年末理财产品怎么淘？三个方面来把关顺水鱼财经

前几天姚太太给大家理了理年末理财的思路，由于今年市场行情偏弱，不少人觉得，淡市稳字当头，不如就静静持有银行理财产品吧。对于这一观点，姚太太也是认同的，一动不如一静，太复杂的资产配置，也不适合普通投资者，银行理财收益虽然不高，但胜在安全，不用操心。

如何在当下的市场找到适合自己的银行理财产品呢？针对这个问题，姚太太在研究了近期的数据后，也有了对策。

先来看看一组最新数据：2016年11月预期收益型银行理财产品的平均预期收益率为3.66%，预期收益率比上个月下降0.01个百分点。其中，保证收益类理财产品平均预期收益率为3.11%，保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.16%，非保本浮动收益类理财产品平均预期收益率为3.89%。

目前，我国银行理财市场上的主流产品仍然是预期收益型产品。而自去年11月以来，预期收益型银行理财产品预期收益率一直处于下降通道，已从2015年11月的4.23%降至今年11月的3.66%，但降幅较年初已经明显趋缓，尤其是10月份还出现了0.01个百分点的微增。

由此，有分析师指出，短期内看不到货币政策有发生变化的迹象，实体经济增速下滑、债券违约和资产配置荒导致银行理财产品收益持续下滑，目前常规理财产品的收益已经呈探底状态，大幅上升和下降的可能性都不大。

预期收益型银行理财产品可分为开放式预期收益型产品和封闭式预期收益型产品两种。“如果你对流动性要求不高，当然是优先选择封闭式理财产品。毕竟，在绝对收益率的比较上，封闭式预期收益率产品明显高于开放式产品，其中，一年期以上的产品收益率差值高达0.35个百分点。”姚太太说。

此外，选择理财产品，不但要考虑收益率，也要看流动性。理财产品的流动性跟投资周期密切相关，投资周期越长，流动性越差。对投资者来说，流动性好，则意味着资金使用更灵活，能够防备资金链紧张等意外情况，安全性更好。

“银行理财产品虽然品种繁多，类型复杂，但只要从风险、收益、流动性这三方面把好关，投资理财的安全性和收益都能得到保障。”姚太太总结道。方薇