关注下一个风口：农村金融吹响集结号顺水鱼财经

3月3日，' target='_blank' >银监会印发了《关于做好2015 年农村金融服务工作的通知》，要求2015 年各银行业金融机构要稳定、强化和执行好现有各项农村金融服务政策，正确把握有保有压、有扶有控原则，不断加大“三农”信贷投放力度，在有效提高贷款增量的基础上，继续扩大“三农”专项金融债发行规模，努力实现涉农贷款增速高于全部贷款平均水平。并通过丰富农村金融从业主体，大力发展农村普惠制金融等手段，提升农村金融服务的能力和水平。其中，在金融创新方面，《通知》特别提出，“在经批准的地区引导金融机构参与农村土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款试点。扩大林权抵押贷款规模。鼓励银行业金融机构单列涉农信贷计划，下放贷款审批权限，简化业务决策流程，创新服务模式，增强服务功能。”

农村金融发展的重要性

14年三季度末，金融机构涉农贷款余额23万亿元，中国农村贷款余额18.9 万亿元，同比增速均在13%。但在规模化程度上升，合作社等新经营主体崛起等形势下，现有的农业金融体系已严重滞后。

另外，由于经济不发达，农业从业者的收支也极度不稳定，再加上传统农业金融服务体系上的缺失，影响了企业投身农业金融的积极性，也限制了农业从业者获得金融资金及服务的机会。因此，以往的农业金融服务体系需要扩大、创新。

银监会发布的最新通知，恰是从政策的角度来引起关注。

农业金融的空间

农业金融服务植根农村，服务于农民等农业生产经营主体。其主要目的是为了解决农业从业者（农民、企业）投融资需求、农村基础设施建设等问题。中国农业体量大，基础差，加上农业生产的季节性特征，为农业金融服务市场创造了巨大的空间。

农业生产具有较强的季节性，农民及农资经销商在农忙时需要资金购置/分销农资，在收获后则有闲钱可进行投资，给农业金融服务的发展创造了空间。

规模化经营主体崛起为农业金融服务提出新要求。以家庭农场、农业合作社等为核心的农业规模化经营主体使传统的农业金融服务向B端发展，同时也催生了新的盈利模式。如：农机融资租赁服务、众筹等。

农村土地改革为农业金融服务创造新市场。2014年国务院一号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》指出，“要在农户自愿的情况下，加快土地确权的推进，通过土地流转，推进生产资源向规模化经营主体转移，鼓励农业适度规模化经营，培育家庭农场、农业合作社等新经营主体”。自2014年以来，相关政策不断推出，将土地承包权、经营权赋予资产的权能，并在东北、安徽等地试点土地承包权、经营权抵押贷款和土地' 信托，为农业金融服务创造了全新的市场。土地承包、经营权的资产化解决了此前因缺乏抵押担保而使得农村获得的金融支持无法与农村规模化经营的现状相匹配的问题，根据' target='_blank' >农业部专家估算，土地流转潜在需要的资金借贷规模上万亿元。

信息、互联网技术和农业政策变革催生农村金融新模式

一方面，农业生产具有较强的季节性，但征信体系的缺失成为重要障碍。农资企业通过日常服务，利用信息及互联网技术可监控农民资金情况和还贷情况，帮助企业积累农民诚信“大' 数据”，打破了障碍，并使公司与农民、经销商的需求低成本的无缝对接；另一方面，土地承包/经营权流转交易此生的信贷需求或达到万亿规模。政策解决了农民贷款抵押物的问题，同时，壮大中的农业合作社为农民资信体系的建立创造了基础，还可对抵押进行担保，降低风险。

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