周文杰:为复工复产保险点赞|新冠肺炎_顺水财经_顺水网

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文/周文杰 金融保险专业，经济学博士，财政学博士后，风险管理与保险产学研践行者

停工、停业、停产，封村、封路、封小区，新冠肺炎疫情肆虐，全国经济几近停摆。损失有多大，已经有众多权威的宏观分析。现在只有快速复工，把失去的时间抢回来，把没交的订单赶出来，该花的钱赶紧花出去，才能把损失降到最低。中国国际经济交流中心副理事长、原重庆市长黄奇帆撰文称，“只怕疫情没有了，工厂也没有了。社会失去了造血的机器，这比起疫情本身其实更怕”。中央和各地出台多项政策推动有序复工复产，已经成为目前的重点工作。

但是，疫情防控依然严峻，且在全球有蔓延之势。虽然我国经过各种强力措施，疫情的确诊发病数量连续下降，趋势向好；但韩国日本，甚至欧洲、伊朗等各地的确诊数字却连续上升，且有全世界蔓延之势。刚刚新闻，伊朗副总统因新冠肺炎感染去世了，教皇与患者握手亲吻染病了。财联社2月27日讯，世界卫生组织总干事谭德赛在新闻发布会上表示，新型冠状病毒COVID19有可能转变为世界大流行疾病。我国又面临疫情再传入的风险。

国内各地复工企业也频爆确诊病例，包括当当、深圳华润万家等，感染病例窝案增多，提醒大家再次关注钟南山院士在接受路透社采访时说的话：“我们还不知道病毒为何有如此大的传染性，这是最大的问题。”他曾担心复工后如果个人不注意防护，很容易被感染。这个最大的担心在北京、上海、广州、深圳、山东、山西、内蒙古等等，全国各地在不断地发生着。

各地政府对于复工后的企业要求也不一样，在疫病防控和复工中间摇摆着。看各地媒体报道：

2月15日，东莞龙华区福城街道对复工企业进行“回头看”检查时，发现辖区复工仅一日的新某（深圳）有限公司存在复工后疫情防控措施落实不到位等问题，现场随即查封，责令其停工整改。

2月16日，杭州发布《关于加快推进企业和建设工程复工复产的通知》，明确企业复工“六个必须”，要求企业主要负责人要切实承担起防疫工作第一责任人的职责，主动配合属地政府开展防疫检查，发现问题立即整改，自觉承担相应的法律责任。

江苏连云港经济开发区要求，企业法人代表需个人向区防控办（区财政局账户）上缴保证金10万元。企业车间主任保证金5万元，班组长保证金2万元，职工个人2个月工资，需上缴到企业自己的防控办。虽然在舆论的压力之下，该开发区最终没有执行企业复产法人代表保证金制度，但说明了企业复工的压力之大。

江西南昌规定，施工企业要复工必须签订责任状，压实防疫责任，如果企业复工后出现聚集性感染，哪怕只有1例新冠肺炎确诊病例，也要按照安全事故处理。这意味着企业参加招投标会受到限制，被竞争对手诟病，承接业务就很难，甚至导致企业关门。

如此等等，不一而足。

在这种境况下，全国复工率依然不容乐观。如何平衡疫情防控与复产复工，成为政府与企业面临的共同挑战。当前，疫情防控面临防输入、防扩散的双重压力，同时也面临人员返程、企业复工的双重考验。企业在正常复工后，如果出现“一人隔离，全厂隔离”的情况，该如何避免大规模的损失？

在此背景下，中国保险业推出复工复产保险，可以说是应时而生！

先总结一下疫情给企业单位带来的主要风险有哪些。

1、商业中断损失 

疫情爆发、政府采取的防控隔离措施都可使商业中断营运，造成经济损失。企业不仅仅没有了收入，还要继续支付租金、人员工资等各种费用，有些企业还要继续偿还银行贷款利息等。这是企业目前面临的最大的风险。

2、员工伤亡责任

企业复工后，如果发生员工感染疫病而残疾身故，除了企业整体隔离停工外，企业还需要赔付员工高额的赔偿金，有些地区有些企业的员工死亡赔付标准已经达到两三百万，如果员工因病失去劳动能力，后续如何赔偿还没有标准，但肯定要承担相对数额的费用支出。这还不包括因疫病住院治疗费，这些都已经由财政全额承担。

