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周末刚从印尼回来，听到这个消息，脊背发凉。
上个星期去印尼考察消费信贷，走在街上，与去' 美国、' 英国这些发达国家相比，一直小心翼翼——
一是印尼是宗教国家，生怕犯了忌讳，惹麻烦；
二是当地发生过多起排华事件，让我们担心身为中华儿女，会不会不受欢迎；
三是进出酒店还有商场都要安检，包括检查车辆还有大小包，总让人想起当地之前发生的多起恐怖袭击事件。
进入商场前，需要安检。
没有想到，担心的事儿还是发生了。
于是，在考虑要不要去印尼做消费信贷之前，我们还得再考虑一个问题：这个国家，应如何规避和做好风险防控？
中国企业出海投资的目标是赚钱，但是风险与收益，并不只限于生意本身，还在于当地的经济、社会、文化甚至' target='_blank' >于军事与政治。
我们就来聊一聊这次调研当地消费信贷的收获，还有全程的所见所闻，后者对于投资而言可能更为重要。
印尼地图，来自网络。
现金贷与消费信贷
印尼对于金融的监管一直比较严苛，但在现金贷领域，还没有专门的监管条款。业内一直传言印尼监管部门已在着手制定小贷方面的政策，但目前并不明朗。
印尼金融监管部门包括当地央行和OJK（金融服务监管局）。有场景的消费信贷受OJK的监管，在当地实行牌照制。
消费信贷在当地称为多重目的信贷（MultipurposeFinancing，简称MF）。MF可将贷款用于特定消费，包括购置商品和服务，但不能用于投资。
当地最大的MF企业之一捷信印尼称，这项业务模式受到OJK的29号，还有52号等条例约束。
怎样确保这项贷款，是购买了商品或者服务呢？捷信印尼的方法是，需要借贷者提供发票，或者直接打钱给销售方，而不是借贷者，避免资金用于其他用途。目前的分期消费产品主要有手机、电子设备以及家具。
据捷信印尼介绍，目前他们在当地开展MF时，主要有5种方式——
一是通过线下门店，消费者可向捷信印尼申请贷款，捷信印尼会放贷给商家，商家再给客户。
二是捷信印尼打电话给客户，问询是否有贷款需要。贷款依旧需要购置商品或者服务。
三是消费者在线上购买产品时，可以选择贷款。这和线下的操作模式相似。
四是与当地的电信运营商合作。消费者在电信运营商购买产品与服务时，可以选择捷信印尼的服务。
五是和大学合作。大学生要贷款的话，可以通过学校与捷信印尼的合作获得贷款。
捷信印尼在合作的手机销售门店中，会配备服务人员。穿红色衣服的为捷信印尼工作人员，蓝色衣服为手机销售人员。
除此之外，捷信印尼还有两种收费服务。主要是提供' 保险服务，一种是产品损坏险ADLD(accidental damage and liqiud damage)，只要购买的产品出现损坏，就可获得赔偿；另一种是和寿险公司合作的AMAN，如果客户伤残病故不能付款，保险公司会理赔。客户不用还本金与利息。
由于印尼本地没有出台利率的限制政策，所以MF的利息多由平台自己制定。捷信印尼没有透露他们的利息，但表示，会针对不同的人与购买的商品来制定。
据独角金融了解，中国前往当地设立的现金贷平台，常见平台的日利率为1%左右，年化利息在300%左右。
当地收入与消费常按“条”来计算，一条约为人民币500元。在雅加达，工薪阶层的个人收入在二条到三条间，家庭收入在三条左右。
来自中国的手机品牌vivo，也正在引入消费分期，并与捷信印尼展开合作。
vivo印尼的一位大客户经理Owen Xu介绍，在当地销售的手机，价格主要集中在二条与四条——二条价格在800元-1200元；四条价格在1800元-2200元。
Owen Xu说，上个月，主力机型V9通过捷信印尼分期，每台补贴利息100多元，销售了6000多台，而总销量在8万台左右。
在商场中，独角金融在询问一家店主后发现，目前他们售出的手机，一半人会付全款，一半人会选择分期付款。
Vivo在印尼的一家线下店，正在促销V9机型。
消费信贷的风控如何做？
印尼的消费金融公司，可以从第三方公司合法获得融资。捷信印尼介绍，他们可以从银行贷款。
