银行上线“理财转让”功能顺水鱼财经

人们常说鱼和熊掌不能兼得，在金融生活中也是这样。在进行理财产品或大额存单投资时，其优于存款的收益率以及稳健性受到投资者青睐，但较差的流动性降低了投资体验。

不过，近期一些银行相继推出的理财产品转让业务，解决了银行理财产品流动性和收益率不能兼得的难题。近日，记者从多家银行了解到，为了加强产品的资金流动性，解决投资者急需变现的难题，银行推出转让业务，理财产品及大额存单均可办理转让。

上网自己淘“理财宝贝”

理财产品转让是指持有某银行理财产品的投资者有变现需求，通过银行的平台以一定的价格将理财产品转让给其他投资者。

3月下旬，' 中信银行(' 601998,' 股吧)推出“理财转让业务”，支持全渠道（柜面、网上银行）固定存续期和预期年化收益率类理财产品转让，可7 24小时全时段交易。

据了解，凡客户持有的该行封闭期理财产品均可以自主定价进行挂单转让。该行客户可以通过该平台将尚在封闭期内的理财资金及时变现，自主确定转让价格，在不损失既得理财收益的前提下，获得流动资金。受让人接手的理财产品往往已经部分履约，其只需继续完成剩余的封闭期，便可获得高于同等期间理财产品的收益。

' 兴业银行(' 601166,' 股吧)在今年2月份也推出了理财产品转让业务，目前支持封闭式、开放式天天万利宝、签约性产品、万利宝类产品（包括万利宝理财管理计划）等产品。转让市场的开放时间为工作日9:00至20:00。

记者还了解到，另一家股份制银行' 浦发银行(' 600000,' 股吧)也推出了理财产品转让业务。持有浦发银行固定期限类银行理财的客户，如果产品没有到期，可以自己找下家或委托银行找下家通过柜面定向或者网上撮合模式，提前转让变现，买卖双方可以自行协商转让价格。这就意味着，有需求的投资人可以像上网淘自己喜欢的产品一样，淘到心仪的“理财宝贝”。据悉，该行转让时间限制在9:30至15:00。

记者梳理发现，目前就上述三家银行推出理财产品转让业务，业务可总结为两种模式，一种模式是出让人自行联系受让方，或请理财经理协助发出信息，联系愿意受让该产品份额的客户，双方约定好转让价格后前往银行网点，提交转让申请。另一种模式是出让人自主通过网上银行挂单，发布转让信息后，下家进行对比，如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致，就可确认购买。

“定期”变“活期”

“我很少买长期理财，一般只买三个月，最多半年的。”在海口一家单位上班的祝姐告诉记者，家里有生意，为了方便资金周转，他们只买短期银行理财产品，“为了用钱方便，没有办法。”

祝姐的情况并非个例。一般来说，银行的理财产品期限越长，收益也越高。但由于银行理财产品“不可提前终止”“无权提前赎回”，很多客户不敢买期限较长的理财产品，选择滚动购买短期理财产品。

“理财转让业务很好地解决了长久以来银行客户在购买投资理财产品时"高收益"和"流动性"无法兼得的痛点。”很多业内人士直言。

“理财产品转让业务的推出对于投资者而言应该是一种较大的利好。”海口某股份制银行理财经理告诉记者，通过银行理财产品转让平台完成交易，无论是对转让方还是受让方，都可获得更加可靠、安全和便捷的服务。对于转让方来说既可以使资金的流动性得到满足，又不用担心持有产品未到期而出现收益折损。对受让方来说，也可获得理想的收益。

理财经理举例道，比如某投资者买了一款两年期5.2%的理财产品，还有半年到期，投资者急用钱，所以尝试理财转让业务，决定按折合年收益率5%转让理财产品。转让申请提交后，投资者账户内预转让理财份额就被冻结。当下家来“接盘”时，银行系统进行资金清算和份额转让登记后，该投资者的账户里即收到转让款。“理财产品转让后，尽管投资者未能按预期获得到期时的全部收益，但他仍保住了本金和大部分收益。而对于受让方来说，相当于"淘"到了半年期收益率5%的理财产品，在理财收益率不断下行的背景下，其他大多数银行发行的同类型产品，收益率基本为4.5%左右，所以说，也很划算。”

除了理财产品能转让，记者从银行了解到，大额存单也于去年实现了转让功能。2016年，' 中国银行(' 601988,' 股吧)在3月1日起发售的2016年第一期个人大额存单，同步推出了转让功能，标志着客户可以在大额存单到期前，将其转手变现。

对投资者来说，提前支取大额存单有较大幅度的利息损失。而如果转让大额存单，由于前后两名投资者合计持有时间与存单期限一致，利率不受影响。

“尝鲜者”还不多

有投资者关心费用问题。记者了解到，部分银行会收取手续费，例如，浦发银行在客户自己找“下家”后会收取手续费50元/笔。中信银行这项业务在推广期，目前不收取费用。兴业银行将从7月1日起对理财产品转让收取撮合交易服务费，收费标准为转让金额的0.08%，收费对象为理财产品出让方。

有投资者关心，可以转让给多个人吗？据了解，理财转让可以一对一，也可以一对多；但转出份额不得低于产品的最低持有份额。

与此同时，记者也注意到了投资者的态度。“虽然有了理财转让平台，但首先推出这项业务的还是少数银行，而且转让理财产品的话，出让方要让利给受让方，除非是客户急于用钱，不然肯定不会这么做。”市民陈先生称。记者日前走访了几家网点，银行工作人员也表示咨询者甚少。

不过，作为银行一项新业务，未来必然会日益完善客户体验。记者了解到，目前，开通理财产品转让的几家银行都可实现在柜面、网银和手机银行的任意渠道发起转让和购买。

一位国有银行人士提醒，转让业务有助于封闭的资金流动起来，是一项值得期待的创新业务。但客户在选择转让投资产品时需注意，要在银行官方正规渠道办理，以保证产品交易的正规性。