房贷利率有重要调整! 哪些人受影响?怎么选? _ 东方财富网

2019年8月，央行改革贷款市场报价利率(LPR)。2020年3月起，各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。哪些人受影响？“房奴”们又该如何选择？值得提醒的是，只可以转一次，一旦确定，不能变。转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成，借款人可以通过手机银行、网上银行办理。

哪些住房贷款不受影响

一般来说，只要有个人住房贷款的都受影响，但有几种情况除外：

1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；

2、固定利率贷款；

3、2020年底前到期的个人住房贷款；

也就是说，如果符合这三种情况之一，就不受此次转换的影响。

房贷利率高了还是低了？

1、2020年，存量房贷利率跟以前一样

央行规定，转换时点利率水平保持不变。也就是说，在2020年全年，你的房贷利率水平和以前是一样的，没有变化。

2、那以后呢？会变化。因为LPR利率是会变化的。

2019年，个人房贷挂钩的5年期LPR利率下调了5个基点。2020年2月20日，5年期LPR利率再度下调了5个基点。央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。

也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。

选固定利率还是浮动利率？

在转换的时候，个人面临两个选择：

第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；

第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。

那么，选哪个好？无论是何种转换方式，转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。

具体来说，业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式。

长期看利率下行概率大

有市民朋友提出问题，如果选择固定利率，万一出现LPR上升的情况，这样一来，LPR加点利率，岂不是就比目前利率更高？对此，有市场分析人士认为，从大趋势来看，这种可能性基本不存在。世界各大经济体，利率都在下降，甚至不少已经步入了零利率、负利率时代。目前中国的贷款利率，是全世界中上水平。比如，2019年5月全国首套房贷平均利率为5.42%，二套房贷款平均利率为5.74%。

以20年期贷款为例，全球房贷最低的地区是：日本1.41%、芬兰1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法国1.69%、德国1.89%、中国台湾1.92%、比利时1.94%、丹麦1.97%、意大利2.03%。

丹麦的Nordea银行，近期已经推出了固定利率0%的20年期贷款。

上述人士认为，利率下降，对于激发经济活力，有很大的好处。所以中国一直在努力，推动实际利率有效下降，帮助企业发展。去年11月，中国人民银行原行长周小川就表示，我们的利率并没有像很多发达国家那么低，有空间应对货币政策的扩张，“中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代”。

市场分析认为，管理层强调只是尽量避免、快速地进入，而不是不进入，更没提利率上涨。就在2月20日，跟房贷利率相关的5年期以上LPR，再次下降5个基点，到了4.75%。幅度虽小，却再次印证了一个长期判断：中国步入低利率时代，很可能就在不远的将来发生，甚至负利率，也不是完全不可能。

疫情期间，怎么办理？

1、不用担心，不用跑银行，将以线上办理为主。

央行副行长刘国强表示，考虑到新冠肺炎疫情实际情况，商业银行在开展存量贷款定价转换工作时要尽量争取线上办理。

目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告。如工商银行在公告中表示，提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种线上受理渠道，客户可以结合自身情况合理选择。

2、线上办理不便，不会操作怎么办？不用着急，也可等疫情结束后，就近办理。如工商银行、农业银行在公告中提醒，疫情期间请通过手机银行办理，确有特殊原因无法自助办理的个人客户，等疫情结束后可再去银行网点人工办理。

3、要注意时间：

2020年3月-8月之间，原则上应于2020年8月31日前完成。在此时间段内完成变更即可。