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网友资料：
家住北京的王女士，今年32岁，丈夫是名出色的军官，35岁；两人的爱情结晶宝贝女儿今年4岁。王女士每月收入1万元，丈夫每月收入5000元；家里每月日常支出为5000元，汽车消费1200元，孝敬父母1000元，孩子教育支出1200元。夫妇二人均有社保，王女士有一份终身人寿保险，年缴费770元，女儿有大病保险和造血干细胞移植保险，大病保额10万，干细胞移植保额30万。经过夫妻二人多年的打拼，积累了丰厚的资产，目前拥有价值180万的住房一套，18万元的汽车一辆，另有38万元的活期存款和18万元的定期存款，没有负债和贷款。
理财目标：
1.2011年底买第二套房，价值60万元
2.为女儿留学费用
3.2011年为自己准备5万元的教育费用
4.40岁后每年出国旅行一次
5.60岁退休，保持现在的生活水平
和讯理财特约汉和理财 理财规划中心 王海峰 制定理财方案
一、 财务分析
王女士拥有幸福的三口之家，一家人在北京快乐的生活着，经过夫妻二人多年的打拼，创造了良好的物质条件，积累了丰厚的资产。目前家庭每月的收入为1.5万元，由于北京的消费水平较高，全家支出也不少，需要8400元才能满足全家一月的开支。月结余比为44%，高于30%的参考值，说明王女士家庭收入的储蓄能力较强，有一定的结余可用于其他规划。目前王女士除了价值180万元的房子和价值18万元的车子外，还有56万元的存款，存款利息较低影响资产的保值增值。
二、 理财建议
（一） 现金规划
现金及现金类资产是指以现金或流动性极强的资产形式存在的资产，这类资产的风险很低，几乎不会产生损失，适度的现金类资产能够满足家庭应对日常开销和意外支出的需要，过多的现金资产会影响家庭资产的保值增值。一般一个家庭的现金类资产的保有量为家庭日常支出的3-6倍，参照此标准，建议王女士从现有活期存款中提取2.5万元，作为家庭备用金，其中1万元可仍以活期存款的方式的保留，另外的1.5万元可购买货币型基金，在保持资产流动性的同时，获得高于活期存款的收益。另外，王女士夫妇可各办理一张透支额度为2万元的信用卡，以备不时之需。
（二） 保险规划
保险作为家庭必备品，已经深入到每一个家庭，为家庭和个人提供保障，王女士分别为自己和女儿购买了一定的商业保险，但是王女士仅有一份终身寿险，保障不足，建议王女士补充一定额度的重大疾病保险，再为自己和女儿购买一份意外险。由于丈夫是军人无法购买普通的商业保险，对于丈夫的保险在此不予考虑。
（三） 教育规划
王女士的女儿今年四岁，但是王女士已经为女儿做好了教育规划，计划在女儿上完高中后送她出国留学，留学的费用不少。按现在出国留学一年花费20万元，按3.5%的速度增长，14年后，女儿留学4年需要约138万元的费用。因此需要王女士夫妇提前准备，建议王女士从现有的存款中提取10万元，作为启动资金投资到预期年收益为8%的优质基金，然后每月再定投1000元到该基金，14年后可累积60余万元的资金；另外，购房后，将其中一套住房出租，按北京房租价格估算每月能收到2500元的房租，建议将这笔基金也投资到上述基金，13年可累积约68.2万元；在完成旅游费累积之后，每月拿出1200元投资到预期年收益为5%的债券型基金，6年可累积约20万元。三笔资金共可筹得138万元的留学费用。
王女士夫妇自己的继续教育费用可从现有存款中提取3.5万元，不足的部分可用家庭备用金补足，同时利用信用卡的免息透支功能，作为家庭备用金的补充。
（四） 消费规划
王女士喜欢旅游，但是一直为事业奔波，没有时间顾及自己的爱好，打算40岁以后，和家人一起，每年出国旅游一次，实现自己周游世界的愿望。一家三口出国旅游一次需要约5万元，建议王女士每月定投3800元到预期年收益8%的股票型基金，8年后可累积50.8万元，届时将这笔资金投资到预期年收益为10%的产品，每年产生的收益约为5万元，可用于出国旅游。
（五） 购房规划
虽然王女士在北京已经拥有一套住房，但是王女士不安于现状，希望再购买一套价值60万元的住房，建议王女士从现有存款中拿出40万元，用于购房，不足的部分通过银行贷款取得，按现行二套房贷款政策，利率上调1.1倍，贷款20万，期限20年，每月需要还贷1555元，占王女士家庭月收入的10.36%，不会带来太大的还贷压力。
（六） 养老规划
王女士夫妇辛苦工作了一辈子，特别是丈夫作为军人为祖国和人民付出自己的青春，希望在退休后，好好养老，并且保持现有的生活水平不变。退休后，除了基本的生活费，其他日常支出较少，按现在日常支出5000元，3.5%的通货膨胀率计算，28年后，一年的生活费约为15.7万元，假设退休后投资收益和通货膨胀率一致，那么退休后生活25年，需要392.5 万元的养老金才能满足，建议在凑足旅游费用后，每月定投2500元到预期年收益为8%的优质股票型基金，20年可累积约147万元，在完成女儿留学费的准备以后，每月再定投4000元到上述基金，14年可累积123万元；退休后可在适当时候赎回50万元的信托产品，作为养老金。养老金缺口还有约70万元，届时可将一套住房抵押给银行，做“倒按揭”，以房养老。
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