3、企业普通责任

企业、娱乐业、医院、宾馆、大学、铁路、飞机等都涉及大量的人流，是流行病传播的温床，如未能正确地履行职责，很有可能面临第三方的集体起诉。

4、高管责任险

如公司在应对疫情时，没有做出合理预案或严格执行政府防控条例，使公司遭受财务损失（和同业相比）或人员受到感染，造成负面社会影响或股价大幅下挫，公司高管将有可能被股东起诉。

5、产品责任险 

办公楼宇、飞行器上安装的中央空调如存在瑕疵，也会加速病毒的传播。这也会引发责任保险项下对生产厂商的赔偿诉讼。

6、职业责任险 

从业人员未尽到审慎审查的责任，以致其行为或作品造成了第三方的损失。如能证明以设计建筑时的知识范围和建筑水平来看，建筑师未能尽到审慎的义务，致使设计的房屋存在缺陷，使得传染源快速传播，建筑师就负有赔偿的责任。

7、工伤责任险

疫情大规模爆发时，员工出勤率将大幅下降。理论上，员工责任/工伤赔偿风险相应减弱。但一些特殊行业，如医护人员受到感染几率却是大幅上升。工伤责任险将承担其治疗费（包括后续治疗费用）、工资损失、死亡补偿等费用。如果发生医护人员起诉医院存在过失致使其染病的情况下，医院需要赔偿。

8、医疗责任险

医院如没有采取合理的防控措施，致使交叉感染或是医生在诊治传染 病时发生误诊等都可引发医疗责任。在传染病大规模爆发时，医院超负荷运行，医生疲于奔命，可能出现更多差错。在此情况下医疗责任也将随之上升。

针对以上风险，中国的保险业发挥了应有的责任担当，陆续推出多个创新的复工复产保险产品，大体分两种形式：一是政府主导的财政补贴型产品，二是纯商业保险产品。

1、财政补贴型产品

财政补贴型保险产品，政府主导推动企业投保，财政补贴部分保费。代表性地区为海南、浙江、江苏、福建等。

（1）海南：

2月16日，海南推出全国首创“海南省复工复产企业疫情防控综合保险”，由省政府牵头，省财政厅、省银保监局、省工信厅、省旅游文化厅等部门参与，首批划定受疫情影响较大的100家省重点企业，对其因封闭或隔离所导致的产品损失、员工工资及隔离费用三方面支出进行风险兜底。单家企业保费为12万元，海南省财政厅补贴70%，企业自担剩余30%。省内12家财险公司共保模式共同承担保额2亿元的风险敞口，每家企业保额最高为200万元，保险期限为六个月。

（2）浙江宁波：

2月19日，宁波推出全国首个专门帮扶小微企业的政策性复工防疫保险。中国太保20日签发宁波首单小微企业政策性复工防疫保险。只要是已投保企财险且通过政府复工审核或备案的宁波小微企业，均可投保该险种，每家企业保费2000元，其中政府补贴50%，如因法定传染病导致企业停工停产，每家企业按照3500元/天给予定额赔付，累计最高赔偿限额10万元。该产品不仅是本企业经营场所和人员出现疫情，还包括周边区域出现疫情，导致企业停工停产的也可以获得赔付。

（3）江苏徐州：

2月20日，徐州市在江苏全省率先推出复工复产企业疫情防控综合保险。徐州市银保监分局组织辖内太平洋保险、人保财险、平安保险等20家财产险公司组成“共保体”，联合推出。重点保障复工企业因疫情防控停工停产导致的产品损失（限制造企业）、员工工资、隔离费用及感染新冠肺炎身故等相关费用支出。保障对象为全市各类复工企业，保险期限为6个月。企业可根据自身规模或产值确定投保方案，保险金额分别为50万元、100万元、200万元和500万元，对应保费分别为3万元、6万元、12万元和30万元。遵循政府引导与市场化相结合的原则，保费由各级人民政府补贴70%，企业仅需承担30%。企业投保后，填报《徐州市复工企业疫情防控综合保险保费补贴申请表》，凭保单和保费发票，报市新冠肺炎防控应急指挥部审核同意后，由各地兑付补贴。

（4）福建厦门：

遵循“企业自愿投保、市场化运作、财政适当补贴”的原则，采取套餐式投保。企业根据自身上年度纳税额度、经营规模及保障需求，选择确定投保方案，可享受部分财政补贴，即根据纳税额对应方案档的保费，享受50%的财政补贴，投保企业缴纳50%保费。财政补贴由承保公司统一定期提取保单清单与财政结算。享受财政补贴应在2020年2月24日至3月15日期间投保。

