狗年理财记之三：48岁的中年狗 理财只为养老谋顺水鱼财经

《号外财经》 袁元

提要：相对于12岁的小小狗、24岁的青春狗和36岁的壮年狗，48岁的中年狗临近知天命之年，眼瞅着孩子一个个长大成人，此时的理财目标也从一种责任担当逐渐演变为自己的养老生涯未雨绸缪了。

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嗨，大家好，我是一只48岁的中年狗。或许有的读者会提问，为什么把48岁已经临近知天命之年的我还称之为中年狗啊?这倒不是我想装，而是按照目前中国人的平均寿命接近80岁的现实，48岁怎么说也只能是划归到中年人这个范畴内啊?

作为一只中年狗，我现在的生活还是很自如的。儿子去年考上了大学，作为' 建设银行(' 601939,' 股吧)的一家之主，我也给儿子备下了婚房，自家的房贷早已还清，车子、房子都有了，20多年来和老婆一起辛辛苦苦打拼的事业也积攒下近100万元的存款。在亲朋好友的眼里，我们这个家庭也称得上是殷实之家了。

《号外财经》按理来说，对于现在的生活，我是没有什么可以抱怨的。不过如同现在最为流行的一个段子所言：命运是一种套餐，不能单点。看似轻松的美好生活，隐忧也是蛮大的。以我家为例吧，家里还有4位年过80高龄的老人需要抚养，老人的生活费用不大，但是医疗费用的支出还是蛮大的，毕竟到了这个年龄段，老人家的小病就没断过，几乎每周都要开车送4位老人家中的一位去医院看病。除此之外，我和老婆的身体虽然没有大问题，但是随着年龄的增长，体力和精力下降的很快，心里已经有了逐渐培养接班人好把手中这一摊子事情逐步交出去的想法。

不光是家中存在着隐忧，我对投资理财的看法也随着不同的年龄段发生了变化。36岁的时候，我的投资理财观简单粗暴，那就是“富贵险中求”，不管是' 炒股还是炒房，炒金、炒铺还是炒汇，只要是让我听到我能够够得着的炒作门槛，我就想试试。尽管在我的炒作历史上，《号外财经》有过多次失手甚至血本无归的场景，但是我对于通过炒作获利依然是情有独钟，现在我们家的这些家当，基本上是通过炒作得来的。

不过，到了现在48岁这个年龄，我对于通过炒作获利的想法逐渐淡漠了。一方面是因为体力和精力跟不上了，因为炒作这些投资理财品种需要敏锐的判断力和果决的行动力，这方面已经跟不上了;另一方面是因为我的投资理财观变了，不再是想着如何赚快钱，《号外财经》而是想着如何去赚一些稳当的钱。譬如说买一点邮储银行发行的理财产品啊，买一点国债啊，买一点邮储银行发行的纸黄金产品啊，相对于以往擅长的炒作投资理财产品而言，这些理财产品的收益率并不高，主要是图一个稳字。

在我的理财设想中，48岁的我把' 保险作为理财配置中相当重要的一部分。尽管我在此前已经买了一些寿险产品，并且交齐了寿险产品的费用，保单已经生效，只需要坐等60岁后逐年领取即可。但是看到我家里现在4位老人的身体状况，我觉得单纯依靠寿险产品是远远不够的，必须给自己和老婆配置上带有大病重疾险内涵的保险产品。我只有一个儿子，我不想到了我80岁之后，儿子为了我和我老婆的医疗费用发愁，而要想不拖累儿子，只能是加大医疗保险的配置。我和老婆商量好了，准备在48岁到58岁的这10年中，每年拿出10万元为我两购买医疗保险产品，尽量借助保险的力量应对自己万一得了大病后的医疗开支。

《号外财经》在大力度增加保险理财产品配置的同时，考虑到人到中年，我对于投资理财产品的激进型投资逐渐不感兴趣了，但是对一些具有稳定性收益水平的理财产品发生了浓厚的兴趣。譬如说，邮储银行的理财规划师一直建议我购买纸黄金理财产品，其购买逻辑也很简单，今年' 美国经济持续复苏，这意味着美联储' 加息已经是板上钉钉的事情，但是理论上应该走强的美元在步入2018年之后并没有显示出应有的强势，反倒是步步阴跌，这使得与美元走势向来是“跷跷板”的黄金走势显示出强势，1月16日，黄金报价为每盎司1328美元，这个价格距离其在2017年的年内高点每盎司1357美元只差一步之遥。单就这个价格而言，似乎黄金的涨势已经见顶，业内人士也有不少看空金价的走势。不过，我觉得黄金近年来的走势一直偏弱，每次金价跌到每盎司1250美元以下，基本上都会产生一波强有力的反弹。因此，我的打算是等到金价跌破每盎司1280美元之后，逐步买入纸黄金理财产品，如同炒股一样，越跌越买。这样的话，一旦金价出现我所期望的反弹行情，我就可以及时卖掉，获得一笔相对稳定的投资收益。

考虑到家里4位老人频繁去医院看病的实际状况，我准备拿出10万元购买货币基金。购买货币基金不图其相对不高的收益率，主要是图个便利。毕竟来说，货币基金可以随时赎回，老人的身体若是发生了什么状况，可以快速赎回后用于救治。这样既可以赚点小钱钱，也不耽误给老人治病。

至于年轻时经常参与的炒股、炒房等理财品种，在我如今的理财产品配置中基本上不见了踪影。年龄大了，投资理财还是稳当点好，这时候如果还是像年轻时那么孤注一掷的激进型投资理财，万一遭遇到理财陷阱，绝对是得不偿失。最多也就是拿出个3万元在股市中买一只大盘蓝筹股，例如' 券商股或者银行股，不图挣多少钱，只是对股市投资保留一点感觉就好，免得让别人说我老的太快了。

到什么山头唱什么歌，年龄的增长让我的投资理财观悄然地发生着变化，这才是一个普通人平凡的真实的理财生活。