与国内不同的是，他们可以“和银行一起做消费金融发放”。具体做法是，捷信与银行可以在放贷时确定放贷比例，然后按比例分成收益。风控主要是捷信在做。如果发生坏账，双方共同承担风险。
银行（Bank Indonesia）是印度尼西亚的中央银行，总部位于印尼雅加达。" src="http://i3.hexun.com/2018-05-15/193018542.jpg"> 印尼中央银行（Bank Indonesia）是印度尼西亚的中央银行，总部位于印尼雅加达。
来自捷信印尼的风控专家称，当用户需要贷款时，他们要将身份证贴到特定的机器上，该机器可以自动填写个人的信息。捷信印尼利用公共与私人的征信系统，交叉比对个人的贷款信息。
接着，捷信印尼的系统开始为客户打分，如果打分低，就拒绝放贷；如果高就通过；如果还有疑问，他们还会引入第三方的打分系统；如果最终还是不能通过，就会启动征信专家进行人工审核。
值得注意的是，在印尼，像捷信印尼这样的消费信贷公司，可以要求客户输入指纹。捷信印尼已经建立了庞大的指纹数据库，这对于风控有一定的帮助作用。
据捷信印尼透露，他们的坏账率极低，甚至比传统金融机构的还要低。
银行（Bank Central Asia）前身是1955年8月10日成立的印度尼西亚银行。" src="http://i5.hexun.com/2018-05-15/193018543.jpg"> 印尼亚洲中央银行（Bank Central Asia）前身是1955年8月10日成立的印度尼西亚银行。
不过逾期是避免不了的，这就需要催收。印尼人力成本低，后期催收的成本也比国内要小很多。但印尼的催收比较麻烦，要考虑当地宗教因素，需要谨慎对待。捷信印尼的做法是，先电话短信通知，如果不行，再到法院起诉。
另外，在产品宣传上，捷信印尼介绍，目前用户获取相关的信息，很在意亲戚朋友的推荐，而不只是在网上浏览。
优势明显
一是人口红利。
到印尼雅加达的大街小巷，到处都能见到小朋友。而且，一家两个大人，往往至少会带着2名儿童。
大人与小孩游植物园。
数据显示，印尼首都雅加达的人口多且呈现年轻化。印尼全国有2.6亿人口，全球排名第4，雅加达就有1500万，而且年轻人居多。0-24岁的人口比例为42.45%，年轻化的人口结构，会带来更好的人口红利。
也许是认为“城市让生活更美好”，捷信印尼的一位GR说，为了改善生活，大家从全国来到雅加达，这一趋势还在继续。
人口聚集给消费信贷带来了更大的空间。咨询公司Solidiance近期发布的报告也表示，印尼只有36%的人口在金融机构登记，约1.5亿人没有银行账户，其发展' 互联网金融市场潜力巨大。
二是强劲的消费习惯。
当地人称，人们活在当下，乐于消费。在《古兰经》中也讲到，真主喜悦的支出途径，就是让财富的拥有者首先改善自己的生存状况，享受真主赐予的事物。
Owen Xu也提到一个故事：有一次发薪水后，当地有员工不见了，过了几天才回来，原来他去消费购物，钱花光了才又回来工作。
我们这些长期浸淫儒家思想的人，没有远虑，也多有近忧，有一点钱也会盘算着储蓄。
但印尼人不是这样。导游Ryan Chen说，雅加达的市民爱逛商场，愿在吃穿上消费；而远在城市之外的村民，愿消费在郊游上。
这在年轻人当中更加盛行，因此与北京相比，这里不再需要做借贷消费的教育工作。
三是' 互联网经济蓬勃发展。
从国内经验看，消费信贷的快速增长，离不开互联网经济的发达。
2016年5月，Google联合咨询公司Temasek发布的一份东南亚报告显示，到2025年，东南亚互联网经济总产值将超过2000亿美元，其中，印尼互联网经济规模将突破810亿美元，占比达到40.5%。
另一家咨询公司毕马威发布的《第二期亚太地区网络替代' 金融行业报告》显示，2016年印尼互联网金融市场总量达3535万美元，较上一年增幅高达1462%，被认为是互联网金融的转折点。
显然，全球战略制订者都将这里看成了价值洼地。尤其在互联网金融、网络借贷领域，当地起步较晚，存在着巨大的成长空间。