（5）四川遂宁：

2月28日，遂宁市出台《遂宁市复工复产企业疫情防控综合保险实施方案（试行）》，由遂宁银保监分局、市金融工作局组织人保财险、平安财险、太平财险等6家在遂保险公司，对遂宁市符合复工复产条件的规模以上工业企业及限额以上其他企业，提供保险服务，为一次性投保产品，保期至新冠肺炎疫情解除为止。保障内容主要为参保企业因员工确诊感染新型冠状病毒及由此引发的各类疾病，为感染患者本人、密切接触员工、停工需支付其他员工工资、支出相关防疫费用等。首批推荐明星电力、高金食品、康达卫生材料等300户作为支持参保对象。相关行业主管部门将建立对口联系企业机制，采取政府引导、企业自愿参保方式推进，形成支持参保企业名单并动态更新。保费的70%由各级财政分级负担给予补贴，企业仅承担30%。

（6）其他地区：

浙江黄岩区委、区政府牵头并出资，4家保险公司组成共保体，正式推出了复工复产企业疫情防控综合保险。该保险重在保障复工企业在做好政府疫情防控的前提下，如发生封闭或隔离等情况所导致的营业利润损失以及在员工工资和隔离费用上的支出。此次该区有5家企业参保，黄岩区政府将对对应保费进行全额补贴。

陕西西安高新区已于2月20日出台强化金融支持企业发展十项举措，鼓励保险公司针对高新区企业设计出台复工复产综合保险，对区内符合条件的企业购买复工复产综合保险的保费支出给予50%补贴，每家企业最高补贴20万元。

2、市场运营型产品

各家保险公司为全面解决小微企业复工复产后可能面临的风险，纷纷推出相关市场化保险产品。选择几家代表性公司列举如下。

（1）中国人民保险公司：

推出专门针对疫情的“小微企业卫士”组合保险产品，针对小微企业规模小、雇员少、资金安排紧张、抗风险能力弱、受疫情冲击较大等突出特点，量身定制的一款综合风险保障型产品。产品精准聚焦小微企业在疫情期间面临的经营困境，全面覆盖企业在疫情期间的财产损失、营业中断损失、员工健康安全等多种风险，并针对新冠病毒肺炎疫情引起的企业营业中断或员工身故残疾的风险提供专属保障。“小微企业卫士”取消免赔额设置。

（2）大地保险：

2月21日，大地保险推出“员工复工无忧安心保障计划”，该保障计划为重症新冠肺炎员工提供住院或必须院外隔离导致的误工费用补偿，保额最高达30万，同时扩展感染新冠肺炎的复工员工住院补贴、新冠肺炎身故等责任，保障企业顺畅有序复工。

（3）众安保险：

众安保险近日上线的“营业中断险”，在小微企业复工期间，如因有企业主、店主或员工确诊新冠肺炎而被政府要求暂停营业，商家可获得最高每天3000元、最长15天的营业中断保障金，还外加一份最高3000元的财产基本险。据了解，该“营业中断险”不限任何行业。无论是受疫情影响大的餐饮企业，还是相对影响小的电商、超市，都可为企业复工护航。该保障还根据企业规模分为三档，10人及以下、11~50人、51~500人，满足不同规模企业的需求，帮助企业减少营业停止带来的损失。

（4）支付宝：

2月11日，支付宝为复工的小微商家免费赠送“营业中断险”。复工期间，如果因为有员工确诊新冠肺炎而暂停营业，商家可以获得最高每天800元、最高14天的补偿金。支付宝“营业中断险”主要免费赠送给规模在20人以内的小微商家，主要向淘宝商家、支付宝收款码商家开放。

当然，以上产品只是举例，并不完全。但是，笔者特别欣喜的看到，各级政府已经逐渐意识到保险机制对于重大疫情风险管理的价值，能够推出针对性的财政补贴型的复工复产保险，主动运用保险机制，政府主导，市场化运营，“政府+保险”模式，来化解疫情带来的风险，给企业提供支持与保障，保证财政资金专款专用的同时，还放大了资金的保障效应，提高了资金使用效率，给企业和社会以信心。从这点来说，这给保险机制融入中国重大公共卫生危机的处理应对机制，做了非常有益的探索。同时，各家保险公司能够从社会和企业需求出发，开发真正的保障性产品，虽然还存在保障程度不高，责任范围不全等不足，但对于“保险姓保”、积极发挥社会治理功能等方面，都非常有价值。

为复工复产保险，点赞！！

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