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现在,我们经常会听到很多不一样的名词,理财顾问、财富顾问、金融顾问、财富管理、财富规划……
有人会问,这些词汇是否需要统一一下呢?
我认为,我们今天所看到的名词上的差异,其实正是我们这个时代变化中的真实反映。
什么人才是理财顾问?今天的金融机构、类金融机构,甚至一些非金融机构到底是在做什么样的生意?我们的身份是什么?
有时候,我们认为自己看得比较清晰,但有时候又好像有些混沌。”过去“,我们都了解;”现在“是什么样的,甚至”未来“是什么样的,这是需要我们去判断和思考的。
我们不能避免竞争
这个世界上唯一不变的,就是不断的变化。而且变化的速度越来越快,不只是财富管理行业,任何行业都在发生着翻天覆地的变化。
过去,一个战略可以持续三年、五年甚至更长。而现在,我们很多时候已经不敢再去定一些较为长期的战略了。
很多行业的变化非常大,在这样的变化中,有一些企业,甚至行业都已经消失了。
金融服务业也是如此,包括消费者的变化、上游供应商的变化,还有新介入者的威胁、行业之间的竞争,以及有可能会出现的替代商品和服务。
竞争越来越激烈,这是任何一个行业都面临的问题。
我们能避免这种竞争吗?不能。
信息焦虑的消费者
从这样的维度进行分析,消费者就是我们需要服务的客群。
第一,中国高净值人群的基数快速增大,中产阶级人群日益扩大,收入提升较快。
第二,投资意愿空前增强。
在众多社会风险事件发生后,投资者风险教育深入进行,投资者自主意识明显增加。
大家对于金融的认知已经不仅仅停留在国家、产业层面,每个个体对于自己的金钱、财富、资产的认知,已经跟整个社会的变化产生了非常大的连接。
第三,使信息变得更加通畅,自主学习和资讯获取愈发简单。
往前追溯十年、八年,很多东西我们是可以确信的,或者至少能确信一点:“我知道的,你不知道。”我们能够真实的去看到一样东西,所以我们敢说这个东西是对的,那个东西是错的。
近年来,尤其是伴随着互联网,包括微信、的发展,我们会发现很难确定一件东西是正确的。
比如,你之前看不起的一个行业,可能突然在某一天颠覆了你对它的认知;你看不起的一个产品,可能有一天会把你彻底摧毁。
所以,当前社会的发展速度、信息的流通,其实会让我们变得有一点不适应。
这种不适应会产生什么?信息焦虑。
什么是认知?当很多人都能够接受到信息的时候,就有可能会让某个信息变得唯一性,或者正确性。比如,我们经常会说到“主流”,“主流”的我们往往就会认为是正确的。
在互联网时代,信息变得通畅,自学习和资讯获得也更加简单,但问题在于,我们如何确信自己获得的资讯是有价值的呢?
在今天这个信息化的社会,如何找到有价值的东西,就变成了所有人会面对的一个新课题。
多元复杂的金融产品
有一些做P2P的朋友会抱怨:“我们面临的最大的困境就是监管太严了。”
其实,回头去看,中国的互联网,包括的开放尺度还是比较大的,这也是导致很多社会风险管理事件的发生原因之一。
其实,新加坡、香港、台湾等很多的国家或地区在金融服务方面都是强监管的,而我们过去几年整个金融市场开放的程度,包括产品的创新,都是比较快的,尤其以为代表。
也正因如此,我们会看到各种金融创新产品。并且,这些产品可能已经不再只是一个行业的产品,已经变成了一个家庭的产品,就像我们使用的手机一样,成为了家庭的必备品。
金融产品走到今天变得非常多元,也非常复杂。
金融产品提供者的创新带来的是林林总总的产品和服务,而这正好与前面提到的消费者形成了很好的对比,形成了一个“跷跷板”效应。
装进篮子,再个体化
不管资产管理、现金流管理、保值、增值,还是保全传承,对应的都是各种各样的金融产品和服务。
这些产品和服务就存在于每一家金融机构的的产品和服务库里,变得非常多元,满足的也是家庭和个人非常多元化的需求。
我们知道,财富管理、投资管理和资产管理是有差异化的,但金融服务可以把它们装进一个篮子里,再去进行个体化。
举个例子,刀是用来做什么的?筷子是用来做什么的?不一样的锅做不同的食品,每样东西都有不同的安排。家庭财富管理亦是如此,我们必须清楚财富管理的核心。
如果我们要找一个终端,那这个终端就是消费者。
以前,来自信托、三方、保险业和私行的人可能很难有交集,或者互相看不起,为什么?
因为我做的事情你不懂,你做的事情我也不懂。或者说,在这个过程里我们都比较精准于自己的那一部分,但是这里面的每一个产品和服务所对应的内容又不同。
但今天,这些人却能够坐在一起。为什么?
因为现在是一个客户需求为导向的时代,我们会什么不重要,客户需要什么很重要,消费者也是会变化的。
那么,既然我们可以成为一个理财顾问,那么,可不可以成为一个很好的财富管理专家?我们怎么来定义他/她?他/她一定是在金融公司吗?不一定。
一个好的留学移民教育机构,它会不会是一个好的“财富顾问”?有可能是,因为它背后可能连接着海外资产配置业务。
这就是今天的市场,它不再是静态的,而是动态的。
本文作者于彤先生读书分享
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