当理财顾问画出这张养老思维导图顺水鱼财经

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一个明媚的下午

“不劳而获”的被动收入

在一个阳光明媚的下午，我迷上了一本专业书籍《不上班也能月领万元》，它来自国外，有事实依据和大量研究数据支持。

《不上班也能月领万元》，乍一看书名有点忽悠吧？怎么可能有不劳而获的事情呢？但从业人员其实都懂，这就是传说中的被动收入。本书的副标题尽早实现自己完美的退休计划，这才是这本书要讲的真正内容。两位资深从业老师给大家分享读书心得，非常精彩。

“核心养老规划最关键在于不是拥有多少房产和股票 等金融资产，而是资产年金化。” 资深' 保险大咖沈杉老师重点解析了书中也是她本人非常认可的一个观点。另一位分享者是有海外金融留学背景的李沐涵老师，他列数据所展示的图表，一看就是数学天才。

沈老师深入浅出的分析了养老的各种问题，李老师介绍说书里有教大家算法去做养老规划，就更坚定了我看这本书的兴趣了。

一份养老的图解

瞬间清晰的养老规划逻辑

在这个讲效率的时代，看一本书其实一般最快一天就能啃完的，可是这本书却花了我一个星期的时间。因为实在是有很多数学的东西需要补补课了，另外有些' 美国金融领域的概念和背景也需要搜百度。

看完书，我觉得很受启发，这本书提供了很多新的视角，可以借鉴到平时为客户做规划的实践中，于是，我一气呵成做了一张脑图。

脑图的确是个好东西，也是最近比较迷的一个工具。

因为我们每个人的记忆最多能记住同类型的7个选项，还得是智力超群的人，普通人能记住4个就不错了，所以，思维导图的应用能方便记忆，而且能让做解说的人思路清晰有逻辑，看的人也能一目了然。

财富管理的小伙伴可以参考一下，这个脑图还只是借鉴了书的前半部分，也是我个人对作者阐述观点的一点理解，它为规划养老提供了一个思路。

我把养老面临的风险分成三个部分来考虑：

1. 长寿风险

我们任何一个人都没法去预测自己的寿命，养老最怕的就是“人活着，钱没了”。现实是，女性普遍长寿，家庭的养老规划需要考虑夫妻的综合概率，夫妻双方一方会比另一方长寿的概率高。

2. 通货膨胀引起的购买力下降

我们平时考虑得多的就是CPI这个通用的通货膨胀率来测试规划数据，而本书作者还提出了一个新的概念就是个人通货膨胀。

每个人的消费都是不一样的，对某些商品的偏爱会形成自己的个人通胀，比如我喜欢喝红酒，好多客户喜欢每周打高尔夫，这些消费都会形成高出平均数的通胀率。

那么对于老年人，医疗消费就是很大的一笔开支，医疗消费又是所有消费里最昂贵的，那么其实老年人的通胀率更高。

3. 收益率发生次序

书里有用公式给大家测算两种主流的收益方式：

（1）每年固定7%的收益（2）忽高忽低的类似于' 炒股票 这种收益方式

前者资产耗尽的时间是最长的，另外就是牛熊市的周期也是我们把控不了的。由此推断出把资产年金化是养老规划的核心。

那么怎么年金化呢？

脑图的后半部分分析了不同类型产品的优势和劣势，这部分就涉及很专业的一些东西了。我简单罗列了一些产品类型，是结合目前国内理财市场的产品类型做的，也是为了方便给客户分析，那么很显然保险肯定是养老首选的配置。

一份财富管理事业

我喜欢这种霸道的思维模式

作为一个入行不到5年的理财顾问，一路走来我觉得我是幸运的，从刚开始财经大学毕业的迷茫到进入金融圈，选定财富管理作为自己的终身的职业，现在的我每一步都迈得很笃定坚决。

刚毕业，我单纯地为了把口语练好，我进了一家使馆杂志社，也算是混入外交圈。经常出入各大使馆的建交国庆等大大小小的聚会，品尝着五星级酒店都一个味道的西餐，听着各腔调的英语口语，交际着不同文化背景思维习惯的黄皮肤白皮肤黑皮肤的人。

后来，我去了红牛集团旗下的高端俱乐部，这里有重金打造的高尔夫球场还有马球俱乐部。我同样混迹着各种顶级圈子，朋友同学都羡慕得不要不要的，我又是个不甘示弱的人，借着职位的优势自费学打球学骑马。

但是，我觉得，这都不是自己想要的。终于，在2013年，我受朋友启发决定进金融圈。

跟一些经济、金融背景的球友交流时，你会感觉他们看待任何事物总是那么的一针见血和透彻，那种运筹帷幄的感觉真爽。我很喜欢这种霸道的思维模式。

出于好奇，我加入了三方做财富管理的队伍。好在有之前的积累，我做起来还算顺利。我还是发挥我做一行爱一行的深耕的“革命优良传统”，学习各种金融知识。坐观P2P' 互联网金融的兴起、' 信托资管的扩张、'私募规模的超越，银行的挣扎。

特别有意思和吸引我的是，这里有学不完的知识，应验了刚入行时领导告诉我的真理：一入金融深似海，学海无涯苦作舟！对我这么一个喜欢深耕的人还真算一物降一物了，好吧，我就这样拜倒在金融和财富管理的“石榴裙”下了。

渐渐地三方的培训体系和产品线也满足不了我了，兜兜转转我到了独立理财师孵化平台。

我们都知道，商业经历了供销社1.0，商超2.0，淘宝3.0的模式。财富管理也是一样，最早的银行理财，后来靠' 房地产信托起来的三方，然后就是最近一两年兴起的独立理财师孵化平台，其实就是' 互联网＋财富管理。

在这里我可以研究各种类型的金融工具，一个高净值客户需要配置的资产我都可以提供，客户服务我可以从保险到固收权益类再到海外配置，带着一整套方案。

这种方式也越来越得到之前的高净值圈的客户的认可，真正意义上在帮他们解决很多未来规划的问题。相信这条路上我会走得更远更深。

一个清晰的职业定位

看透资产，客观公立

我认为，互联网＋时代下的客户需求导向=客观中立。

作为理财顾问，我们的定位是怎样的一个角色呢？是像传统的三方、银行、保险公司里面的“医药代表”一样的销售呢？还是像律师和' 税务师一样，有一定的社会地位，独立于金融机构，永远从客户需求角度出发去考虑规划方案，做真正意义上的理财顾问？

如果你很明确要做一个客户需求导向型的财富管理人员，需要具备哪些条件来支持我们平时的工作呢？

首要的，我想应该是客观中立地看待市面上任何的金融产品，不偏向于任何大品牌，而是穿透底层资产，缕清投资逻辑，从一个专业咨询人员的角度给客户推荐，揭示风险，不误导销售。

在目前的财富管理圈，有一个很普遍的现象：如果误导销售了，产品出现问题了，客户第一想到的不会是正常的市场风险，而只会认为理财顾问骗了他。

如某视事件，相应产品暴露的风险，如果理财师在销售过程中没有充分揭示风险，有任何误导或多或少会影响销售过这类产品的理财顾问。

因此，在未来更加复杂、震荡持续、黑天鹅不知道什么时候就冒出来的大环境下，我们的财富管理应该以一种全新的姿态去生长，而这正是我们该做出改变争取输出价值，并创造新社会地位的时候到了。

最后，我非常感谢财策研习社。因为喜欢看书，我机缘巧合的来到了财策研习社『读书吧』，这里聚集着一群跟我一样爱看书爱研究，喜欢“钻牛角尖”的人儿，也结缘了这样一本书，聊下这样一席话。

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