亚裔美国人打理家财看重啥顺水鱼财经

文/田野（发自' 美国纽约）

美国保德信金融集团发布的“2016亚裔美国人财务经历”调查显示，自2000年' 起亚裔成为美国增长最快的族群，相比美国' 大众来说，亚裔多将与家庭相关的财务目标放在首位。

亚裔家庭收入高于其他族裔家庭

亚裔在美国被称为“模范族裔”，亚裔家庭不仅收入高于其他族裔，而且注重子女教育，善于规划家庭财务，也被视为移民在美国成功的例子。亚裔居民主要集中在美国东西两岸，其中47%的亚裔居住在西部，24%的亚裔居住在东部，19%的亚裔居住在南部，10%的亚裔居住在中西部。根据调查，受访的亚裔拥有住房以外的资产为445600美元，17%的亚裔拥有的住房资产在50万美元以上。受访的亚裔个人年中位收入为62000美元，家庭年中位收入为87000美元，远远高于其他族裔的收入水平。当然，亚裔家庭收入也不平均，12%的家庭年收入在25000美元以下，16%的家庭年收入在25000至50000美元之间，30%的家庭年收入在50000至100000美元之间，24%的家庭年收入在100000至150000美元之间，18%的家庭年收入在150000美元以上。

东西部地区是美国经济发达地区，也是亚裔居住集中地区，由于亚裔家庭接受高等教育的比例较高，因此在高薪职业中能占有一席之地。亚裔成年人中38%的人拥有大学学位，比美国成年人口拥有大学学历的比例高出12个百分点。亚裔就业人员中，从事专业性、管理性职业的人数比例也高于全美的平均水平。在东部地区，家庭中位收入为95000美元，亚裔家庭的中位收入为109200美元。在西部地区，家庭中位收入为87400美元，亚裔家庭的中位收入为96100美元。在中西部地区，家庭中位收入为66800美元，亚裔家庭的中位收入为90700美元。在南部地区，家庭中位收入为69100美元，亚裔家庭的中位收入为84800美元。

亚裔家庭看重照顾家人和子女教育

根据美国保德信金融集团的调查，亚裔家庭对家庭财务优先事宜与全美家庭所关注事宜是有一些差异的，这也反映出亚裔家庭对财务安全的一些特点。在受访的13个家庭财务关注事宜中，有7项事宜亚裔家庭关注的比例低于全美水平，6项事宜亚裔家庭关注的比例高于全美水平。49%的亚裔家庭关注有足够的钱维持生活水平，当然也包括退休后的生活水平不下降，全美家庭关注这一财务事宜的比例为56%。38%的亚裔家庭关注不要因为差钱而成为家庭至亲的负担，全美家庭对此关注的比例为40%。38%的亚裔家庭关注要有足够的钱应对意外的医疗费用，全美家庭对此关注的比例为42%。36%的亚裔家庭关注过日子不能成为月光族或是寅吃卯粮，全美家庭对此关注的比例为38%。35%的亚裔家庭关注在家庭财务规划上要减少个人债务，全美家庭对此关注的比例为43%。30%的亚裔家庭关注一旦家庭发生意外也能维持生活水平，不至于失去经济来源，全美家庭对此关注的比例为35%。26%的亚裔家庭关注要保护家庭投资和退休储蓄，全美家庭对此关注的比例为27%。

表1是亚裔家庭对部分家庭财务关注重点与全美家庭对比情况，总体而言，身在美国的亚裔家庭与其他族裔家庭一样。也十分关注是否差钱，是否有足够的经济来源来维持生活水平，是否能安然养老和应对意外的医疗支出。但由于亚裔家庭收入较高，对这些家庭财务关注的比例反而低于全美家庭水平，而以下这些家庭财务问题，亚裔家庭关注的比例均高于全美家庭水平，似乎更能反映出亚裔家庭在管理家庭财务上更看重啥。25%的亚裔家庭看重是否有足够的人寿' 保险，全美家庭对此关注的比例为22%。25%的亚裔家庭看重要照顾父母和家庭成员，全美家庭对此关注的比例为15%。24%的亚裔家庭看重拥有住宅，有房才有家，全美家庭对此关注的比例为17%。23%的亚裔家庭看重要多赚钱，有了钱才能不差钱，全美家庭对此关注的比例为19%。22%的亚裔家庭看重为子女提供大学教育费用，望子成龙花多少钱也认，全美家庭对此关注的比例为14%。21%的亚裔家庭看重要把家庭财富传给后代，全美家庭对此关注的比例为20%。

