所谓“富人思维” 是怎么让你越来越穷的？顺水鱼财经

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实在看不下去了！

一直以来，朋友圈的好友们总会陆陆续续转发关于「富人思维」的文章，殊不知自己已经被所谓的富人思维所麻醉，陷入了富人思维的误区。

老实说，这种文章你有没有看过？

比如这些，这些，还有这些。

这类文章都会或多或少的提到一个关键词「负债」。

那么，负债与不存钱真的是富人思维吗？负债的原则你真的懂吗？

负债能变富错在哪里了？

一些财商教育的文章最爱用的洗脑词是「负翁变富翁」、「负债变富债」。

「真话财经」并不否认这是一种比较正确的说法。

因为最近几年，生活成本快速上升，房价高涨，货币的贬值速度增加都导致了存钱的人面对着负利率，最大的受益人是能够得到大量低息贷款的人。

确实，低利率、高通胀情况下，负债能够抵消货币贬值的影响。

打个比方，通胀率10%，借款利率也为10%，你借了100万，一年以后你要还给人家110万，但是实际上一年后的110万，只能当一年前的100万。基本上就是等于免费了。银行利用利息对冲了通涨，你使用了廉价资金。

但是，这背后存在着一个误区。

我们借到的100万最终会有两个出路，一是投资，二是消费。

先说投资，按照财商教育里的说法，负债买资产。

应该没有人会傻到把借来的100万再存会银行，因为你要知道事实上贷款利息肯定会高于通胀率的，银行绝对不会说要利息对冲通涨就可以的，放100个心好了，利息收入肯定没有利息支出多。

负债买资产，在咱普通' 大众里最常出现的应该是房。按照大多数人的逻辑，买房稳赚不赔，负债后坐等房子升值。然而，现实可能是你贷款100万买的房子，可能连80万都不值了（比如现在的楼市）。

失败的投资更可怕，比如2015年的股市，我知道你不愿意回忆。

再说消费。

很多文章的开头都看到这种描述：「中国人最大的问题就是只会存钱不会花钱，负债才是财富增值最重要的东西，存钱会让人贫穷，负债消费、负债投资才会使人富有。」

首先，我们必须承认，从消费的角度来说，消费必然会导致家庭现金财富的减少。

负债消费的代表应该是买车。房价虽然短期会有波动，但几十年来一直升值，但车不一样。当你拿到车钥匙的一瞬间，你的车子就已经在贬值了，如果再加上银行的利息支出，其实对你本人的亏损更大。而且，这不局限于车，除了房以外的任何东西都难以增值。

现在我们再回过头来看，负债为了抵抗货币贬值，可货币真的贬值吗？

其实，货币的贬值是相对的，或者说是不均衡的。

很多东西在涨价，比如房和生活用品，在这个区域，钱是贬值的。但也有很多商品在降价，比如电视、冰箱、空调、洗衣机，这里钱可以看作更值钱了。

所以，「负翁变富翁」的前提（抵抗贬值）就是不全面的。

负债的原则你知道多少？

从金融的本质来看，负债就是一种最简单的金融产品，负债需要你支付本金还有利息，所以负债一定是有很高的成本的。

这时，你就要记住这4个原则。

原则一：本金安全比什么都重要

根据投资学的原理，利润是你承担风险的一种补偿，所以任何的投资都会有风险的，这就要我们首先确保本金不能有损失，只要本金安全就可以让你不会陷入困境。

原则二：负债收益大于负债成本

这就提到了上文中的投资和消费，「真话财经」更倾向于负债投资（包括自我投资，培训之类的），而不是负债消费。

而投资收益必须要超过利息+CPI。对于所有负债投资的人来说，你所选取的任何投资品，其获得的收益一定要超过你所支付的利息以及通货膨胀的速度。

假设你负债100万，年利率是5%，CPI是2%，那么你这100万一年必须要至少取得7万的收益，否则你就没办法覆盖成本。

原则三：债务杠杆足够长

当确定收益能超过成本费用时，接下来就是要尽可能多的负债、尽可能长时间的负债，把杠杆做的足够长，越长的杠杆撬动力越大——也就是收益越大，最终的收益是杠杆的倍数。

打个比方：

10%的收益，若是加了5倍的杠杆，其最终收益就是50%；5%的收益，若是加了10倍的杠杆，其最终收益也是50%，杠杆越高其收益倍数也越大。

100万的房产，若是20%的首付（就是5倍的杠杆），当房产上涨10%时，其绝对收益就是50%（收益值=100万*10%=10万；首付投入=100万*20%=20万。收益率=10万/20万*100%=50%）

原则四：要有风险对冲机制

这里就是老生常谈了。我们在任何的投资品都要做一些风险对冲准备，一旦出现危险可以有风险对冲机制来降低损失。

负债多少才合理？

很多人喜欢用债务额或债务率来衡量自己的负债水平或负债能力，但「真话财经」更倾向于用（预期）现金流来衡量。

不过，赚钱能力不一样、预期收入不一样、风险承受能力不一样，其负债额度和负债率自然会有差别。

但老铁们可以记住这个标准：只要能清偿到期债务的一切资金流入都是现金流，只要到期现金流能覆盖住到期债务，其债务额就是合理的。

读起来有点儿绕，直白些就是，到了还款日，你手头能拿出钱还款，还不影响家庭的生活质量。

对个人来说，现金流包括工资、奖金、房租、股票 分红、其他投资收益，甚至还包括借贷融资、预收款。

我们可以依据自己的现金流状况进行额度大小、到期先后时间、成本优劣的错配，达到收支均衡，杠杆兼顾。

如果非要给负债率（负债总额/资产总额）一个数值，那么我选50%。

如果严重小于50%，说明购买力几乎等于实际生产力，影响理财收益的提高。

如果严重大于50%，说明负债已经影响到你的现金流链条，若有个闪失，就可能资金链断裂。

而当负债率接近1时，预示你随时可能破产。

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