互联网贷款或踩刹车 上海银行压力有点大 _ 东方财富网

2020年，上海银行似乎有些开年不顺。

一边遭遇上海衡源法定代表人徐国良的实名公开举报，一边收到银保监会对其贷款用途管控不严、贷后管理不到位的罚单。

对于实名举报一事，上海银行发布声明，称此言论严重失实，恶意损害上海银行声誉，并已向公安机关报案。

不过，可能更要紧的是，据了解，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》正在小范围征求意见。作为互联网贷款的“资金大户”，上海银行未来或面临业务刹车压力。

上海银行在互联网贷款方面不仅起步较早，合作的互联网金融机构也较多，其规模在2018年已经超过千亿，曾稳居城商行中个人消费贷款量的首位。

尽管上海银行已在2019年有意压缩互联网贷款规模，但是由于存量规模较大，2020年的调整压力仍然不小。根据业绩快报推算，2019年第四季度其净利润增速已有所下降，2020年是否会因调整业务直接影响业绩表现，尚不确定。

互联网贷款大户

2015年，上海银行与微众银行合作的联合贷款产品上线，双方对用户共同授信，并按照约定比例共同受理、审核和发放贷款。此后通过与蚂蚁金服、京东金融、唯品金融等机构合作，上海银行的个人消费贷款业务迅速起量。

数据来源：上海银行财报

公开数据显示，2015年起，上海银行的个人贷款及垫款余额持续攀升，截至2019年第三季度已突破3000亿元；且个人贷款及垫款余额占客户贷款及垫款总额(包括公司贷款及垫款、个人贷款及垫款、信用卡、票据贴现)的比例也在不断提升，2018年底已过三成。

其中，个人消费贷款余额逐年走高，占个人贷款及垫款余额比重也一路由2016年的23.23%大幅攀升至2018年的56.89%最高点。

数据来源：上海银行财报

撑起上海银行个人消费贷款业务的，就是互联网消费贷款。2016年末，该行互联网消费贷款余额仅为132亿元，一年后即翻倍至297.97亿元，同比增长124.64%；2018年则直接突破千亿大关，达到1095.19亿元——其也因此成为了业内人士口中的“互联网消费金融的资金大户”。

数据来源：上海银行财报

进入2019年，上海银行的个人消费贷款业务规模增速明显放缓，但互联网消费贷款占比仍居高不下。截至2019年6月末，该行互联网消费贷款余额1076亿元，占个人消费贷款余额比例达66%。

“这与监管收紧不无关系。”一位互联网金融研究人士表示，从2018年11月传出的《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》，到2019年3月上海银保监局党委书记韩沂公开表示对联合贷款业务要压存量、控新增，监管套利空间被迅速压缩，“上海银行不得不刹车。”

调整压力加大

1月19日，有报道称《商业银行互联网贷款管理暂行办法》正小范围进行第二次内部征求意见，并对互联网贷款的定义、贷款期限与额度、跨区域经营、合作机构类型、贷款营销与收费模式、风险管控机制等方面做出了规定。

有业内人士分析认为，虽然监管部门并未限定单笔贷款中各出资方的比例，但是可能会在具体执行中有指导性限制。其中，关于联合贷款，银行与外部机构合作时，双方都要进行风险兜底，限制了银行只通过提供资金而获取无风险收益的做法。

上海银行尽管已经在调整互联网贷款业务，但是存量已然很大，未来调整压力仍不小。

“‘资金大户’要在短时间内改变个人消费贷款结构并及时找到新的、可替代的增长点，并非易事。”上述研究人员说。

不少业内人士担忧，与外部场景、流量方的合作虽能帮助传统银行迅速做大消费金融业务规模，但未必对银行的技术、获客能力等核心要素有实质性的提升和帮助，换句话说，核心能力并未“内化”至自身。

《财经国家周刊》记者就互联网消费贷款业务的存量、压缩方式及战略规划等问题联系上海银行方面采访，截至发稿，未获回复。

（文章来源：财经国家周刊）