表1：亚裔家庭和全美家庭对家庭财务关注事宜比例一览表

家庭财务关注事宜 亚裔家庭 全美家庭

有足够钱维持生活水平 49% 56%

不成为家庭至亲负担 38% 40%

有钱应对意外医疗费用 38% 42%

不要成为月光族或是寅吃卯粮 36% 38%

减少个人债务 35% 43%

家庭发生意外也能维持生活水平 30% 35%

保护投资和退休储蓄 26% 27%

有足够的人寿保险 25% 22%

照顾父母和家庭成员 25% 15%

拥有住宅 24% 17%

多赚钱 23% 19%

为子女提供大学教育费用 22% 14%

将家庭财富传给后代 21% 20%

亚裔家庭有股票 债券比例高于全美水平

家庭理财是要把钱管好花好，在美国要想生活得好，既要有足够的职业福利也要充分利用社会福利和保险体系，表2是亚裔家庭和全美家庭拥有金融产品和享受职业福利比例一览表，从中多少可反映出亚裔在美国的一些经济特点。根据调查，68%的亚裔家庭拥有支票和储蓄账户，全美家庭的比例为77%。亚裔喜欢使用现金早已闻名，钱不存在银行里也不足为奇。47%的亚裔家庭拥有雇主提供的医疗保险，全美家庭的比例为49%。36%的亚裔家庭拥有雇主提供的401K等退休计划，全美家庭的比例为39%。在享受医保、退休福利上，亚裔家庭和其他族裔家庭比例差异不大，这是实情。15%的亚裔家庭自费购买人寿保险，全美家庭的比例为19%。27%的亚裔家庭享有雇主提供的人寿保险，全美家庭的比例30%。14%的亚裔家庭有遗产计划，全美家庭的比例为19%。6%的亚裔家庭拥有年金，全美家庭的比例为9%。5%的亚裔家庭自费购买伤残保险，全美家庭的比例为8%。

受访的亚裔家庭38%拥有雇主提供的固定退休金福利，全美家庭的比例为37%。29%的亚裔家庭拥有股票 ，全美家庭的比例为23%。22%的亚裔家庭拥共同基金，全美家庭的比例为20%。15%的亚裔家庭拥有雇主提供的伤残保险，全美家庭的比例为14%。11%的亚裔家庭拥教育投资账户，全美家庭的比例为7%。11%的亚裔家庭拥有长期照顾保险，全美家庭的比例为9%。10%的亚裔家庭拥有债券，全美家庭的比例为8%。

表2：亚裔家庭和全美家庭拥有金融产品和福利比例一览表

金融产品 亚裔家庭 全美家庭

支票和储蓄账户 68% 77%

雇主提供的医疗保险 47% 49%

雇主提供的固定退休金 38% 37%

401K等退休计划 36% 39%

股票 29% 23%

个人购买的人寿保险 28% 33%

雇主提供的人寿保险 27% 30%

共同基金 22% 20%

个人购买的医疗保险 15% 19%

雇主提供的伤残保险 15% 14%

教育投资账户 11% 7%

长期照顾保险 11% 9%

债券 10% 8%

年金 6% 9%

个人购买的伤残保险 5% 8%

亚裔家庭财富管理上有东方人文化因素

尽管亚裔家庭的平均资产约比全美家庭平均水平要高10万美元，但与其他族裔家庭一样都面临着相同的财务挑战，比如存钱养老以及管理房产预算等，不过亚裔家庭在家庭财务管理上却有东方人特有的文化因素，也显现出较为独特的理财方式。

一是家庭为先。亚裔家庭将财务看得十分重要，这是因为他们认为钱是照顾家庭的一种方式，包括照顾整个大家庭的成员。三分之一受访的亚裔人士表示他们是需要照顾家庭的人，五分之一的人需要通过至少每个月向海外汇款（每次平均400美元）来为亲属提供财政支持。四分之一的人表示，照顾家人是财务上需要优先考虑的事项。

二是未雨绸缪。整体看来，美国人存的钱不多，但是亚裔在未雨绸缪这件事上做得更好。尽管美国大众中只有27%的人表示，如果他们失去了每月按时发放的工资，他们还能生活一年或是更久，但这个数字在受访的亚裔中所占比例则为36%。另外，尽管有三分之一的美国大众称自己为“月光族”，但亚裔中这一人群的比例只占五分之一。

三是将存钱养老作为最高财务目标。亚裔对他们退休后将会有财务保障则表现得更为自信，他们的理想退休岁数比大众要早15个月，并且只有四分之一认为他们在退休后需要做兼职才能够弥补他们以前的收入（而大众中这一比例为38%），将近四分之三的人认为他们的退休目标正在良性实现当中。

四是有债务，但是懂得管理债务。债务对于许多美国人来说都是财务上令人担忧的事，亚裔也是如此。尽管亚裔家庭总体债务的平均值与其他族裔家庭几乎一致，但亚裔家庭在某些类型方面的债务则较少，如' 信用卡，医疗账单或汽车贷款。相比之下，亚裔家庭的抵押贷款较多，这主要是亚裔更注重拥有住宅，住房贷款成为家庭最主要的债务。

五是乐于接纳财务建议。亚裔家庭在做出财务决定之前，更可能会先试着自己去了解，并且他们平均会使用6种信息来源。亚裔更倾向于从家人、朋友、财务专家、雇主或由雇主支持的一些资源，财务公司网站或报纸、杂志上获得信息。但是，仅有18%的亚裔家庭聘请了财务策划师，不过几乎一半的受访者表示，如果条件合适，他们很乐于接受财务策划师的建议。当他们真的从财务策划师那里寻求帮助的时候，亚裔人士往往表示，自己对于金融更加在行。