给家庭财富做“体检”顺水鱼财经

对于一个家庭而言，准确的财务信息可以帮助克服偏见，向着理性的理财目标努力。只有我们自己，才最清楚家庭财务的实际情况和需求。不妨亲自动手，运用相应的财务指标，给家庭财富做个“体检”。

文/本刊记者 陈悦

活跃于1950年代的F104战斗机，是世界首架飞行速度达两倍音速的战斗机。它的飞行速度极快，但操作时稳定性、安全性极差，失事率较一般战机高出很多，因此有“铁棺材”和“寡妇机”的外号。

驾驶这架飞机时，如果气候不佳，飞行员的直观往往是错误的，受到生理错觉的影响，飞机明明是倒着飞，飞行员可能感觉是正着飞；明明飞机下面就是海洋，飞行员可能感觉是天空……

然而，对于最有经验的飞行员而言，如果要在飞行中保障自己的生命安全，秘诀只有一个——在飞行中相信自己的仪表盘！越是错综复杂的天气，飞行员越要克服本能的驱使，相信仪表盘显示的数字，才能作出正确的判断。

以上这个故事，摘自一本财会类的普及读物《财报就像一本故事书》，作者刘顺仁。

读到这里，许多读者一定会纳闷：为什么一本财会类的畅销书却说起了飞行员的故事，而这又与本期的封面文章“给家庭财富做体检”有什么关系呢？

找到家庭财富的“仪表盘”

“企业的经理人之于财务报表，必须像飞行员之于战斗机仪表盘一样，要对会计信息的质量抱持‘生死之地、存亡之道’的严谨态度。”在谈到财务信息对企业管理的重要性时，刘顺仁这样写道。

他还进一步指出，经理人也需要克服自身偏见，根据仪表盘的正确数据作出明智反应；同时，还要保障财务信息的质量。这样，当企业处在危急存亡的时刻，经理人才能对自己的仪表盘有信心。

在家庭理财中，也是如此。

日常生活中，在危机感、焦虑感和内心种种欲望的指引下，人们往往想追求更高的速度，似乎只有这样才能打败错综复杂的环境，获得财富上的安全感。

金融市场上，如今的产品日益丰富，许多销售人员在推销的时候会给我们灌输一些理财“常识”，似乎只有他们才能掌握我们的财富仪表盘。

在一个家庭积累财富的过程中，如果感到如高空中飞行一般，不知道自己的确切位置和方向。比起一味加速，或询问别人，还不如用心看一看自己家庭财富的仪表盘。关键在于，只有我们自己，才能给自家提供“高质量”的财务信息。

自己动手，给财富“体检”

我们知道，企业的财务健康状况取决于3张财务报表：资产负债表、利润表和现金流量表。任何复杂的财务分析工作，都建立在这3张报表之上。对于家庭理财而言，虽然没有世界通用的财务报表，但我们却可以借用企业报表的思路，选取其中一些关键的指标，作为衡量家庭财富健康程度的参照。

正如财务报表可以反映出企业的抗风险能力和盈利能力，给家庭财富做体检的目的，也在于防范家庭的财务风险，以及衡量家庭多年来的理财成果。此外，读企业财务报表要有智慧，要从僵硬的数据背后看出本质问题所在；在做家庭财务体检时，也要去伪存真，不能对财务公式和“理想值”生搬硬套，懂得数字背后的真正意义。

下面，给大家推荐家庭财富体检的三大“套餐”。

基础体检：财富的安全

不久前接连发生的“罗尔事件”、“' target='_blank' >华为员工失业”等，为许多中产家庭敲响了警钟。那么，如何知道家庭财务的风险承受能力呢？看3个指标。

财务安全的第一个层面，是有足够的紧急备用金。一个家庭中，活期存款、宝宝类产品、货币基金、银行T+0产品等的总量，通常应在平均月支出的3倍左右，再根据不同家庭的收入来源稳定程度及消费需求，作出适当的调整。

财务安全的第二个层面，是合理的负债。债务的总量及月供过高的家庭显然在财务安全性上存在不足。如果家庭每月要还的房贷、车贷等月供总额在月收入的35%以内，就是合理负债。切忌在资产不充足的情况下，借用“首付贷”等高风险手段买房保值，自酿苦果。

