现金仍然为王吗？回顾移动支付的兴起_顺水财经_顺水网

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Aaron Klein在美国众议院金融服务委员会金融技术工作组（U.S． House Committee on Financial Services Task Force on Financial Technology）的证词。

1月30日，美国众议院金融服务委员会金融技术特别工作组举行了一场听证会，主题为“现金仍然为王吗？回顾移动支付的兴起”。我对这个颇具争议的问题的回答是：是的，现金仍然是王。然而，关于谁使用现金、无现金的未来将以多快的速度到来、以及美国在实施未来支付体系方面有多先进等问题的公开讨论往往是误入歧途，而且常常是错误的。例如，千禧一代从来不带现金的说法是错误的：年龄最小的（30岁以下）和年龄最大的（65岁以上）都比中间的人更有可能使用现金。在25美元以下的交易中，现金是最常用的支付手段，在美国农村地区和少数族裔中也更常用。公众对现金的需求依然强劲，流通中的低面值美元钞票（1美元、5美元、10美元、20美元）在这十年里稳步增长，无现金的社会并没有即将来临。

这对普通美国人意味着什么？这是复杂的。我们现在的支付系统已经变成了一个反面的罗宾汉。把支付系统想象成一个阶梯，与财富高度相关。如果你是在底层，你更可能使用现金或预付卡。中间放着借记卡。在顶部是高回报的信用卡。梯子旁边是一条传送带。它从底层收取资金，然后悄悄将其转移到顶层，其中一些费用被抽走，主要流向银行和一些支付服务提供商。其中一种方式是向每个人收取相同的费用，然后只向那些有资格使用某些信用卡的最富有的人提供现金返还。另一种方式是向每个人免费提供借记卡，但对那些临时用光大笔费用的人收费；典型的透支费用是35美元。这些费用几乎完全由那些靠工资生活的人来承担。当前支付体系的经济性有助于推动对现金的巨大需求。

虽然现金仍然是王，但不可否认的是，越来越多的商品和服务正在转向不接受现金的数字平台。随着在线和移动应用改变了经济，依赖现金或预付卡的消费者越来越落后。

先前对数字鸿沟的担忧错误地集中在互联网接入问题上。智能手机已经成功地弥合了接入方面的大部分分歧。然而，仅访问是不够的。如果无法购买所提供的商品或服务，应用程序经济、零工经济或在线经济的好处就无法传达，访问数字支付系统的能力正在造成实际的数字鸿沟。

这种分歧的后果比人们充分认识到的要严重得多。在线和基于应用程序的商品和服务的增长极大地惠及了消费者，从订购杂货到叫出租车，消费者可以享受更低的成本和更大的便利。然而，如果没有低成本或免费的数字支付机制，人们就无法获得这些储蓄。美国15个家庭中有一个没有银行账户，这显然是他们所面临的问题。没有银行账户、借记卡或信用卡，人们通常无法进行数字支付。

对于那些银行存款不足的人（大约六分之一的美国人）和那些靠工资生活的人来说，这个问题也很明显。关于后一组人，一些估计认为几乎一半的美国人是靠工资生活的。许多基于应用程序的数字服务的经济学原理是，假定用户总是有资金来支付经常性或周期性开支，并期望能够利用该用户的银行账户来获得资金。考虑到透支的高成本、收入的不稳定性和付款的延迟，对于生活在刀口上的消费者来说，结果可能要昂贵得多。

这种支付鸿沟的影响不仅限于金融服务。考虑一下一系列新的交通应用可能带来的健康益处，比如自行车共享或通过食品或农场共享的方式运送健康食品。这些技术有望降低家庭面临的一些最大预算项目的成本：食品和交通。它们提供了更好、更便宜的方式来满足现有的需求，而这些需求反过来又为过上更健康的生活方式提供了重大机遇——最终降低了社会医疗成本，提高了生活质量。然而，两者都不考虑现金。两者都需要使用数字支付。一种是现收现付，另一种是定期收费。每一种都可能比另一种（杂货店或出租车/公共交通）便宜，但这些成本节约是建立在没有支付摩擦的假设上的。一旦收取了一次透支费（通常为35美元），所有节省的成本就消失了，应用程序现在对用户来说是赔钱的。

特别是对于低收入消费者（重要的是不仅是那些没有银行账户的人，还有那些没有银行账户的人）来说，要想真正从数字经济中受益，廉价而可靠的数字支付是必须的。这是一个日益严重的问题。它可能要求政府制定政策，提供资源，并制定更强有力的规则，要求所有经济水平的美国人有不同的选择和可获得性。这是继续接受现金这一政策要求的必然结果，也需要促进以数字方式取得付款。

我在众议院金融技术工作组面前的完整证词可以在这里找到。金融技术的发展，尤其是无现金数字钱包的发展，为解决这些问题提供了机会。更多的研究和战略思考是必要的，以确保普遍进入未来的支付系统。新的数字鸿沟越来越不在于能否上网，而在于能否进行电子支付。

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