18岁财商壁垒：九成人没钱 阶层扼杀理想顺水鱼财经

你还记不记得自己的第一桶金？

对很多人而言，人生中第一笔可供支配的大额资金来自父母，名字叫做大学学费或生活费。

今年，开学季的主角们大多出生于1998年，正值18岁。他们背起行囊，从父母手里接过了少则一月、多则一年的生活费。如果幸运，这些钱会成为他们的财商启蒙；如果不幸，则可能引来麻烦，甚至招致杀身之祸：被骗9900元伤心离世的徐玉玉，生命就永远定格在了18岁。

18岁是一个门槛，年满18周岁就可以开银行卡，独立办理理财业务。但18岁人的财富毕竟有限，融360理财最新调查显示，超九成的18岁人积蓄不足5000元。

超四成18岁人想理财，37.8%缺少正确的理财观念

“我一定要赚很多钱，至少要比爸妈有钱。”

18岁的小周告诉融360小编，他没赚过钱，也不知道以后能赚多少钱，但他愿意千方百计想办法赚钱，因为不想活成父母的模样。

小周来自一座南方古镇，镇上有早备棺材板的风俗。直到祖父那一辈，镇里人年满二十就要为自己打好一口棺材，此后每年刷一层新漆，那棺材就是他们一生的财富。虽然火葬逐渐普及，还是有不少年轻人怀着极大的热情，早早为自己准备棺材。

三年前，小周拼命学习才考到市里的正规高中。今年毕业，父母无力供养，他不得不放弃上大学。虽然不能读书，他还是立志要出去闯荡：“我必须冲出去。一回镇里就像迈进棺材，每天晚上都做噩梦。”

18岁的小周决心对自己的未来全权负责，相比之下，他的很多同龄人虽已在' 法律上脱离了父母的抚养，人生实际上还是由父母出资和兜底。很多人也会琢磨生财之道，但并非出自生存刚需，而是为了不被父母理解的兴趣爱好。

“我赚到了钱，可爸妈还是说我胡闹。”

18岁的京京今年高二，这个夏天学校只放了一周的暑假，她全都宅在家里昼夜颠倒，逛B站，刷' 微博，吃泡面，当然，还要照顾她的淘宝店铺。当许多同学连余额宝都没买过时，她已经在淘宝上卖起了日本动漫人物手办等“二次元”周边。

“我赚钱是为了去日本，爸妈不给钱，只能自己想办法。” 京京告诉融360小编，她想去自己最爱的动漫中出现过的真实地点游玩，做“圣地巡礼”。

京京赚钱的动机和渠道，都来自动漫“二次元”世界。因为这个爱好，她苦学日语，更结识了很多“同道中人”，与其中一位留学日本的姐姐尤其投契，两人合作当起了日本动漫周边代购的微商，年初微信提现收费后，她们又转战淘宝。

京京的父母见她一有时间就对着电脑，只担心她患上网瘾。至于她的“圣地巡礼”日本行，在父母看来更是荒唐透顶，断不可能给予资金帮助。

“按爸妈的想法，学日语没用，高考不考；看动漫更没用，是不务正业。我就不明白了，做事为什么非要‘有用’？只为了高兴不行吗？”

京京的钱从“二次元”来，复归“二次元”去。当初父母不给她钱，是想让她专注于现实，别在虚拟的路上越走越远；而她在现实生活里专注赚钱，一转身还是把钱花在了父母极力阻隔的虚拟乐土。

像京京一样在18岁就建立了小金库的人毕竟是少数，更多同龄人只能用有限的生活费做本金，折腾出更加有限的花样：满18周岁后，办银行卡，开支付宝账户，把钱从账户余额挪进余额宝，每天早起看看收益，就是全部的“理财”生活。这样取得的理财收益，往往是几分几毛而已。

融360理财最新调查显示，超四成（40.24%）18岁人理财动机强烈，但由于没有资金，只得作罢。在各种理财方式中，余额宝最受欢迎，有半数18岁受访者曾投资余额宝。

1998年出生的这一代人，成长轨迹与' 互联网的崛起深度重合，他们常驻淘宝等网购平台，顺其自然地接触并接受余额宝等互联网理财产品。不过，除了余额宝和银行定期存款、国债，他们对其它理财产品知之甚少，这种无知首先体现在对理财产品收益率的茫然。

目前而言，银行理财产品的平均收益率约为3.8%，互联网宝宝约为2.5%，P2P约为10%，因此对理财产品整体收益率估算在3%-10%区间，都不算概念缺失。但融360理财最新调查显示，近四成（37.80%）18岁人对理财收益率没有任何概念，另有14.63%的18岁人对收益率的期望值在18%以上，表现出非常高的风险偏好。

18岁的受访者小江告诉融360小编，他很清楚各类理财产品的收益率范围，却还是选了“18%以上”：“你问我期望收益率，期望嘛，当然是越高越好。”

