银行违规涉房贷款整顿风暴来袭 平安、农行、邮储、建行等中枪顺水鱼财经

金融风险的强监管在2018年新年伊始就展示出雷霆之威。

1月28日，全国社保基金理事会理事长' target='_blank' >楼继伟在第十六届企业发展高层论坛上表示，中国产生系统性金融风险的概率是相当大的，防范和化解金融风险绝不能出颠覆性错误。中国是混业发展到极致的金融市场，同业、通道、嵌套、资金池、庞氏融资性的万能险、P2P、非标、现金贷等等层出不穷，监管难度极大。

就在此两天前的1月26日，银监会、证监会、保监会在同一天相继发声，再度释放监管从严信号。

银监会明确2018年10大重点监管举措，将严查各类违规' 房地产融资、严控个人贷款违规流入股市和房市。证监会宣布将对9家' 券商和基金公司采取相关措施，2018年将全面从严监管。保监会则强调，险资运用新规4月施行，加强去嵌套、去杠杆和去通道工作。

这一系列的高压监管态势都在表明防控金融风险已成为未来三年决胜全面建成小康社会的三大攻坚战之首。

其中，涉房贷款的违规频发更是引起了监管部门的重视。由于房地产市场的火爆，涉房贷款成了不少银行信贷业务的重中之重。然而，由于执行中的动作变形，部分银行的分支机构在“涉房”、“涉' 土地”的信贷审批以及贷后管理工作中出现疏忽或者违规行为，致使银行资金违规流入房地产市场。而随着这种现象的蔓延，此类违规行为也引发了监管部门的“查杀”。

1个月20张涉房贷款违规罚单

今年开年以来，金融机构的高压监管态势就一直未曾停歇。

1月25日，也就是“全国' 银行业监督管理工作会议”召开的当天，厦门银监局一口气公示了19张行政处罚单，累计罚款1130万元，涉及多家大行分行。

据中国房地产报记者梳理，在这19张罚单中，' 中信银行(' 601998,' 股吧)厦门分行、' 平安银行(' 000001,' 股吧)厦门分行、' 农业银行(' 601288,' 股吧)厦门分行、邮储银行厦门分行分别因违规向个人放贷，导致“个人消费贷款”“个人经营性贷款”以及“个人非房贷类信贷资金”违规流入了房地产市场，分别是被处罚25万元、25万元、35万元、30万元不等。另外，' 建设银行(' 601939,' 股吧)厦门分行、' 交通银行(' 601328,' 股吧)厦门分行因违规发放土地融资以及将理财资金违规用于支付土地款分别被处以125万元和150万元的罚款。

对于银行来说，涉房贷款毫无疑问是信贷业务的重中之重。虽然监管部门反复强调，“严控房地产金融业务风险，包括严禁违规发放或挪用信贷资金进入房地产领域”，但此类违规仍然并不鲜见。

今年以来，已有多家银行因此类行为收到监管罚单。据中国房地产报记者不完全统计，截至1月26日，银监系统剑指“涉房贷款”违规（包含信贷违规流入楼市、土地市场）的罚单近20张，涉及国有大行、股份制银行、城商行、农商行。

在厦门银监局开出罚单之前的1月12日，广西' （楼盘）银监局也针对中信银行南宁分行“违规为房地产开发企业缴交土地出让金提供理财融资”的违规现象罚款人民币40万元。

无独有偶，1月19日，汉口银行股份有限公司由于通过同业' 投资通道违规向“四证不全”的房地产项目发放贷款，被湖北银监局处以50万元的罚款，3名相关责任人则受到了警告处分。

这是相对比较典型的对公业务贷款流向房地产行业的违规罚单，实际上银行个人零售业务中的“涉房贷款”违规也遭遇了“严监管”。

银监系统显示，今年1月以来，' 招商银行(' 600036,' 股吧)嘉兴' （楼盘）分行、江苏海门' （楼盘）建信村镇银行有限责任公司因个人消费贷款违规购房分别被地方监管罚款25万元、30万元；中国农业银行义乌分行、上海' （楼盘）浦东发展银行义乌分行、浙江磐安农村商业银行因信贷资金用于支付购房首付款，分别被罚款30万元、25万元、30万元。此外，' target='_blank' >中国建设银行股份有限公司晋中分行还因违规由客户承担房产抵押评估费，被晋中银监分局罚款50万元。

比起罚单的数量，更值得注意的应该是其中显示出的监管趋势。

楼继伟在第十六届企业发展高层论坛上表示，与' 美国、日本相比，我国货币环境更为宽松，资金成本反而更高，表明金融体制存在严重的扭曲，需要穿透到产品底层，才能识别真实的风险收益特征。一些地方领导以往热衷于发展地方交易市场，现在也发现难以监管，区域性市场难免风险外溢，一旦出险，收拾起来十分棘手。

强监管，防“灰犀牛”

虽然监管重拳频出，但是违规涉房贷款却并未销声匿迹。

据了解，2017年银监会共发出109张涉及房地产的罚单。“涉房”罚单主要为三类，一是违规向房地产企业发放贷款的行为，共有55张；二是违规向个人发放住房按揭贷款的行为，共有44张；三是信贷资金违规流入房地产领域的行为，共有12张。

从处罚金额来看，对第一类违规行为的处罚力度最大，地方银监局对花旗银行的过千万罚单以及银监会对广发银行开出的“天价罚单”中都涉及违规向房地产企业发放贷款的行为。而就这类违规行为中贷款资金违规用于拿地、向四证不齐的房地产公司发放贷款、违规向房地产企业发放流动资金贷款这几种不同违法案由来看，对贷款资金用于拿地的违规行为处罚是最重的。

多年来，银行资金通过层层嵌套、包装“出表”，最终流向房地产市场，这已成为业内的“潜规则”。

进入2018年，银监会部署的22条重点整治领域也再次“点名”违反信贷政策和违反房地产行业政策的乱象。在分析人士看来，2018年，银行业强监管仍将持续。

1月13日，银监会印发的《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》，不仅明确2018年重点整治公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险等违规问题，还提及了表内外资金直接或间接、借道或绕道投向股票 市场、直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资或以自身信用提供支持或通道；向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资；发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、' 信用卡透支等资金用于购房等。

1月25日至26日，银监会组织召开的2018年全国银行业监督管理工作会议再次强调，继续遏制房地产泡沫化，严肃查处各类违规房地产融资行为。并努力抑制居民杠杆率，重点是控制居民杠杆率的过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和房市。

业内人士分析称，厦门是目前“家庭杠杆率”最高的城市，同时也是“楼市杠杆率”最高的城市。银监会拿厦门开刀来表明2018年将对那些高房价、高杠杆率的城市，以及房价、杠杆率上涨过快的城市都会出手遏制，主要是打击资金违规流入楼市。

对于银行业金融机构来说，2018年毫无疑问是强监管、强问责年。对重点领域维持高压态势，是排除房地产金融“灰犀牛”风险的重要保障。

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