财务安全的第三个层面，是有一定的短期可变现资产，“短期”指一年以内。作为投资性的金融资产，这类资产首先可给家庭带来财产性收入。其次，通过适当的资产配置，将一年内可变现的资产调整到负债总额的70%左右，就是十分稳妥的做法。

然而，对于许多房贷金额较大、金融资产积累不足的家庭而言，这一比例可能远远达不到70%。对于此类家庭而言，最大的风险在于：一旦收入来源出现危机，用于还债的现金流就会大量短缺。反过来说，如果收入来源十分有保障，那么这一比例也可以适度调低。

深度体检：保障的需求

如今市面上的' 保险公司，无不向用户强调购买保险的重要性，但不同的家庭应该买什么样的保险，保额应为多少，则鲜有说明。

在给家庭保险做体检时，首先要看是否给家庭经济支柱配置了重疾险、意外险、寿险等消费型保险。其次，在保额的计算时，也要从家庭的实际需求出发。许多保险业务员鼓吹“双十法则”，即：家庭需要的总保额约为家庭税后可支配收入的10倍，同时保费支出占家庭收入的10%。按照这一法则，收入一样的家庭所需保额也一致，可实际情况是这样吗？

举个反例，如两个家庭收入相等，但A家庭属于“丁克一族”，B家庭则有一位正在出国念书的儿子，则在保费问题上，A家庭只需要考虑成员发生意外和重疾后的生活和医疗费用；而B家庭则在这个基础上，还需要考虑到父母发生意外、重疾或身故后，孩子在国外念书的巨额学费问题。因此，B家庭所应配置的保额要远远高于A家庭。

总的来说，计算保额要考虑的是“资金缺口”问题。寿险保额考虑家庭现在及未来的总负债，如房贷、孩子的教育费、赡养父母费用、家人未来一定年限的生活费用等；重疾险保额需覆盖一般重大疾病的支出，并需尽可能地降低其对成员生活质量的经济影响；意外险则需考虑意外致残时，丧失工作能力后一定年限内所需要支付的生活费用。最后，还要考虑到寿险与意外险的重复部分，为保额做相应的“减法”。

高级体检：理财的成就

我们时常会评判，有些家庭很有经济头脑，而另一些则不懂得理财。这指的是一个家庭的“理财能力”，理财能力不是财富数量的多寡，而是其成长性。

衡量一个家庭财富的成长性，一方面要看其静态的收支结构，另一方面也要看其财富的增长率，并从而分析出其实现财务自由的可能性。

如果一个家庭中的成员过于热衷于消费，如购买奢侈品或是各类烧钱“装备”等，那么显然，这个家庭收支结构就会呈现出一种消费支出过度的状态，既不能为日后的子女教育、养老存下足够的资金，也难以为实现财务自由打好基础，是不合理的。所以，保障家庭财富的成长性，在花钱上就要适度节制。

而进一步说，如果要让家庭财富快速成长，收入来源无疑是更重要的因素，只有收入“跑”上了快速车道，财富积累才能呈现几何增长的态势。家庭的工薪收入年增长率，是衡量收入增速的指标，如一个家庭的工薪收入增长率能够达到20%～30%，必定属于收入高增长的家庭；如在6%～8%上下，家庭收入的增长就较为平稳；而如果低于5%，则夫妻双方所从事职业或所在公司的“成长性”或许就比较低了（退休或邻近退休家庭除外）。

此外，当一个家庭积累了一定的金融资产，那么仅仅看“收入增长”就不作数了，还要看总资产的成长率，这个指标的高低取决于每年储蓄额及投资收益的增长速度。要让家庭财富有好的成长率，除了“多赚少花”增加储蓄以外，正确的决策和投资技术也起到了关键作用。如对于大多数人而言，在过去10年间是否买房（或卖房），则家庭的资产成长率也会大不一样。

最后，在一个家庭的资产成长过程中，当投资收益的贡献程度逐渐超越工薪收入，那么，家庭财富也就在向“财务自由”迈进。直到某一天，当投资收益覆盖了几乎全部的家庭基本生活成本，那这个家庭就已经实现了初级的财务自由。

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