选择美元理财产品有讲究顺水鱼财经

10月至今，在岸、离岸人民币对美元的汇率一路下行，6年来首破6.9关口，全年累计跌幅超过4%。相关数据显示，11月以来，美元理财产品数量和收益率均有所上升，同时人民币理财产品收益率出现小幅下降。在此背景下，不少投资者把人民币兑换成美元避险，并购买银行美元理财产品以免资产缩水。

关注R2级以下产品11月4日至21日，人民币兑美元中间价遭遇12连跌，累计贬值1494个基点，幅度达2.21%。“近期人民币汇率下跌的主要原因是美元太强了。”中金所研究院首席经济学家' target='_blank' >赵庆明分析，近期美联储' 加息预期增强，推动美元指数上升，包括人民币在内的非美元货币都对美元出现贬值。

而临近年末，银行理财产品收益仍不见起色。上周银行理财收益率几乎全线下跌，其中1—3个月产品跌幅较大，而中长期产品相对稳定。上周1个月以下期限产品共发行64款，预期收益率环比上涨至3.86%；1—3个月期限产品发行554款，预期收益率环比下跌至4.27%；3—6个月期限产品发行350款，预期收益率跌至4.41%；6—12个月期限产品发行142款，收益率跌至4.47%；1年以上期限发行17款，预期收益率跌至4.68%。分析人士认为，未来一段时间人民币汇率贬值压力不减。在此情况下，许多投资者对美元等外币以及相关理财产品的需求量有所上升。

统计显示，截至11月17日，各大金融机构推出的各类外币理财产品中，美元理财产品91款，占外币理财产品总数的71.09%，收益也有所提高。业内人士建议投资者关注R2级以下(稳健型)的美元理财产品，一般能达到2—2.5%的预期年化收益，加上美元对人民币预期2017年升值1.5%，实现4—4.5%的年化收益并不难，高于银行同类型人民币理财产品。

具体投资有讲究

当然，投资美元理财产品也有所讲究，理财专家表示，投资者出手时要主要以下几点:

确认产品期限

比如，选择投资期较长的产品，要考虑会不会影响家庭长期的现金需求；若长期持有，能否承受汇率波动带来的风险等。

明确产品投向

有些商业银行发行的美元理财产品是投向国内金融市场，这样的话，倒不如直接购买人民币理财产品，还不用承担换汇的损失。

选择用美元计息的产品

理财产品是否用美元计息是很重要的，举个例子，当天美元现汇买入价是667.26，卖出价是669.80，当天购买3万美元一年期理财产品，要先以669.80的汇率价格买入美元，到期时银行却将600美元的利息以667.26的价格兑换成人民币利息，一来一去，汇率就损失大约20元。

此外，业内人士提醒，固定收益类金融产品的优势显而易见，风险低、收益稳定，但收益涨幅的空间有限，投资者可以根据自身风险承受能力以及资金流动性需求、收益预期等情况做一些投资组合，来提高理财收益。

对投资者而言，选择外币理财方式也要因人而异。“对于高净值、金融资产较多的人群，可以考虑配置一定外币资产，这类人群往往使用外币的机会和渠道较多，外币资产的合理组合有助于减少财富缩水；相反，对于普通家庭，总的金融资产并不多，使用外币机会也很少，不建议盲目跟风增持美元。”中金所研究院首席经济学家赵庆明认为，人民币理财收益率总体依然高过外汇理财收益率，市面上的外币理财产品相对不多，无论流动性还是收益率，都无法与人民币理财产品比肩。并且，人民币汇率并不具备大幅贬值空间，人民币投资组合收益率超过贬值幅度的可能性很大，普通投资者还是以投资人民币理财产品为宜。