在理想和现实之间，小江更愿意选择理想。

小江父母都' 炒股，家里有很多基金股票 类的书，他自己没做过投资，却亲历了父母账下资产的涨跌起落。他没有积蓄，对小额理财也不感兴趣：“真正能带来高收益的，要么风险大，要么门槛高，其他都是小打小闹。” 小江坚信理财就是让富者愈富，穷者只能得到赚钱的幻觉：“本金不够，再折腾，到手的也只是几个钢镚。”

对于投资理财而言，本金至关重要。对于每个人而言，父母的财富就是他们人生的本金。有些向着财富世界积极求索的18岁人，由于这份“本金”不足，纵然积极寻财，所得之微薄仍是他们无法承受之轻。这些刚成年就被迫屈从于历史剧本的18岁人，连同他们还未展开就已经折叠的人生蓝图，共同构成了对财富的追问。

超九成18岁人积蓄不足5000元，富二代也没钱

“工资多少，取决于爸妈心情好不好。”

18岁的独生女悠悠告诉融360小编，自己虽然不工作，但是有工资，“工资”来自爸妈的钱袋，已经发了18年。从出生至今，衣食住行都由父母做主，她也只是在买手机或参加同学聚会时，才会想到要零花钱。

“我隔三差五就向家里要钱，但都是替学校要的。”

小柳刚刚结束了高中住校生活。这三年间，学费、教辅材料费、补课费、住宿费、充饭卡……他一次次给家里打电话，父母就一次次把钱打到他手里的银行卡上。

“剩下的钱，你会存起来吗？”

“剩下的钱……剩不下钱。”

小柳告诉融360小编，学校管理严格，尤其是升入高三后，每周上六天半的课，就是手里有钱也没地方花。零食、衣物、日用品，他在电话里说一声，妈妈就快递过来了。那些打进银行卡的一笔笔钱，在他看来只是一个个数字，父母从来都痛快给钱，他也不会去衡量这些数目对家里是多还是少。

小柳家里做小生意，家境普通。他没问过父母年收入多少，家里一共有多少钱，在做什么理财或投资。从前他一直用妈妈的银行卡，前几天才按大学录取文件的要求去办了自己的银行卡：“我半年前就满18岁，可以办卡了，但如果学校没有要求，我应该会一直用妈妈的银行卡。反正我没钱，办了卡也用不上。”

小柳告诉融360小编，爸妈从小就叮嘱他：只要好好学习，考上名校，自然不愁赚钱。他要关心的只有分数，钱不是学生应该考虑的事。

“你现在已经考上名校了，觉得自己离‘不愁赚钱’还有多远？”

“先好好学习，赚钱不急。”

小冯今年也18岁，却没有参加高考。他早已辍学在家，正在等待秋季征兵。如果通过考核，在同龄人进入高校时，他将走入军营。

小冯告诉融360小编，虽然全家人都希望他穿上军装，但他并不想入伍：“如果被刷下来那正好，我就出去打工赚钱。我家附近有个职高，在校门口买肉夹馍的一个早上就能赚三四千——我看新闻上说，大学毕业生一个月的工资也不过这么多。这个社会看的是能力，大学生能干什么？”

“你非常急着赚钱？”

“有了钱，才能堵住那些人的嘴。他们就知道数落我不上学，我要证明给他们看，上不上大学根本证明不了什么……说到底都是因为我穷，我们家穷。我要是个富二代，还有谁敢说我？整天吃喝玩乐也有理。”

18岁的新迪可以算是小冯口中的“富二代”，但他也和其他同龄人一起上学、放学、高考，并没有整天吃喝玩乐；虽然乖，还是会被父母数落。

“爸妈不缺钱，全存在银行，一整年收益也不足2%。我劝他们试试银行理财，可以多拿几倍的收益，可他们‘唰’的一下变了脸，骂我年纪轻轻就开始惦记父母的钱，我以后再也不敢提这件事。”

新迪告诉融360小编，从小到大，因为怕他“学坏”，父母从来不准他手里多出哪怕一分钱，更严格控制他买什么东西，做什么事，交什么朋友：“家里很有钱，可是与我无关。正是因为爸妈有钱，所以他们要紧紧看住我，就像紧紧看住他们的钱。”

新迪对大学生活期盼已久，学业倒是无关紧要，重要的是他终于有了个人空间，赚钱花钱都由自己做主。他告诉融360小编，接下来的四年里，他要抓住一切机会赚钱，攒足生活费，目标是不再为钱所迫而受父母的“遥控”，为自己“赎身”。

融360理财最新调查数据显示：在18岁的人之中，高达64.63%没有积蓄，积蓄在5000元以下的有26.83%，积蓄超过1万元的仅有3.66%。

18岁，大都刚刚结束“一切为了高考”的应试生活，无工作，无收入，没有积蓄很正常。从出生到成年，他们的“老板”就是父母，“工资”按需分配，工作只有学习和成长。然而，总有一天，父母发不出或不想再发工资，抑或他们主动把父母这个老板炒掉，至此不得不另谋“钱”途。

