监管态度再明确：贷款落实尽职免责不就单笔"倒算账"_顺水金融研究院_顺水财经_顺水网

疫情期间，银保监会已单独或会同相关部门连续出台了8份相关政策文件，银行业保险业支持疫情防控和复工复产力度加大。银保监会强调，要做好受困企业金融服务，要求对受疫情影响较大的行业、企业，不得盲目抽贷断贷，并予以展期、续贷、下调贷款利率等政策支持。截至目前，银行业金融机构对抗疫情提供信贷已超过了7900亿。

然而，政策之下，市场上对于银行业不良贷款上升的担忧普遍存在，对监管标准是否放松的疑问也随之而来。2月25日，银保监会召开通气会，通报银行保险支持抗击疫情和复工复产的情况，本次通气会上，监管部门的态度得以进一步明确。

受疫情影响贷款应尽职免责

不就单笔对客户经理“倒算账”

2016年底，监管发布了关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知，意在推动小微企业金融服务发展。近年来各商业银行总行根据这一办法制定了具体的实施细则，银保监会表示多数也已得到了落实。在此次疫情的大背景下，为提高银行的信贷投放意愿，监管对尽职免责的问题进行了再强调。

银保监会普惠金融部主任李均峰表示，受疫情的影响，在一些地区的一些行业不良贷款可能会有所反弹，特别是小微企业。在这种情况下，监管部门和商业银行的总行要适当提高不良贷款容忍度。

“我们要求商业银行只要在符合尽职免责条件下，在整个小微企业的不良贷款的比重没有超过容忍度的情况下，不要单笔对客户经理‘倒算账’。”李均峰表示，把疫情影响造成的一些贷款的不良视为不可抗拒的因素来处理，会进一步增加基层信贷人员敢贷、愿贷的积极性。

现阶段的信贷需求是否有所萎缩？李均锋指出，目前信贷需求主要出现了三个方面的变化。

第一，就融资需求而言，目前小微企业、个体工商户的应急融资需求是增加的。原本融资需求是在企业经营的情况下产生，目前企业没有经营活动，但仍有工资、房租等刚性支出。“在这种情况下，银行贷款可不可以增加？我们认为是可以的，只要他在疫情之前是正常经营活动的企业。”李均锋表示。

第二，春节期间很多企业都处于停工状态，而随着企业的复工，资金需求将会逐渐旺盛。李均锋认为，在三、四月份，小微企业和个体工商户在信贷资金需求上会有旺盛期，会有补偿性的生产经营活动需要资金的支持。

第三，受疫情影响，小微企业和农户等可能存在贷款逾期、产生新的不良的风险，到期的贷款需要展期的情况肯定存在。李均锋表示，针对这一情况，在小微企业贷款、农户贷款和扶贫贷款方面，银保监会主要采取的措施就是“增”和“续、展、延”。“增”是指对补偿性的信贷需求，通过首贷、增贷来进一步挖掘；“续、展、延”则是指在延期还款政策上全国大部分地区以2020年6月底为界，在这之前合同到期的贷款，只要是在6月底之前还款，延期还款是被允许的。

李均锋进一步指出，目前全国约有小微企业三千万户、个体工商户八千万户，在这1.2亿户中，按照现在的统计口径，在银行有贷款余额的约有2111万户，银行对小微企业和个体工商户的贷款覆盖率仅为20%左右，仍有进一步提升的空间。

监管标准并未放松

阶段性措施意在帮助企业走出困境

目前，市场出现了对不良贷款容忍度提高之后，问题资产如何化解的担忧。应当如何正确看待监管的口径和不良贷款率的上升、以及商业银行经营的稳定性问题。银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企表示，监管目前确实采取了一些临时性的、阶段性的政策措施，比如说鼓励银行对困难企业阶段性的延期还本付息，但这个政策是有条件的。一是政策是针对确实受疫情影响、遇到特殊困难的企业的；二是企业要提出申请，然后银行和企业双方协商确定；三是有6月末为期的时间期限。

“当疫情过去，正常的生产经营活动恢复以后，如果企业不能够还本付息的话，该计入不良还是要计入不良。”肖远企指出，“所以从这个角度来讲，我们并没有放松监管标准，只是针对疫情影响提出了阶段性的政策措施以帮助遇到特殊困难的企业走出困境。”

在这样的情况下，商业银行的不良贷款规模是否会有所上升。肖远企表示，短期之内确实会有小幅上升，但上升不会太多，影响不大，并且影响将是短期的。“不良信贷记入不良，没有任何折扣，没有任何讨价还价的余地。”肖远企进一步表示。

通气会上，监管还进一步表达了对银行业抵御风险能力的信心。“我们有将近6万亿的拨备，现在的不良贷款只有3万亿，银行每年还能够产生约2万亿的净利润。另外银行的资本是非常充足的，现在资本充足率是14.64%，抵御风险的‘弹药’是非常充足的。”肖远企说道。

P2P、小贷公司、房地产融资政策不改

近期，部分地方有“适度放宽优秀小贷公司的融资杠杆”措施出台。譬如，山东金融监管局出台的“鲁10条”中就表示，对积极参与疫情防控、各项监管指标优良的小贷公司，经山东金融监管局批准，其融资余额可放宽至不超过净资产的5倍。

李均锋表示，小贷公司、融资担保公司涉及到最主要的监管政策制定权都是在银保监会，在银保监会没有明文出台新政策的情况下，都要按照现有的文件执行。“各地政府、金融办出台的相关措施，我们认为是阶段性措施，并不等于监管杠杆放开。”李均锋说道。

在被问及P2P的监管政策是否会因疫情而有所改变时，李均锋表示，疫情不会改变P2P专项整治方向。“P2P专项整治，方向不变，节奏不变，继续坚定不移、彻底的执行。态度、节奏、步伐不变，P2P以‘退’的方向为主，整个专项整治政策没有改变。”

至于市场关注的房地产金融政策方面，肖远企也在通气会上做出了回应。肖远企表示，目前整个房地产金融政策没有做出调整、没有改变。银保监会对房地产融资的情况也在动态监测之中，“一城一策”的监管主基调没有改变。“各地方可以根据地区情况作出安排，但不能违反整个房地产的政策，包括房地产的融资政策。”肖远企指出。