放弃稳定的工作，赚了小钱，却丢了未来顺水鱼财经

周三晚上，anli@guihua.com的邮箱里，收到了一封化名为小琪的用户来信。

信中，小琪是这样说的：

规划君你好，我今年24岁，目前在一家餐厅里做服务员，月薪3000元，没有提成，没有任何奖励。

有一个4岁的孩子，已经在上幼儿园了。因为我是单亲未婚妈妈，目前还跟爸妈住在一起。

每个月自己和孩子的开销要1000元，固定从工资里拿出1/10给爸妈，1/10留着给孩子下学期交学费，每个月还有各种还款2000块钱左右。目前攒的一点钱全都在活期产品中。

近期刚开始兼职做微商，还没有什么大成绩，但想着以后全职微商。

爸妈和自己目前有意外险，其它的都没有。

理财目标是，希望通过做微商给自己买房子和车，也证明自己养得起孩子。

看完这封邮件，规划君觉得小琪是个独立、坚强又努力的女生，她承担了她这个年龄不该有的家庭重任。

无论如今的境遇有多糟糕，还是要继续加油！

以下，规划君针对小琪的财务情况和理财目标，给她如下几点建议：

1、扭转当前入不敷出的状态，先做到收支平衡

小琪每月固定收入3000元，微商刚开始做，还没有明显的收入增加，因此目前在收支上还处于入不敷出的状态。

要想收支平衡，甚至还有较多结余，无非三种方法：

对小琪来说，在“节流”环节，正常的生活开销和孝敬父母、给孩子攒教育金的支出都是合理的。导致其入不敷出的直接原因，就是每月2000块钱的各种还款。

建议小琪不要盲目的使用' 信用卡、网络贷款等借贷工具，分期还款也要适度，长期以往积少成多，会导致要偿还的欠款越来越多。这么多的债务要还，同时还要兼顾生活费用自然会捉襟见肘。

在“开源”环节，小琪已经开始了兼职，这点值得表扬，但是未来想把微商当做主业，这种做法并不妥当，具体的我们后面再细说。

而在投资环节，小琪做的并不好。全部的资金都放在了活期产品上，虽然流动性好，资金也安全，但严重影响收益，需要改进。

2、准备必要的紧急备用金

前面提到，目前小琪的全部积蓄都存在了能随用随取的活期产品中，虽然这能抵挡一些急用钱的需求，但是这笔钱不用存太多。

通常来说，我们保留3-6个月的正常月支出金额在货基和活期存款中就够了。按照小琪目前的实际财务和家庭情况看，可以适当的多储备一些，比如5-6个月的支出金额。

这笔钱建议小琪按照7：3的比例，分别放在当前的活期产品和银行活期账户中，最大限度的保证流动性。

3、根据自己的实际情况，适当选购重疾险和定期寿险

在信中，小琪说目前自己和爸妈有意外险，其他' 保险都没有。虽说按照小琪目前的情况看，确实需要补充重疾和寿险，但是考虑到实际的财务状况，并不能满足即刻投保的需求。

所以以下规划君给出的配置建议，小琪可以留作参考，待财务问题得到缓解后，再配置也可以。

具体的：

小琪家买保险的顺序，应该是小琪本人小琪父母小琪孩子。

小琪目前是家里的顶梁柱，光有意外险显然是不够的。建议补充消费型重疾险和定期寿险。其中，重疾险可以选择百年康惠保重疾险，30万保额，保障至70岁，30年缴费，每年保费1100元。定期寿险可以选择金钟罩定期寿险，50万保额，保障至60岁，30年缴费，每年保费不到500元。

父母如果年龄超过50岁，不建议选择重疾险，可以考虑购买老年防癌险。比如康爱卫士老人专属癌症保险，10万的保额，10年缴费的话，两个人的总保费在3000块钱左右。

最后再考虑孩子。先给孩子购买社会保险，然后再考虑给TA购买意外险和重疾险。意外险可以关注华泰综合意外险，10万意外身故，1万意外医疗，每年50块钱；重疾险可以关注慧馨安少儿定期重疾险，30万保额，保障30年，30缴费，每年保费约250块钱。

4、资产配置，安全稳健是前提

考虑到小琪目前的收支和家庭情况，投资上应该以安全稳健为前提。

但这个前提，并不是说闲钱全都放在保本的活期产品里就行，我们也要注重理财收益，尽量在风险和收益中找到平衡。

具体的，小琪可以等以后收支有盈余了，拿出一部分结余进行基金定投，通过这种方式可以给孩子积攒以后初中、高中甚至大学期间的教育金。

当前刨除紧急备用金的储备，剩下的资金可以选择收益较高的' 互联网固收产品，比如攒钱助手，目前1年期的产品收益率为8.3%，而目前活期产品大部分的收益都在4%左右，投资1万元，一年下来收益会更多。

5、放弃稳定工作做微商，赚的是小钱，丢的是未来

信中，小琪说她想以后全职做微商，但规划君表示并不认同。

微商基本上都是靠朋友圈刷屏和发图卖产品，以朋友为第一批客户然后往外衍生。好处是如果交易成功，的确来钱快，坏处是以自己的个人信用为背书，一旦商品出现问题，售后难维护。久而久之，最后有可能失去别人对自己的信任，同时潜在失去了很多未来可能得到的机会。

所以，建议你不要轻易放弃目前还算稳定的工作，微商只当兼职即可，不要轻易全职。

6、买房、买车的目标，慢慢来，不着急

信中，小琪说以后想通过做微商给自己买房和车，证明自己养得起孩子。这份信心和决心是值得鼓励的，但是路还是要一步步的走，你现在已经很坚强的撑起了这个家，只要你继续做好本职工作，闲暇之余再通过兼职多赚些钱，做好资产配置，不仅仅是抚养孩子，房和车都会有的。

最后，希望年轻的小琪别被过去的遭遇和痛苦拴住，接受成长，洒脱前行。

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（责任编辑：任刚 HF008）
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