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早前，规划君的案例邮箱中，收到了一位名叫小庄的用户来信。
今天的案例，我们就来看看小庄的理财故事。
主人公档案
小庄，89年生人。目前在深圳上班，是一名采购，每个月拿着税前7K的工资，拿到手的工资基本是6.5K左右。
目前单身，名下有两套房产，均为毛坯房。两套房产目前价格在170万左右，房贷33.7万元。两张' 信用卡额度9万。
目前负债
房贷：33.7万
信用卡：7.9万
目前资产
现金：3.9万
外借：3万
每月的开销
房贷：1800元/月
父母赡养费：1000元/月
衣食住行：1000元/月
其他开支：500元/月
虽然小庄并未提及具体想要实现的理财目标，但是考虑到她比较迷茫，不知道怎么规划自己，所以规划君还是从问题入手，帮小庄消除疑惑。
为了清晰的展现小庄的财务情况，规划君制作了以下收支表和资产负债表：
具体建议
1、虽然结余率不高，但我认为你已经尽力了，继续保持当前的支出水平即可小庄目前的每月净收入约为6500元，而支出，算上需要自己支付的1800元房贷，总计约4300元。
据此，她目前的结余率为33%，虽然比30%的结余红线只高出了3个百分点，但是房贷支出占了大头儿的，每月给父母的1000元赡养费也理应支付。刨除这两项费用，每月供小庄本人的支出金额仅为1500元，在当前的物价环境来看，她已经很节省了，故规划君不再给她做支出缩减的安排。
但要想增加结余，小庄能做的就是尝试开源，增加收入渠道，比如利用闲暇时间做一些兼职，或者合理安排资金进行稳健的投资，获得持续地利息收入。不过前者的难度比较大，规划君更推荐小庄利用好现有的金融资产，增加被动收入。
2、金融资产并不少，只是当前的投资风险太高小庄目前的金融资产，算上外借未收回的3万元、7万元股票 和3.9万元现金，共计13.9万元，可投资资金并不算少，这是个不错的优势。
但是，当前的投资组合风险太高了，一半资金都在投资股票 ，股票 本身的风险很大，极易出现亏损。即使这7万元没有全仓，股票 交易账户中也不是存钱的好去处。因此建议小庄逐步减少股票 资产，转而增持稳健的固收类产品，比如优质的' 互联网固收产品或者银行理财产品。
虽然固收产品理论上的收益会比' 炒股低，但是其胜在收益稳定，本金也能最大限度的保障安全，因此，结合小庄目前的收支、负债等情况来看，股票 账户保留2万元资金即可，剩余的5万元配置上述产品。
3、现金较多，应当提高资金使用率小庄目前有3.9万元的现金，如果按照紧急备用金的储备来看，这笔钱准备的过多了，会造成资金的使用率下降，不利于资产的增值。
按照小庄目前的支出情况来看，这笔能随时支取的资金储备1.5万元即可，毕竟她还有两张信用卡可以在关键时刻为她提供资金支持。
这笔1.5万元也不建议全部放在活期账户里，可以按照7:3的比例，分别放在货币基金和活期账户中，既保证了流动性，又能获得比活期更高的收益。
4、建议提前偿还信用卡欠款，后期注意合理使用目前每月1800元的房贷支出，占月收入的27%，对小庄来说构不成财务压力，但是7.9万元信用卡欠款，建议还是尽快还清，毕竟实际利率普遍在年化10%以上，加上所欠的资金量较大，时间长了手续费等费用的支出也是一笔“巨款”。
另外，还要注意合理使用信用卡。虽然两张信用卡有9万的额度，但这并不表示可以随意的刷卡消费，刷卡金额一定要控制在自己可以在下月工资到账后便可还清的状态。如果有大额支出，应当控制在后期的还款不会影响整体结余和财务水平为宜。
5、适当补充意外险和重疾险来转移风险
虽然小庄有社保，但依然无法转移全部风险事故后带来的财务风险，再加上她目前还有尚未还清的房贷等负债，因此建议小庄额外配置意外险，重疾险和定期寿险，来转移部分风险。具体地：
意外险：建议关注安意保50万综合意外保障计划，提供50万意外身故/伤残、20万突发性疾病身故和2万元的意外医疗，保费每年198元。
重疾险：建议关注康乐一生C款，保障至70周岁，30万保额，每年保费约1800元。
定期寿险：建议关注金钟罩定期寿险，保额可以选择50万，这样可以覆盖掉当前所剩的负债，保障至70周岁，每年保费约1200元。
以上三款' 保险的年保费支出约为3200元，占年收入的4%左右，对小庄来说支出压力并不大。
6、名下两套房子，简单装修后“以租养贷”名下的两套房子，如果当前自己没有居住需求，建议可以简单装修后，租出去“以租养贷”，不仅可以减轻房贷支出负担，增加每月结余，还可以增加被动收入。
整体来看，小庄的问题主要集中在两点，一是投资风险偏高，二是信用卡负债较多。但规划君相信，只要小庄能继续保持良好的支出水平并做好预算，合理使用信用卡，把资产进行重新的调配，未来就不会再“迷茫”了。
（责任编辑：邱光龙 HF056）想了解更多关于《月入6500负债42万 如何理财走出焦虑 》的报道，那就扫码下载和讯财经APP阅读吧。
