免费“战疫”保障哪家强？七大维度评测八大产品|新冠肺炎_顺水财经_顺水网

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原标题：责任战疫观察系列三丨  免费“战疫”保障哪家强？七大维度评测八大产品

来源：21世纪经济报道

作者：方海平、李致鸿、蹇卿兰

自新冠肺炎疫情爆发后，传统保险机构及互联网巨头纷纷推出抗疫保障产品，险企通过拓展保险责任，将新冠肺炎纳入赔付范畴；360互助、相互宝、微保等互联网平台先后上线针对新冠肺炎的特殊保障计划。

其中，部分保险（保障计划）为免费的。

南财智库、21世纪经济报道企业社会责任研究团队收集了八大免费战疫保障产品，我们通过产品性质、领取方式、赠送对象、等待期、保障责任、保障期限及赠送数量等七个方面进行了分析对比发现：

第一，多数产品为免费，如果不幸感染新冠肺炎，他们将会为用户提供一定的保障金，比如重症一般给予1-2万元保障金，但这样的免费保险为少数，多数是提供新冠肺炎身故的保障金，一般为10万。

第二，一些保险公司，如平安保险等为医护人员和媒体记者提供免费保险，例如如果感染新冠肺炎身故，平安保险将给予60万保障金。

这些均是保险公司在疫情中承担社会责任的表现。

不过，部分产品的设计比较复杂。

研究显示，支付宝保险平台的“好医保”上线了“好医保·抗新冠保障金”，产品显示累计最高可以获得2万保障金。但如果你要获得这2万保障金，并非一次领取这么简单，而是要累计去领取。比如我们体验时，第一天是领取500元，第二天领取500元，第三天就变成了100元，客服表示是随机发放。

按每天最高领取500元计算，用户如果要获得最高2万保障金，预计需要领取至少40天。

类似这样的还有水滴保险商城在2月11日推出的“新冠肺炎抗疫保障金，正在免费发放“活动，其操作模式与“好医保”如出一辙，用户需每天领取保额，每日最高可领取保额500元，累计最高可领取保障金3万元；用户在领取时需填写姓名、身份证号码与手机号码三项信息。

进一步研究显示，好医保这款产品的赔付条款，如果感染轻症，其实仅赔付累计确诊金的10%。比如你花了20天，假如幸运的话能领取到10000元确诊金，但轻症的赔付是1000元，并不是你领到的10000元保障金。

从部分赠送保险的形态上看，部分公司推出领取口罩、酒精喷雾、免洗抗菌啫喱等防护用品的相关活动，要求消费者下载其APP，填写个人信息并参与抽奖。

因此我们研究认为，免费保险为疫情中的用户提供了保障，这是企业承担社会责任的体现。但同时企业需要注意用户体验、用户隐私保护等问题，让好事办得“更好” 。       

以下为具体测评：

抗击新冠肺炎部分免费保障产品资料（不完全统计）

1． 产品性质：传统险企拓展保险责任，网络平台上线专属保障

截至2020年2月10日，平安保险、国华人寿以及众安保险等传统保险机构纷纷推出免费保障计划。

其中，平安保险和众安保险是以免费领取已有保险产品的形式助力抗战疫情。28天至65周岁人群均可在平安保险免费领取涵盖新冠肺炎在内的40种法定传染病保障计划，保障责任最高可达10万元。

2月10日，国内首家互联网保险公司众安保险推出的“众安福·抗疫保险”计划，覆盖18-60岁人群，投保次日即可生效，等待期为7天，保险期至2020年8月8日。

平安人寿、国华人寿两家企业则是通过扩展保险责任的方式为公众提供免费保障。

2月9日，国华人寿推出“战疫赠险 同舟共济”计划，为28天至50周岁的人群提供免费公益保障。该保险计划对“国华优选恶性肿瘤疾病保险”及“国华华宝意外伤害保险B款”进行责任扩展，在原有产品责任基础上，扩展新型冠状病毒感染肺炎的赔付责任。根据保险扩展责任，被保人因新型冠状病毒感染肺炎导致身故或伤残的，最高可获得10万元赔付。保险期间1年。

平安人寿于2月4日宣布，提供1000万个“E路平安保险计划”免费领取名额。

该保险计划对“平安乐交通意外伤害保险”进行责任扩展，在原有产品责任基础上，扩展新型冠状病毒感染肺炎的赔付责任。根据保险扩展责任，被保人因新型冠状病毒感染肺炎导致身故或伤残的，最高可获得10万元赔付。该保险计划覆盖0-65岁人群，保险期间90天。

湖南大学保险精算研究所所长张琳告诉南财智库、21世纪经济报道企业社会责任研究团队，因现阶段对新冠肺炎缺乏足够的了解，很难短时间推出专门的保险，保险公司可以通过扩展保险责任积极为疫情贡献一份力量。

