抓重点 秒懂理财产品说明书顺水鱼财经

商报讯 （记者 崔凌琳）本月以来，银行定期存款利率悄然上涨。来自普益标准监测数据显示，过去一周，136家银行共发行了1001款封闭式预期收益型人民币理财产品，发行银行数比上期增加42家，产品发行量增加188款。其中，浙江省银行非保本类封闭式预期收益型人民币产品平均收益率排名靠前。

不过，面对动辄几页，甚至几十页，专业名词频繁出现的理财产品说明书，不少市民或报以“忽略”，或不知所措，以至于作出盲目的抉择。

对此，记者请教了甬上各大银行资深理财师，为市民投资者整理出了理财产品说明书中的几个关键词。

关键词一：产品名称 据悉，目前市场上，银行发售的理财产品大体可分为保本、非保本两大类型。若再进行细分，则可分为保本浮动收益型、保本保收益型产品、非保本浮动收益型等几类，这些产品的分类大体都会体现在产品名称之中。

关键词二：投资期限 投资期限被视为观察产品流动性的最好指标，简单说，市民若短期内有资金需求，就不宜选择投资期限较长的理财产品。此外，值得注意的是，理财产品投资期满后，资金不会马上回到账户，因此，产品说明书中提到的“到账日”其实是理财资金到期日＋T日后的日期。

关键词三：投资标的 投资标的即理财产品的投资方向。据悉，目前市面上的银行理财产品中，多半的投向都是债券及货币市场，其对应的风险较小，是稳健投资者的主要选择；部分产品的投资标的中包含了' 房地产项目、银行信贷资产项目或' 信托计划，投资者便需明了，伴随着相对较高的收益率，这些产品的风险系数也更大；此外，还有一些结构性产品，分别挂钩于股票 、' 大宗商品、贵金属、汇率等，理财师表示，这类产品的设计中均包含了期权类资产，投资者甚至可能面临负收益。

关键词四：预期收益率 需要注意的是，产品说明书中的“预期收益率”并不等于实际到期的收益，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率。对于浮动收益类理财产品，理财师告诉记者，一般会有两种情况：一种是银行根据投资金额的不同，给予不同的收益；另一种针对挂钩类产品，产品会设置不同区间收益率，由于产品本身蕴藏的风险，预期的最高收益率有可能无法实现。

关键词五：还款来源 对于信托类理财产品，理财师特别指出，一定要认真阅读涉及还款来源和有无担保、抵押的条款。如果还款来源和担保方都是资金背景雄厚的企业或政府，那么产品的风险就相对较小，到期收益实现的可能性就大。相反，则要警惕风险。

关键词六：信息披露 对于理财产品的信息披露时间，投资者亦可在产品说明书中获悉，尤其是对于部分有观察期或报告期的产品，投资者可根据规定的信息披露时间，前往银行网站查询获悉。