橡子定投找准财富入口 工薪家庭有了理财好帮手顺水鱼财经

◆经济导报记者 戚晨 济南报道

21世纪' target='_blank' >福克斯出品的动画电影《冰河世纪》中的动画形象——“松鼠”Scrat对橡子执迷不悟，一生追求，即便引发大灾难也绝不放开手中的坚果。而这颗小小的橡子也正在试图“撬”动李爱伦与胡景波所在的财富管理行业。

基于微信端的轻型创业项目“橡子定投”，作为' 互联网金融项目的一个非常小的分支，专门帮助中国的工薪家庭进行基金定投业务的优化工作，项目于今年2月正式上线运营。

找准创业风口

“炒过股的、包括有过基金投资的客户对于银行、' 券商都抱着一种‘既爱又恨’的心理。选择这些金融手段有可能让财富实现快速增值，但进入之后就会发现，机构对于客户的分层、分级管理导致他们对大客户格外重视，对小微客户却疏于关怀，同时，因为此类投资需要大量的学习和实践，赚钱并不容易，因此并不适合小微客户和工薪阶层。而工薪层一旦找到合适的产品进行配置，必然成就更为广阔的‘长尾市场’。”现在是该公司投资管理合伙人的胡景波，对外的身份是国内某知名投资机构中国区的投资经理，该机构不仅投资了摩拜单车等明星项目，也在细分的创客市场多有布局，他认为，越成熟的市场留给新兴服务机构的机会就越少，反倒是一些细分的，或是由于' 互联网近几年才诞生的场景，会存在优势，而恰恰基金定投业务的缺陷配合了新的场景，“橡子定投”才在这个契机找准了风口。

关于定投的商业化理念，李爱伦与胡景波属于一拍即合，前后经历过5年多时间的设想和策划，他们最终决定利用互联网金融时代的风口，把“智能定投”这件事儿反向操作部分去互联网化，做一款专属的、高性能的轻型服务平台。

“定投就是‘定期定额投资’的简称，是在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。”这个概念的科普，胡景波和李爱伦已经熟烂于心，基本上在吃饭、会友、出差、开会中能够接触到的朋友都会听到他们对这一概念的阐述。

胡景波解释，这其实缘于了解“定投”这一概念的群体目前还不多。相较于风险较高的理财产品，定投特别适合于青年一族和工薪家庭。“如果你想降低投资风险、没有时间研究理财、而且可以拿出定期的储蓄进行长期理财规划，定投就是一种最佳的模式。”李爱伦认为，橡子定投的模式非常适合现在“80”“90后”中有一定理财头脑的年轻人，但没有形成储蓄习惯，甚至“月光族”的这部分人。“正常的定投理念是将每月结余的一半用来做定投，而这对于‘月光族’这部分人是不可能的。所以既然是强制性储蓄，也为自己形成一个良好的储蓄习惯，将薪资收入的20%-30%作为基准进行定投，而且选择的定投日在薪资发放后的第二或第三个工作日。对于“80后”90后”这部分人也要学会计划性消费，每月少喝几杯咖啡、少打几次车、少聚会两次，定投理财的资金就有了，其实所谓理财就是牺牲当前消费而获得未来更好的生活品质。”李爱伦认为，“橡子定投”就是要解决这部分群体的消费和理财习惯。

在创业前，胡景波曾专注做过5年财经媒体。随后，胡景波从媒体跳槽出来，直接进入财富管理行业，在刚刚过去的2月，带领自己30多人的队伍拿下了华北区销售业绩第一，体现了媒体人极强的适应转化能力。

虽然是互联网金融创业的新人，但是胡景波和李爱伦的合作非常“互补”并且绝对信任。胡景波从自己职业投资经理的角度负责给予战略规划、定位、推广以及融资方面的协助；李爱伦虽然表达规划较少，但是身为“技术男”主要负责后台、技术和管理，相对“闷”的性格让他没有沾染上这个时代的浮躁，开发期经常几天死抠一个技术的关键点，为平台顺利上线做了很多看不见的工作。

李爱伦是西安交通大学电子商务的高材生，后在' 美国金门大学专修理财规划专业，如今持有国际认证的理财规划师资格证。毕业后的李爱伦前往香港，专门为香港的名流、富豪做高端理财产品的推介和资产管理业务。

在胡景波的眼中，李爱伦是极为聪明的“学霸”，擅长钻研一些普通人不关注的事情，这种学霸气质延伸到橡子定投，使得橡子定投研发的模型只需18个月就可以实现基金定投的盈利，期间甚至有机会超越年化20%，比目前国内知名的机构还要少了两个月时间。

“之前创业的项目因为与合伙人闹得不愉快，致使公司也倒闭了。”曾经有过创业经历的李爱伦总结教训，这也促使他在“橡子定投”的创业中更加注重与合伙人的相处方式。“我们创业更像是兄弟连，有相同的目标和价值观，在分工明确的大前提下互帮互助，目前运转一切良好。”李爱伦说作为互联网金融新人，对自己定位重要，要明确自己能做什么、要做什么。

要避坑，更要认路

近年来，中国资产管理业务快速发展。银行理财产品、' 信托计划、证券公司、基金公司、基金子公司、' 保险资管公司等设立的各类资管产品令人眼花缭乱，而且不同的产品之间多层嵌套，层层加杠杆，金融交叉领域的风险不断积累。尤其是P2P乱象后，国家对互联网金融的管控进一步加强。

对此，胡景波认为与目前相对杂乱的互联网金融产品相比，定投项目属于相对具有“确定性”的产物。如何绕开容易“栽坑”的金融黑洞，李爱伦在模型的开发中嵌入了标准化的风控模式，尤其是微信平台的稳定性也足以支撑强大的数据和金融运营。

“物理渠道衰落，电子渠道兴起，金融搜索和金融产品销售平台两种模式具有大商机。橡子定投的基金是公募基金，受证监会监管，资金的安全性毋庸置疑；投资者又可以使小额资金获得稳定的高收益，每个中长周期都可将收益落袋为安。对目前橡子定投所做的事情，我认为是在正确的时间，要‘呼之欲出’了。”胡景波看好定投市场的消费群体，通过互联网思维进行营销和推介能够接触到终端用户，比传统金融机构更有优势、更直接。他认为，在众多的金融新领域中要想做出特色，给用户人性化的服务体验恰恰是最好的捷径。

“很多没有时间盯着' 基金净值从而错过卖点的客户很难从基金定投里赚钱，李爱伦与团队开发的模型可以对这个盈利实现快速响应，通过客服及时提醒客户做出选择。这也是目前很多大型券商、金融机构做不到的细节服务，反而给了我们一个巨大的空间。”胡景波在黑板上列出了图标并补充说，如果在“十字路口”能够为客户实时指导，保证相对高的收益都是可控的和可预估的。

“消费金融以人群维度划分，因为无论是风控、获客、品牌，都应当依据人群来设置才会成为公司的壁垒。而品类，只是切入人群的一个方法，这就对创业者团队背景产生一定的要求，需要有能力抓住一帮覆盖用户。”胡景波表示。

“每一个创业的项目，就像是开启了一辆公交车，创业者需要身兼数职，每启动一次融资就好像到了一个新的车站，哪一位投资人想上你的车，创业者必须要有足够的吸引力引导投资人上车买票。” 胡景波表示，在半年后他们预计将吸引到3000名左右的客户，在充分完善客户服务体系后和标准化的拓客模式之后，正式的融资计划也将开启。