独角金融在雅加达也看到，京东的广告已在这里铺开。电子商务公司正在迎来爆发式增长。
京东会不会将国内的电商+金融模式引入印尼呢？大概率是会的。因为当地的电商平台blibli，在销售商品的同时，已开始利用流量优势做消费信贷。
这对于传统的消费信贷公司提出了挑战。
存在的问题
一是征信数据少。
印尼民众比较偏好现金交易，很难留下信用记录，风控数据需要慢慢积累。有一点与中国不同的是，' 法律规定，在做消费信贷时，只有先签订了条款才能看用户的身份证信息。
二是监管加强。
外国公司想要进入印尼市场就必须建立合资公司，并且持股最多不能超过公司股份的85%。注册公司时间得快要一年，周期长。而且他们执法比较严格，在金融领域制定的规则也比较细致。比如，在电话销售时，只允许周一至周六早8点后晚6点以前给客户打电话，除非客户同意其他时间段。另外，监管规定，只有21岁以上或19岁结婚的当地公民，才可以在消费信贷公司借贷。
三是资金问题。
印尼本土的资金端相对较少，且比较保守，而受外汇管制政策影响，国内资金出境较为困难，中国现金贷或消费信贷企业想要落地当地，势必要解决资金难题。
四是难以捉摸的政治生态。
印尼实行选举制，新的政府上台或许需要建立新的政府关系，尤其是需要重新与OJK等部门沟通。各地区的监管政策还会有些出入，开辟市场需要一一对接。
捷信印尼的GR就对独角金融说，他的工作量非常大，需要和各个地区的政府部门对接，以确保了解每个地区的相关规定。
另外，最值得关注的还是当地游行示威活动。
独角金融在这次调研时，就碰上了。我们本来要去印尼国家纪念塔，但因为示威游行，警察进行了清场。
游行现场约有千人规模。
司机师傅担心出现事故，也不敢放我们下车。
独角金融发现，这些游行示威者额头上多绑着白色的布条。导游说，之前也是这样装扮的人，将游行变成了打砸抢。
2016年11月一场针对雅加达华裔省长钟万学的大规模游行，呈现失控状态。最终导致发生打砸抢的暴力事件。
而且翻阅印尼历史，在1965年和1998年掀起的排华浪潮，以反人性的暴力，对当地的经济主力华人群体造成了严重伤害。雅加达弥漫着一种情绪，担心财大气粗的中国公司将会排挤当地的创新企业。
这样的游行活动，导游说，一星期一次。他们已经习惯了。
五是基础设施。
雅加达交通拥堵，汽车流中总会冲进摩托车，行人过个马路胆战心惊。而且当地基础设施薄弱，征信、数据、电信都需要重新搭建或者提升。
随性的交通，非常拥堵。
六是遭遇恐怖主义袭击困扰。
就在5月13日，印尼东爪哇省诗都阿佐市发生爆炸。而在当天早些时候，泗水市3所教堂先后遭到自杀式爆炸袭击，目前已致10多人死亡、数十人受伤。
查阅资料，2009年7月，自杀式炸弹手攻击雅加达的丽思卡尔顿（Ritz-Carlton）与万豪（JW Marriott）酒店，7人死亡，其中有6名外国人。
2004年9月，雅加达的' 澳大利亚大使馆外面遭自杀式汽车炸弹攻击，10人死亡。
当地的商场与酒店，都设置了安检，但给人的感觉，总是不太安全。
七是地理因素。
这个对印尼发展经济是最为致命的。印尼约由约17000个岛屿组成，除了几个大岛外，分布都极为分散。这样的地理条件，也为消费信贷的征信带来了难题。
整体而言，当地人还算友好。在雅加达塔门法塔西拉广场（Taman Fatahillah Square），一位印尼人听说我们来自北京，非常兴奋，还说要学习普通话。酒店的工作人员、导游与司机师傅，商场的服务员，都非常真诚且热情。
来当地投资，最大的机会在于人口红利，且雅加达还在聚集更多的人。
但可以预见的是，随着中国现金贷和消费信贷企业的大量涌入，印尼市场竞争也将进一步加剧。准备进入该市场的中国企业，真正要重视的是当地的政局与文化，要随时做好撤退的准备。近期马来西亚政局变动，中国百亿美元级的投资，也受到了影响。
正如《古兰经》里传达的意思——财富是真主临时寄存到人手中的寄托物，也是考验人的凭证，真主可以随时收回。
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