支招年终奖让“钱生钱”顺水鱼财经

近日，中国社会科学院联合腾讯研究院金融研究中心发布《国人工资报告》显示，国人工资水平整体呈增长态势。但随着春节即将到来，走亲访友、购置年货、备压岁钱……春节期间花钱的地方可不少，如何让钱生钱成为当下投资热门话题。

理财规模上升快

据《国人工资报告》显示，从2004-2015年间，我国人均工资上涨约2.95倍，然而我国居民消费支出在这十年间也增长了近三倍，年均增长幅度达到了9.9%，“收不抵支”成目前国人面临的一大困境。

不过，值得注意的是，根据《国人工资报告》调查显示，我国居民工资理财规模增长近10倍，在受访者中有58%的人有理财意愿，种种迹象证实我国居民的主动理财意识正在逐渐加强。具体看来，有超过38%的市民选择了银行储蓄，其次是银行理财达到24.29%和投资' 房地产占比18.46%。随后前十依次是' 保险、' 互联网理财、股票 投资、基金、国债和企业债券、贵金属和' 收藏品。

但这些理财方式能否真的能让国民工资实现保值增值呢？让我们来看一看。

存款：宜选短期定期

去年以来，银行存款利率一路上涨，四季度涨幅较为明显。具体看来，国有五大行活期存款利率均为0.3%，低于基准利率；三个月期、六个月期、一年期存款利率上浮幅度均在16.7%~40% 之间，两年期存款利率的上浮幅度在7.14%~40%之间，三年期存款利率的上浮区间在0~40%之间。股份制商业银行存款利率高于国有银行，多数最高上浮力度上升。

融360理财分析师认为，2017年一季度银行存款利率会有稍微的下行，但是幅度不是很大，其中城商行利率依然上浮较高，中短期银行存款利率上浮幅度依旧会较高。融360理财分析师建议存中短期的定期存款，一方面资金的流动性不会流失太大，二是利率上浮相对较高。

银行理财：或维持低位

银行理财方面，融360监测数据显示，2016年银行发行的103582款人民币理财产品平均预期收益率为3.81%，平均期限为4.52个月。和2016年年初数据相比，在整年时间区间里银行理财产品收益率有了较明显的下降，全年平均收益率为3.81%，比年初1月份的数据下降了10.76%。从分布上来看，全年中收益率分布在3%-4%的产品的占比为49.13%，接近达一半的比例，而在2016年1月这部分的产品占比仅为三分之一。相比之下收益率在4%-5%区间的产品，2016年全年占比为36.76%，而年初1月份这一数据为55.83%。总体来看，2016年，银行理财产品平均预期收益率呈现下跌趋势。预计2017年银行理财资金仍将主要投向债券和货币市场，短期内银行理财产品收益率仍维持在低位。

基金：宝宝产品需提前配置

在跌宕起伏的2016年，公募基金的整体收益好坏参半，剔除2016年新成立基金，股票 基金的平均收益为-12.2%，混合型基金为-7.1%，债券型基金约为1%，货币基金为2.6%，QDII基金收益为6.5%。

对于2017年，嘉实基金(博客,微博)股票 投资部GARP策略组组长' target='_blank' >胡涛认为，从全年来看，' 国企改革将成为2017年核心抓手，债券和股票 市场都会比较有前景，“债券作为稳定收益还是要配的，股票 我也比较乐观。”

货币基金因其风险较低，在跌宕起伏的2016年反而受益。余额宝基金经理王登峰表示，2017年利用货币基金进行流动性管理的需求可能进一步上升，而且在资金面偏紧的大格局下，货币基金收益率整体会有一定程度的上升。

值得注意的是，股市将在1月27日至2月2日迎来休市，已十多只“宝宝”们公告表示，将在本月25日提前“关门谢客”，有需要的投资者应提前购买。

贵金属：纪念币成套升值空间大

随着农历鸡年的到来，当年的生肖纪念币也隆重登台。此次鸡年贺岁纪念币，每人限购额度从5枚大幅上升至40枚。那么生肖纪念币还有收藏价值吗？

业内专家认为，短期看，市价会小幅超越当初的猴币。从中期来看，抛售潮迟早会到来，投资者大量持有发行量巨大的纪念币不是明智的选择。不过，对于喜欢追求吉庆意义的中国人来说，成套的生肖纪念币也有一定的收藏价值和升值空间。

值得注意的是，错过首次预约的市民，下个月还有个捡漏儿的机会。2月 18日至2 月 21 日，鸡年纪念币还会开启二次预约，并在2月 22日至2 月 28 日开始二次兑换。

甘沺