张琳指出，目前扩展的保险责任一般是在意外保险保障范围内扩展，只有新冠肺炎身故或意外身故才会有免费保障，因此对保险机构也不会产生较大压力，但也确实可以帮助到有需要的人群。

除保险机构推出免费保障计划外，各互联网平台也纷纷上线针对新冠肺炎的互助保障计划。

1月31日，支付宝保险平台的“相互宝”首页已上线了“相互宝新冠肺炎特殊保障”。根据保障计划，所有相互宝成员，在加入相互宝后，若确诊新型肺炎并不幸导致身故，大病互助计划成员可申请最高10万元的新冠特殊保障金，特殊保障的所有费用由蚂蚁金服承担，不需要相互宝成员分摊。

支付宝保险平台的“好医保”上线了“好医保·抗新冠保障金”，用户可每天领取一定额度保障金，等待期为5天，有效期截止2020年7月31日。若不幸罹患新冠肺炎，赔付的保障额度以首次确诊当日（含当日）积累的保障额度为准，首次确诊日后领取的额度无效。据蚂蚁金服方面介绍，这款产品是由蚂蚁金服与国泰保险公司合作推出，保障金额全部由蚂蚁金服承担。

2月1日，水滴互助通过微信公众号发文称，将“新型冠状病毒感染肺炎”临时列入基础互助计划保障范围，互助金最高6万元。此外，水滴保险商城联合安盛天平为特定医护人员和进入疫情前线报道的在职媒体记者免费提供最高60万保障金。

腾讯旗下保险平台微保联合泰康在线于2月6日推出“微医保·免费新冠肺炎保障金”，为确诊新冠肺炎危重症或因新冠肺炎导致身故的普通用户提供最高5万元保障金，而微保用户最高可获得10万元保障金。18-65岁的人群均可通过微保小程序免费领取，等待期为5天，保障期限为1个月。

据张琳介绍，传统保险机构推出的保障计划实质上还是一种保险产品，而网络互助平台推出的保障计划如果是与保险公司合作推出的保障产品也可以视作保险产品，其余则为互助产品。

2．领取方式：大部分可一次性领取，好医保则需累计领取

南财智库、21世纪经济报道企业社会责任研究团队尝试领取以上传统保险机构和网络平台所提供的免费保障金，发现，除了支付宝平台里提供的“好医保·抗新冠保障金”以及水滴保险商城针对普通人群提供的“抗疫保障金 保额天天领”需要每天领取以累计确诊金以外，其余均在填写姓名、身份证号码、电话号码等信息后一次性领取。

“好医保·抗新冠保障金”需要用户每天进入支付宝蚂蚁保险平台领取一定额度保障金，最高可累计2万元。

记者在2月9日、10日、11日、12日分别领取保障金500元、500元、100元、300元，四天累计领取保障金1400元。蚂蚁金服方面告诉《21世纪经济报道》记者，好医保提供的保障金每日领取金额是系统随机分配，随机分配区间为100至500元。如果按照每天领取500元计算，若要累计最高保障金2万元也需要40天。若按照该节奏，5天等待期大概累计2500元。依据保障条款，若在2月15日不幸感染新冠肺炎，被确诊为轻症，则可获得10%*2500元（累计确诊金），即患者可获得250元保障金；被确诊为重症则可获得2500元（累计确诊金）保障金。

为何蚂蚁金服会采取此种比较特殊的累计领取方式？蚂蚁金服方面对南财智库、21世纪经济报道企业社会责任研究团队表示，这款产品是与国泰保险公司合作推出的保险性质产品，主要目的有两个，一是为感染用户提供补充性保障，切实帮助到感染用户；二是这款产品面向普通人群，门槛低，通过打卡领取保障金的方式让普通用户了解新冠肺炎防疫知识，起到健康防疫教育的作用。

3．赠送对象：面向一般人群或特定人群

上述统计的抗疫免费保障计划所针对的人群有所不同。

从职业来看，有的是覆盖普通人群，有的则是针对特定医护人员或奔赴抗疫前线的媒体人员，如相互宝、平安保险、国华人寿、众安保险所提供的保障金面向普通人群，支付宝蚂蚁保险、微信微保针对普通人群和特定医护人员提供两种不同的保障计划，水滴保险则仅为特定医护人员和媒体记者提供保障。

从年龄层来看，有的主要涵盖上班族，即18岁-65岁之间，如微信微保和众安保险；有的则覆盖范围更广，如相互宝的赠送对象为30天-70岁之间，覆盖年龄层最广。

此外，部分机构针对公司老用户与非公司用户提供两种不同的保障金计划，如众安保险，在保险期间内，非众安保险用户，最高可领取10万元保额的新冠肺炎保障；众安保险在保用户还可额外获得三份同等保险赠额。

