健康保障委托业务新规出炉:取消产品备案、投资功能_顺水金融研究院_顺水财经_顺水网

时隔12年，健康保障委托管理业务再次迎来规范修订！

近日，中国银保监会下发通知，明确了健康保障委托管理业务的开展条件和委托业务内容，同时取消了原有的产品备案制度，进一步加强监管，防范各类风险。

所谓健康保障委托管理业务，原指险企接受政府部门、企事业单位、社会团体等团体客户的委托，为其提供健康保障的方案设计和咨询建议、健康管理、医疗服务调查、医疗费用审核和支付等经办管理服务。而在本次修订中，监管部门进一步对委托内容进行扩充，将疾病审核和费用支付、失能收入损失审核和费用支付、护理审核和费用支付，也纳入了健康保障委托管理业务的范围。

据银保监会人身险部相关负责人介绍，截止2018年底，已有26家保险公司开展了此类业务，履盖6670万人，累计为1077万人提供支付服务。受托管理资金规模约340亿元，收取管理费7.2亿元，管理费占受托资金规模约为2.1%。

充实委托管理内容 取消产品备案制度

从国际上看，健康保障委托管理是多元化医疗保障体系的组成部分。与标准化的保险产品不同，健康保障委托管理有独特的制度价值，企业可拫据自身情况制定个性化的医疗保障方案，委托保险公司运营，提高员工福利计划。

但与此同时，随着保险行业的快速发展，健康保障委托管理业务市场也正面临一些潜在风险。在此背景下，银保监会对健康保障委托管理业务的监管规定进行了修订，旨在弥补监管短板。

具体来看，本次修订明确了保险公司开展委托管理业务的条件，要求险企需在开办地区设有分支机构或服务合作机构等。同时，对委托内容进行了扩充，将疾病审核和费用支付、失能收入损失审核和费用支付、护理审核和费用支付、健康管理服务等纳入委托事项，使健康保障委托管理业务能够更好地成为商业健康保险的有益补充。

此外，本次修订取消了此类业务的产品备案管理，保险公司可以根据银保监会对健康保障委托管理业务的规定审慎开展业务，依法签订合同，承担权利、义务和责任。保险公司开展健康保障委托管理业务，应当加强与医疗服务机构的合作，建立医疗信息共享机制，提高委托资金的使用效率。

“健康保障委托管理业务中，委托单位的性质、人员构成、保障计划等千差万别，委托管理合同内容也各不相同，这与保险产品条款标准统一的特性明显不同。”银保监会相关负责人表示，健康保障委托管理不是保险合同，因此，本次修订取消了该类业务的产品备案管理，改为业务监管，有助于促进业务回归本源。

取消投资功能 杜绝为他人提供违法便利

在实际开展健康保障委托管理业务的过程中，部分险企存在着以健康保障之名行委托理财之实、通过管理费打价格战进行恶性竞争等违规行为。

针对此类现象，银保监会取消了健康保障委托管理业务的投资功能，规定保险公司不得对委托资金提供各种形式的增值保证，从制度上避免以“健康保障委托管理”之名行“委托理财”之实。

同时，针对实际中存在的收取的管理费明显低于成本恶性竞争的情况，此次修订要求险企管理费用应覆盖委托管理业务各项成本，也可根据实际管理成本进行浮动，但浮动办法应在委托管理合同中列明。

本次修订要求，保险公司不得通过健康保障委托管理业务为他人提供违法便利，应当加强业务管理和财务管理，建立大额资金交易、反洗钱等关键环节的风险管控机制，并完善档案管理。同时，确保委托行为和委托资金来源合法。分支机构开展业务，签订的合同应经保险公司省级机构审定，并在总公司备案。总公司要对委托管理合同的签订和执行情况进行定期检查等。保险公司应定期向银保监会及其派出机构报送经营情况报告。

区分委托业务与保险业务 不纳入偿付能力监管范围

而对于健康保障委托业务与一般健康保险业务的区别，银保监会有关负责人表示，从法律上看，健康保障委托管理业务属于委托合同，因此不应纳入偿付能力管理。

因此，本次修订强调，保险公司开展健康保障委托管理业务，不承担风险责任，不属于保险业务，不需计提保险责任准备金，不纳入保险公司偿付能力监管范围。

同时，保险公司开展健康保障委托管理业务，委托人将委托资金划归保险公司管理的，保险公司应当设立单独账户管理资金，专款专用，支付限额为委托资金和按照人民币活期存款基准利率计算的利息收入之和。

银保监会负责人指出，本次修订的总体思路，是重塑健康保障委托管理业务监管框架，回归业务本源，补齐监管短板，防范潜在风险。但需要注意的是，本次修订的内容不溯既往。

下一步，银保监会将加强对此类业务的监管，开展以下工作：一是做好《通知》的宣传工作，引导行业发挥自身优势，依法合规开展健康保障委托管理业务，满足人民群众多层次多样化的健康保障需求。二是加大监管力度，开展现场检查和非现场监管，规范健康保障委托管理业务的市场秩序。三是指导行业协会加强自律，促进保险公司提升专业水平和服务能力。