严重受阶层板结影响：会投资不如会投胎

“我想去旅行。”踩在18岁尾巴上的王筱过完暑假就要升入大二，她告诉融360小编，她正在筹备一场短途旅行，当作送给自己的成年礼。所有花费都是她大一期间勤工俭学和奖学金所得。

王筱从高中便开始打造“小金库”，爸爸借给她一张闲置的银行卡，她绑定了余额宝，把压岁钱和零花钱存到里面。前几年，余额宝收益下滑，她又把钱转进理财通和百度百赚，还尝试着投资过P2P。王筱在山东上大学，室友分别来自江苏，四川，武汉，家里都经商，可她们的财商还停留在把钱存银行活期的不入门阶段。

“这么早就理财，你应该是宿舍里最富的了。”

“不，我是最穷的。”

王筱告诉融360小编，她的室友们不理财，因为她们根本不用理财。她们家境优越，父母' 信用卡副卡的额度足以支付日常开销，每逢长假短假，她们就收拾好精致的旅行箱，飞去世界各地，朋友圈里都是大方自信的比基尼照和荡漾的椰林树影。

“没人拿这个炫耀，那不过是她们的日常。”王筱告诉融360小编，室友姑娘们对财富没有歇斯底里的欲望，海淘时会比一比价，偶尔关注一下汇率，平时的烦恼和开心都来自一个个父母精心安排交往的，来自财力相当家庭的男孩子。她们和她们的父母虽然也有代沟，但都乐于用婚姻巩固下一代、再下一代的阶层优势，就像小说里写的那样，“有钱人和有钱人结婚，就是把钱堆在钱上，钱哗哗地流。”

大小假期结束，当室友们结束一场旅行，敲开宿舍的门，一直闷在宿舍的王筱还在忙她永远也忙不完的事情：开通游戏账号卖装备，为《读者》的笑话栏目投稿，做商场促销员，应聘培训机构的数学老师……她告诉融360小编，她想深度学习股票 和基金，近期计划是用一年的时间，考取基金人员从业资格证。

争分夺秒，见缝插针，零零散散的收入，却还不足抵消室友一趟旅行花销的零头。王筱向融360小编坦言，自己也有感慨，但只是一瞬：“她们有她们的金汤匙，我有我的成就感。”

王筱的室友也是18岁，活生生的《北京折叠》，一直在上演。

很多18岁人告诉融360小编，从小学到大学，总能遇见几个来自小富、中富、大富之家的“富二代”，很多富二代与' 大众设想的纨绔形象不同，由于教育资源充足，所以非常优秀；因为父母给予的安全感，所以为人从容。在不久的将来，当普通人家的孩子在写字间里为房租暗无天日地工作时，富二代将用他们的从容和优秀，继续主导这个世界。

阶层板结，把每个人冻结在他们的原生地，不得逾越。有些18岁人并非不努力，只是受环境所限，财富眼界仅限于畅想把一千万元存进余额宝的收益。滑稽的是，他们永远也攒不够一千万，更不可能知道当一个人坐拥千万资产时，会有怎样的人生和格局。

过去18年里，他们过着在家、学校、补习班三点之间团团转的极其单纯的生活，对校园外世界的认知一半来自网络等媒体，一半来自身边的人。或许在上大学、入社会之后，这种状况会有所改变，但在眼下的18岁，他们的格局，很大程度上就是身边人的格局。他们与身边人相互影响，那些早已不再18岁的亲友，也愿意向他们灌输“过来人”的经验，仿佛是借他们的大好年华，寄寓自己当年未完成的梦。

已工作多年的孙先生向融360小编感慨，他羡慕18岁的这些孩子，他们还有大把的青春，充裕的时间，人生刚刚开始，还有无数种可能：“我18岁的时候，哪有什么模拟炒股、P2P……那时候大家都是穷小子，连钱都没有，更别提去打理钱。如果当时学学股票 基金、投资理财，后来就不会白白错过那么多机会。”

有无数位“孙先生”想重返18岁，然而，一位18岁的男生却告诉融360小编：“我希望自己老10岁、20岁。”

他不是想快快老去，而是想“穿越”回曾经那个满地机会的年代。他从父辈口中听到上一代人发家暴富的故事，觉得那时人都穷，却有很多机会，如今大家都比从前富，但是从穷到富的阶层流动，已经结束。机会要到下一次流动时才有，但不知下一次流动何时再来。

结语

18岁的“小鲜肉”，相比于80后和“老”一些的90后，物质条件更优渥，思想更活泼跳脱。他们追逐趣味，厌恶沉重，无论是获取还是应用财富，都把个人感受放在首位。从校园隔离和父母庇护中毕业后，面对板结的阶层和流动的机遇，如何收支财富，如何定位人生，在承上启下的18岁，正适合从头学起。