4．  等待期：国华人寿无等待期，平安保险等待期为10天

保险等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为。

从等待期来看，平安保险等待期最长，为10天，也就是说在免费领取保障金后10天之内不幸罹患新冠肺炎或因新冠肺炎身故无法获取这笔保障金。众安保险等待期为7天，支付宝蚂蚁保险、相互宝（1月31日后加入相互宝）以及微信微保（普通人群）的等待期为5天，相互宝（1月31日前加入相互宝）、微信微保（特定医护人员）、水滴保险、国华人寿及平安人寿针对新冠肺炎病症未设置等待期。

5．  保障责任：三种责任形式，不同保障额度

南财智库、21世纪经济报道企业社会责任研究团队根据各家保险公司及网络平台的保障计划，将保障责任划分为因新冠肺炎导致身故、确诊新冠肺炎（轻症、重危）以及抗疫意外身故三种情形。其中，仅微信微保针对特定医护人员提供的保障计划涵盖以上三种情形，最高提供50万元保额赔付。水滴保险为医护人员和媒体记者提供的保障计划包含因新冠肺炎导致身故、抗疫意外身故两种情形，最高提供60万元保额赔付，为上述免费保障计划中最高保障额度。

6．   保障期限：1个月至1年不等

根据保障计划，国华人寿提供的免费保障期限最长，为1年。国华人寿公告显示，本次保险责任扩展有效期，自2020年2月9日起，截止2020年5月31日，被保险人经医院确诊感染新型冠状病毒肺炎；后续视疫情发展情况另行公告。

如何理解保障期与责任扩展有效期，根据《21世纪经济报道》记者从国华人寿工作人员得到的回复，可以如是理解：假设华先生在国华人寿免费领取一份国华战疫赠险，2020年5月31日24时前，华先生不幸感染了新冠肺炎，并已确诊，华先生即可获得国华人寿赔付的2万元保险金；若治疗后，不幸去世，国华人寿又赔付10万元意外身故保险金，该合同终止。若保险期间内（1年），华先生罹患恶性肿瘤或遭遇意外伤害，也依法可获得赔付。

有研究人士认为，针对新冠肺炎推出的保障计划，体现了保险行业对抗击疫情的支持。

“新冠肺炎是属于新型罕见传染病，其起因、传染源、传染路径等在科学上都还没有给出确定答案，那么保险公司在设计相关产品时，也就缺乏可靠精算基础，因为会面对很多不确定性，保险公司推出相关产品也是冒着不小的风险。”有业内人士认为。

7．  赠送数量：有的限量，有的不限量

上述提到的免费保障计划，在赠送数量方面的规定也略有不同。微信微保、平安人寿明确指出限量赠送，其中，微信微保针对特定医护人员提供的免费保障限量10万份，微保小程序显示，目前10万份保险已领完；平安人寿提供的免费保障限量1000万份，目前也已领完。相互宝、支付宝蚂蚁保险、平安保险、国华人寿以及众安保险没有公告限量要求。

不限量的保障计划是否会为机构或平台带来巨大压力？赔付金额如何赔付到用户？

以支付宝平台为例，截至2月12日12时，已有163.70万特定医护人员领取支付宝平台提供的抗疫保障，有793.33万用户参与好医保天天领保障金计划，且人数还在不断增长。

蚂蚁金服方面表示，对于赔付压力，平台会根据新冠肺炎的传染性来进行粗略预估。但在实际操作中，只要用户符合保障规则，都会得到相应的保障金额，不会受预估理赔资金的限制，且全部保障金由蚂蚁金服承担。据以上工作人员介绍，目前已有20余位医护人员成功获得理赔，理赔金额一次性赔付到位。

2月10日上午，南财智库、21世纪经济报道企业社会责任研究团队尝试领取国华人寿战疫赠险，系统显示“领取失败”，系库存有限，本次投保失败，已进入排队系统，一旦有新的额度，即可排队领取。

南财智库、21世纪经济报道企业社会责任研究团队随即致电国华人寿，其工作人员回应称，未收到相关通知是否限量免费领取，也不清楚有多少库存额度，目前因领取人数过多造成系统故障，部分用户已不能正常领取，公司正在积极维护系统，用户可持续关注公司官网，等待领取。

上述国华人寿工作人员向记者强调，凡是成功免费领取战疫赠险的用户，都可在国华官网获取保单号，在保险期间依法受到保障，无需担心出现无法赔付的问题。

南财智库、21世纪经济报道企业社会责任研究团队了解，此次不同平台提供的免费保障金不存在冲突关系。

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