于学军：中国短期内不存在负利率问题 金融科技对银行业冲击显而易见 _ 东方财富网

11月27日，在第三届中国数字银行论坛上，中国银行保险监督管理委员会国有重点金融机构监事会主席于学军发表主题演讲。

于学军援引麦肯锡最近发布的一份报告指出，全球近60%的银行无法在下一轮危机中生存。

并指出，根据麦肯锡的报告，给全球银行带来冲击的因素主要是两方面：第一、全球经济低迷带来降息大潮。日本、欧洲等甚至处于负利率，尤其是贷款负利率，这给传统银行的经营带来严重威胁，银行依靠利差躺着赚钱的日子恐怕一去不复返了。

第二是金融科技公司的威胁，它直接改变银行用户的行为，让传统银行可能成为历史注脚。在中国，支付宝、微信支付远超信用卡的支付，ATM机在2019年首次出现下降，人们不再依赖现金流通，不少银行柜台甚至门可罗雀，这是一个趋势。而从银行的现金流通量也可以看得很清楚，从2001年来到2011年，这11年中国的现金发展量M0每年的增长在10%以上，最高在2010年增长率曾经达到16.7%，但是从2012年以后，全国不管货币信贷如何波动，M0的增幅始终不大，近几年基本上维持在3点几到4点几。

麦肯锡认为第二种威胁可能比负利率更大，并称人工智能正入侵华尔街，未来将会有30%的银行职位消失。美国富国银行是全球市值最大的银行，表示他们将关闭400家线下门店，由自动化系统和在线银行产品替换。德国商业银行最近也宣传到2020年他们将银行中80%的工作实现数码化、自动化，最终大概要裁减7600名员工。

但于学军认为，在中国短期内不存在负利率问题，但中国金融科技对银行业的冲击显而易见。但另一方面我们也发现金融科技如果利用得好，也可成为商业银行的重要战略举措和转型利器。

安永基于47家中国上市银行所做的2018年回顾及未来展望报告称，2018年被称作中国的开放银行元年，这一年人工智能、大数据、云计算、区块链等技术持续助力上市银行的智慧银行建设和数字化转型，通过金融科技赋能、丰富金融服务场景，打造金融服务生态圈。预计未来开放银行将成为银行的主流发展方向，其核心竞争优势在于通过面向生态，开放标准API接口，颠覆传统模式，无界、无线、无感提供场景化服务，使客户在产生金融服务需求的第一时间、第一触点获得满足。

因为大量用户习惯于线上化生活场景模式，衣食住行等越来越依赖各类移动APP，大量金融类需求就产生于这些非金融类的垂直行业与客户的接触点上，而我们传统的银行服务模式显然无法满足这样的趋势。在潜移默化之中近年来中国银行业的竞争生态事实上发生很大的变化，有许多方面甚至超过我们的观察。

总的特点是什么呢？于学军认为，就是大行网点数量不增，向线上化、智能化方向发展。

他援引数据指出，到2018年末六家国有上市银行，物理网点在2017年的基础上继续减少，2017年末为79272家，2018年末减少到了78512家，两年减少了761家。另外从2018年开始股份制银行也转增为降，由13594家减少到13354家，一年减少了240家。智能化网点的特点就是网点定位加速从以产品为中心的交易型向以客户为中心的咨询销售和服务一体化的营销型转变，特别是一些综合化经营的大行、大型金融集团，网点逐步成为集团内保险、基金、投资、消费金融，还有理财子公司推出的各类理财产品，可借力的多元化业务拓展和交叉销售的重要渠道。

在这个过程当中，银行业务结构事实上也发生很大变化，银行零售业务占比和贡献度明显上升，2018年末47家上市银行当中，零售业务资产占银行总资产的21.87%，比2016年末提高3.8个百分点，趋势是占比一直在提高。最高的平安和招商银行已超30%。在贷款中，零售个人贷款平均占比已达39.5%，比2016年末提高5个百分点，其中招行和平安都超50%。零售业务税前利润占全部银行税前利润总额比重也上升到39.84%，比2016年末提高了大概6.4个百分点。营收也是如此，2018年营业收入占38.5%，招商、平安超过50%。

从以上数字可看出，47家银行当中，贷款营业收入、税前利润等几个指标，零售业务都已接近40%，于学军认为今年或明年肯定会突破40%。他认为近几年中国的银行业发展，哪家银行零售业务好，或转型快，哪家银行就主动，就能相对发展好。

他最后提出，现在的数据银行、智能银行、开放银行、身边银行等，都是这个年代不断产生的各种概念。它们针对的就是银行在变化中所反映出的不同生态，都反映出银行业所处变革时代在某些方面的重要特征，这里面智能化、个性化的发展都离不开数字化，说到底反映了大数据的重要性。

于学军认为，银行业与许多行业一样，当前正处于重大变革当中，一定会出现明显分化，有银行崛起，有银行沉稳，关键看这个银行能否顺应科技及数字化转型。

（文章来源：21世纪经济报道）