的技术平台整合成更完善、更智能化的综合性移动金融技术服务体系。

其次，麦子金服将从过去的单一信息中介，转向全方位的金融科技服务输出型集团公司，并希望这种输出为从事互联网金融的小型银行、小贷公司、担保公司以及电商公司等有需求的金融机构或类金融机构或拥有金融属性模块的非金融类公司，提供整套安全、高效的移动金融科技服务。

麦子金服预计会在2016年将和120家金融和类金融合作伙伴达成战略合作协议，并帮助至少50家合作伙伴实现系统的全面对接。

当被问及互联网金融行业未来发展时，黄大容表示，互联网金融行业的演化可能也会遵循类似的轨迹。随着监管的收紧，行业野蛮生长时期的结束，行业的淘汰整合已经渐行渐近。未来行业内将出现蚂蚁金服式的综合性的互联网金融生态平台。除平台本身以外，互联网金融将与第三方支付、征信、监管、贷后管理等组成生态集群。他们主要提供综合性金融平台服务。而另外一种则是具有独特' 竞争优势和模式的垂直领域的生态化平台。 （本文不构成投资建议）