熊孩子风险多 家长如何为其选购儿童保险顺水鱼财经

信息时报记者 ' target='_blank' >李晶晶

随着孩子的成长，妈妈们对于儿童的人身安全，以及医疗、教育等问题开始倍加关注。但是，如何为孩子构筑一道安全的防线，成了大多数妈妈忽略的地方。' 保险作为一种有效的风险转移和财富管理手段，就能为孩子的生活构筑起一道牢靠的屏障，确保广大儿童能够在“保护伞下”健康快乐地成长。不过，针对学龄前儿童保险的购买，很多家长都表示颇为“头疼”。为此，记者访问了多位业内保险专家，为妈妈们选购儿童保险提供专业的建议。

三大类保险构筑儿童“防护墙”

孩子成长路上，父母最为担心的就是孩子的意外、健康和教育问题，此时，意外险、医疗险和分红险就能为孩子提供专门的保险保障。除了这三种基本保障外，家长还可为孩子选购重大疾病保险，特别是在自身条件允许的情况下，可选购储蓄型的重大疾病保险，为孩子打造“储蓄+保障”的双重保障。

“作为投保人，家长可选择的保险产品种类繁多。他们可根据具体风险分类购买，比如与疾病相关的、与教育储蓄相关的、与退休养老相关的等等，这时候就建议他们选择长期的储蓄型产品。但如果是突发性的且破坏力较大的风险，如意外、医疗等，那么就建议选择消费型的产品来覆盖。”妈妈金融学院首席内容官王粤表示。

而在少儿重疾险选择方面，慧择网用户服务中心总监吕亚就表示：“从保险的保障本质出发以及考虑通货膨胀的因素，建议父母优先考虑消费型的少儿重疾产品，然后待孩子成年以后再考虑购买成人重疾险。当然，如果是条件较好的家庭，也可选择购买保障终身或定期返还的重疾险，这样即可享受保险保障又可实现财富储蓄。”

学龄期儿童宜选意外和医疗险

学龄期儿童是意外风险高发的群体，为此，针对意外风险的保险产品必不可少。王粤表示，家长可以有针对性地选择意外保障和医疗保障，除此以外，还可以考虑购买少儿急诊医疗险、少儿责任过失险、门诊住院险、“熊孩子”险等产品，来对此作一种“有力”的补充。

尤其是针对幼儿在学校的保障，家长就可以通过购买校方责任险和学平险来为孩子提供周全的保障。其中，校方责任险是一种责任保险，学校作为投保人，对学生在校园活动中或在由学校统一组织安排的活动（包括体育课、实验课、课外活动、春游等）中，因学校非主观过失导致学生人身伤害和财产损失，依法应由学校承担的直接经济赔偿责任，由保险公司来负责提供赔偿。

而学平险，全称为“中小学生平安保险”或者“学生平安保险”，一般是指由商业保险公司推出的针对校园内（包括寒、暑假）发生意外或者疾病提供相关保障的商业保险。实际上，学平险属于一种团体保险，一般由团体统一进行购买，这个保险的保费会相对便宜，但是相对应地保额也不会太高。

需要注意的是，无论是校方责任险还是学平险，均有一定的责任免除范围。一般来说包括有三类，即故意行为、购买前已存在的保险风险、保单列明的高风险活动项目。“若是幼儿园内出现的虐童行为，则这个显然是属于故意行为，因此并不在这两类保险的理赔范围内。此时，就建议家长优先为孩子补充意外保障，因为虐童事件最直接的影响就是孩子身体的伤害。其次，由于虐童性质的不同，严重的话可能导致孩子感染其他疾病，重疾保障也是必不可少。”吕亚指出。

选购时应注意

免赔额和赔付比

“家长在为孩子选购意外保险、医疗保险时，需要关注的细节就是医疗保障的免赔额度和赔付比例，如有的产品免赔额高达1万元，赔付比例仅有50%；而有的产品可以做到0免赔，100%赔付。与此同时，还需要注意保险的等待期，一般来说等待期是越短越好。另外，还需要关注保障中是否包含伤残保障。这些都是家长在选购意外、疾病保险时需要特别关注的细节。”吕亚表示。

“在选购重疾险时，家长还需要重点关注疾病的种类，看是否包含了少儿高发的疾病。目前，市面上有很多产品，会把一些成人重疾和少儿重疾混淆在一起，表面上看上去疾病种类涵盖得很多，实际上却并没有多大意义。”吕亚指出。

那么随着孩子慢慢长大，家长是否需要重新考虑保险产品的组合呢？吕亚表示，“不一定。过了学龄期后，在孩子未成年前，家长一般不需要重新给孩子考虑其他保险，除非是之前保险保障不全的，就可以做交叉补充。如之前已经购买了意外险的，就可以补充购买重疾险。”

吕亚提醒，针对未成年人身故的保额，监管对此会有一定的限制，即未满10岁的身故保额限额为20万元，已满10岁但未满18岁的身故保额限额为50万元，这就意味着超过上述规定的限额，保险公司是不给予赔付的。因此，家长在孩子过了学龄期以后，可以在身故保额基础上加保50万元的保额。

保险知识知多D

校方责任险

和学平险的区别

针对校方责任险和学平险的异同，王粤指出，两者共有四点可以区分，具体来说，主要包括：

一、保险性质不同。校方责任险是对学校对学生伤害事故的责任风险提供保障，是一种损失补偿性质的责任保险。学平险则属于一种人身保险，通常包括身故、意外伤害，并附加住院医疗、意外伤害医疗等的保险产品组合。

二、被保险人不同。校方责任险的被保险人是学校，当在校园内发生保险责任范围内的事故时，由学校就其责任范围内的损失提出索赔。学平险的被保险人是学生，当在校园内发生保险责任范围内的事故时，由学生向保险公司提出索赔。

三、赔偿原则不同。校方责任险适用于“补偿原则”，一般为不定额赔偿责任。学平险适用于“定额给付原则”，赔偿金额一般根据保单中规定的被保险人死亡或伤残程度，以及保险公司的赔偿标准来计算赔付。

四、赔偿条件不同。校方责任险只有当被保险人依照' 法律对第三者财产损失和人身伤害负有经济赔偿责任时，保险人才履行赔偿责任。学平险则不论事故起因，凡属于保险责任范围内的事故所造成的被保险人死亡、伤残，保险人均负起赔偿责任。