年终奖理财大比拼顺水鱼财经

又到一年一度晒年终奖的时节。智联招聘近日发布的一份调查显示，2016年职场白领年终奖总体均值为12821元。当然这只是平均水平，不同行业的年终奖天差地别，此前某知名'私募被曝年终奖总额1亿7千多万元，60多人分，奖金500万元以上10人，其中1人3千万元以上，4人1千万—2千万元。但无论多寡，这笔资金都面临资产保值增值的需求，考虑到自身年终奖水平和风险承受能力，投资者面临不同选择。

货币基金成主要去处

记者了解到，年终奖理财最偷懒也最简单的方法就是投向货币基金。因其风险低，收益较稳定，在年底这个敏感时间点成为保守型人群首选。

1月11日，蚂蚁金服发布有关年终奖的调研结果，超20万人参与的调研数据显示，余额宝成为80后和90后年终奖主要去处。从2016年10月开始，天弘余额宝的收益率实现连续四个月上涨。' target='_blank' >银河证券数据显示，截至2017年1月16日，天弘余额宝的7天年化收益率为3.426%，成立以来累计收益率为14.76%。

经常使用余额宝的投资者，可能碰到这样的困惑:遇到较大额资金进出时，会受制于合作银行的每日交易限额。记者获悉，针对这一痛点，天弘基金日前上线“余额宝大额充值”业务，用户通过天弘爱理财App绑定银行卡进行余额宝转入，限额会有很高的提升，大部分银行限额会提高到20万元和50万元，甚至有的提高到200万和500万元。

值得一提的是，临近年末，货基7日年化收益率普遍超过4%。但Wind数据显示，当前市场上的货币基金超过600种，投资者该如何选择？业内人士表示，基金公司强大的资产管理能力和较大的资产管理规模、丰富的机构客户管理经验、优秀的历史业绩及基金经理突出的能力，是选择货基的重要条件。

货币基金具有短久期特点，在债券市场熊市和震荡市中，其所持资产表现相对较好，绝佳的流动性能在各类市场中游刃有余。尽管降息周期下，货基收益率呈现下滑趋势，但目前仍高于银行活期存款利率，且投资货基收益免税，较同等收益报价的现金管理类理财产品实际收益高出80—100个基点。当然，选择货币基金不要只看短期7日年化收益率或万份收益，更要看长期收益率。

业内人士提醒，由于节日之前基金公司会限制申购或限制大额申购，投资者如想通过货基提高长假收益率，需提早买入。据悉，股市将在1月27日至2月2日休市。1月18日，' target='_blank' >博时基金、' target='_blank' >南方基金旗下逾10只交易型货币基金提前公告，将在春节前“关门谢客”。

银行理财更具优势

与货基一样，节前银行理财产品也不断走俏，较之其他投资渠道，银行理财产品因安全系数较高、收益相对稳定，历来受到投资者青睐，但选择理财产品要“量体裁衣”。随着银行面资金持续偏紧，不少银行推出短期的跨年理财产品，且收益率高过平时的理财产品，对于手中闲钱数额较大的投资者，这或是短期内资金好去处。

' 浦发银行(' 600000,' 股吧)近日推出“88天年终奖理财”，5万元起购，预期年化收益达4.6%，客户登录浦发手机银行即可认购。记者了解到，2016年12月27日至2017年1月12日，浦发银行共推出3期“88天年终奖理财”产品，原计划每期两天的发行期，推出几小时便售罄。1月19日至2月16日，浦发银行还将陆续推出3期“88天年终奖理财”产品。

据融360监测数据显示，2016年1月银行理财产品平均收益率为4.12%，随后一直下跌，4月开始跌幅放缓，9月止跌企稳，11月平均收益率为3.66%。进入12月，呈现持续上涨趋势。此外，统计显示，北上广三个主要区域中，去年12月4%以上的高收益理财产品数量环比上涨310%。在非北上广地区，12月在售理财产品中，有10款收益率超过10%。其中，交行有6款，预期收益率最高为14.60%，与沪深300指数挂钩；最低的是8%，与黄金挂钩。其余4款高收益理财产品分别来自' 平安银行(' 000001,' 股吧)、营口沿海银行、' 农业银行(' 601288,' 股吧)和晋城银行。

新年伊始，包括美元在内的外币理财产品进一步走俏，Wind统计显示，2016年全年中国商业银行(含外资银行)共发行美元理财产品超过960只。专家表示，选择美元理财产品要事先考虑两点:一是银行美元理财产品多数期限较长，购买前要确保家庭中长期流动性不受影响；二是能承担汇率波动风险，只有美元对人民币升值幅度“跑赢”2%的收益率差距时，投资美元理财产品才划算。

除了收益率差距和外汇市场变动风险外，美元理财还有其他容易被忽视的成本。中国金融' 期货交易所研究院首席经济学家' target='_blank' >赵庆明表示，美元理财必须把购汇成本考虑在内。相比市场上的即期汇率，居民购汇时，银行提供的美元卖出价更贵，而买入价相对便宜，如此产生的成本将占人民币本金的1%左右。

互联网理财须重安全

' 互联网理财也是年终奖可以考虑的投资标的之一。据调查，去年三季度网贷行业投资人数达1045万人，平均预期年化收益率达9.4%。专家表示，投资者选择网贷平台与产品时要注意风险，不同平台的产品安全性、收益性不同，但考虑到近一年来平台屡屡出事，建议投资者把安全性放在首位，随后兼顾收益。

从目前市场来看，15%的收益是安全底线，但一般收益率在10%以上的平台，就可称为高收益平台。在高收益中虽不乏优质平台，但整体上看，平台的底层资产风险更高，建议普通投资者慎入。

对于非资深的普通投资者，5%—10%的年化收益率是安全区间。通过这个安全区间，投资者可以过滤掉一部分平台产品。此外，对互联网理财平台而言，银行资金存管可有效防范平台挪用客户资金或卷款跑路的风险，同时也是网贷平台合规的门槛之一。普通投资者不妨根据这一要求，进一步缩小平台的选择范围。