你想要的财务自由 到底有多难顺水鱼财经

上周五，规划君推送了一篇名为《达到财务自由的关键是……》的案例，文中，我们分析了Julia是否能达成“每月被动收入达到3万元”的财务自由目标。当然结果是显而易见的，在种种因素的影响下，目标很难达成。

这之后，很多朋友陆续给规划君发来邮件，问到，“我该如何达到财务自由？”、“我也要实现财务自由，该怎么做？”

我想，可能很多人对财务自由，还存在一些理解上的偏差吧。

1.

什么是财务自由？

所谓财务自由，是指“被动收入”足以覆盖日常支出，所以你无需再工作，即可安度余生。

其中，“被动收入”主要包括出租房屋、出租车辆带来的收入、投资利息所得、版权收入、专利授权使用费等等，这些无需你主动劳动便可持续获得的收入。本职工作外的兼职工作，依然属于主动收入范畴。

2.

财务自由的核心，在于收支结构的优化。

再次强调的是，财务自由的达成，必须是被动收入 日常支出，“钱生钱”就是一个最通俗的解释。

只要有足够的资本，就算你整天无所事事，遛鸟儿喂鸽子，毛爷爷也会持续不断地进到你的口袋里，想赶都赶不走，不仅能靠利息或者租金养活自己，甚至还有富余，这才叫财务自由。

而很多人以为只要不是本职工作的收入，兼职赚的比上班多，也叫财务自由。或者虽然是房东，但是你得整天屁股后面追着收房租，修这个修那个，严格说也算不上财务自由。因为这些收入的背后，你付出了劳动，主动的成分很大。

所以规划君要强调的第一点就是：财务自由的核心，在于明确收入的主动和被动，优化收支结构。

具体地，多积累本钱是肯定的，但更重要的是我们要尽力增加被动收入。

对于大多数没有' target='_blank' >金山银山，也没有专利，没有版权的我们来说，最现实也最可行的方法就是坚持不懈地投资，让钱生钱，让复利的威力发挥出来。

3.

财务自由的标准，没必要通过具体的数字来衡量和判定。

或许很多朋友还是没太搞懂财务自由，所以后面收到的很多来信中，大家似乎都在效仿Julia 的目标，也给自己定了个“N年后要实现每月被动收入N万”的目标。但在上周的案例中，规划君就已经明确的跟大家说，财务自由不在于绝对数量。

为什么？

我们来回顾一下Julia的案例，她想在“5年内每月被动收入达到3万元”。

就算通过风险很高的投资和持续不断的租金收入实现了每年被动收入36万，你可能觉得每月靠租金和利息就收入3万了，难道还不能财务自由吗？

那么你应该知道，Julia一家目前的年支出就有20-30万，合每月也有2万+了，那么真的到了5年后，每月3万元的收入就足够全家开销了吗？

答案很可能是未必。

因为不可避免的通胀，可能会让未来的3万元只当现在的2万元使用；而两个孩子也将面临接受教育的刚需支出，那时候每月3万元的生活标准，可能还不及现在的生活水平。这样的财务自由，要它有何用？

再比如，我们大胆的做个白日梦。

15年前，你买彩票中了500万，扣了20%的税后，你拿到了400万。然后你一咬牙一跺脚，拿出100万在北京三环内买了套120平米的房子，还有些许富裕，剩下的300万，你一股脑的存了银行吃利息，按那时候的物价算来，300万每年的利息，足够你全家老小吃喝拉撒的需求了，你完全可以提前退休，财务也早就自由了。

但是，同样是中了500万，时间却推迟到了15年后的今天，手里拿着400万， 同样的位置，你只能买套50平米以下的小房子，还想留点儿富余？不用贷款就很好了。

这就是时间的力量，当初觉得这笔钱是可以退休的“天文数字”，现在变得没那么神圣了。

所以规划君要强调的第二点就是：财务自由的标准，没必要通过具体的数字来衡量和判定。

4.

财务自由能否实现，还在于你的欲望到底有多大，以及你是否能够控制好你的欲望。

这也不行那也不对的，是否意味着财务自由铁定是实现不了了呢？

当然不是。

财务自由这种状态，对于支出不多的人来说，其实很容易实现。

比如说，你每月生活开支只需要2000块钱，这时候，只要你的资产每月能够给你带来至少2000块钱的被动收入，你就财务自由了。

反向推算的话，每月要产生2000块钱的被动收入，相当于一年要获得2.4万元的被动收入。

如果你没有可以出租的房子，只靠投资收入的话，那么你只需要有24万元的本金，并且保证投资组合能实现10%的收益率就行了。

工作了好几年，家里有20万的存款不难吧？10%的收益率，赶上' 加息的话，1年期的攒钱助手就能实现。这个门槛儿，不算很高。

如果你觉得10%的年化收益率还是太高了，那么你只需要拥有30万的本金，并且能够保证实现8%的年化收益率，同样也实现了财务自由。

但是，如果你的欲望总是大于你的实际能力，那么你和财务自由，只能像两条没有交集的平行线。

比如，曾经刚步入社会，每个月拿两千多块钱的工资，吃点简单的，偶尔看个电影，一年花一万多就已经很满足了。

后来一个月挣到了1万多，却越来越觉得钱不够用了，房贷、车贷就好几千，吃喝也讲究品质了，偶尔还要买件奢侈品奖励自己，算来算去好像都是些省不下来的钱。久而久之，生活质量确实提高了不少，但是曾经觉得可有可无的花销，也逐渐变成了生活的刚需。

你要攒多少资产、买多少套房、出几本书，被动收入才能满足你“必需”的生活开销？

再后来，收入一年过百万了，继而想到要换辆跟身份匹配的豪车、搬进独门独院的豪宅……拜托，一年消费的金额抵上一个中产家庭的年收入了，你还是努力工作吧。

欲壑总是难填，可能永远也达不到“自由”。

所以规划君要强调的第三点就是：控制好你的消费欲望，量入为出。

5.

虽然财务自由是理财的终极目标，但不希望“自由”成为你的枷锁。

如果有人问，理财的最终目的是什么？

记住，一定要回答财务自由，因为这是书本里告诉我们的正确答案。

但在实操中，我们的理财目标不一定非得是财务自由，如果能保持一种财务自由的状态，即收入结构多元化，量入为出，坚持投资，不为收支所迫，那么我想，这个过程和结果，远比财务自由更有价值。

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（责任编辑：刘伟 HF113）
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