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文/祁艳青
林先生，30岁，私企员工，月入1.5万元，年终奖5万元；林太太，29岁，私企员工，月入1万元，年终奖2万元；女儿，6个月。林先生家庭目前现金类资产2万元，定期存款5万元，货币基金6万元，银行理财15万元，股票5万元。家庭拥有一套自住房，市值130万元，尚余38万元房贷未偿还，每月还贷4000元，其余家庭日常花费每月7000元。
林先生和林太太单位都有五险一金，林先生单位还提供补充医疗，女儿也投保了社保中专门针对儿童的“一小”保险。商业保险保费年支出8000元，其中林先生投保商业健康险，年交保费1000元，意外保额40万元，重疾保额20万元；林太太投保商业重疾两全险，年交保费6500元，重疾保额20万元，寿险保额20万元；女儿投保商业综合险，年交保费500元，意外保额5万元，重疾保额8万元。家庭人情费用等其他支出一年共计1万元。
女儿降生后，心思细腻的林先生在喜悦之余，逐渐感到丝丝焦虑，担心他和妻子在女儿未成年时遭遇不幸，致使女儿孤苦无依；担心他因故收入突然中断，无力支撑日渐增长的家庭开支；担心资产缩水，在女儿求学、就业、婚嫁需要大额花费时，无法提供必要的支持。因此，想要通过规划，找到适合自己的理财方式，给予女儿和整个家庭更加全面的保障。
家庭财务状况诊断
林先生一家已经有了健康的收支习惯和较好的财富积累，月结余率为56%（月结余/月收入），资产负债率为23.31%（负债/总资产），且负债主要来自于房贷这种利率较低的长期贷款，财务风险较低。只要继续保持健康的收支状况、按时还贷，即可有效控制财务风险。林先生家庭收支和资产负债情况分别见表1、表2。
表1 林先生家庭收入支出
月收入 金额/万元 占比（%） 月支出 金额/万元 占比（%）
男方月收入 1.5 60 月房贷还款 0.4 36.36
女方月收入 1 40 家庭月日常花费 0.7 63.64
男方年终奖 5 保费年支出 0.8
女方年终奖 2 其他年支出 1
月收入总计 2.5 100 月支出总计 1.1 100
月结余 1.4 月结余率 56%
年收入总计 37 年支出总计 15
年结余 22万元 年结余率 59.46%
从林先生的目前家庭收入支出情况来看，夫妻两人的月收入共计2.5万元，其中，男方月收入为1.5万元，占比60%；女方月收入为1万元，占比40%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
表2 林先生家庭资产负债
资产 金额/万元 占比（%） 负债 金额/万元 占比（%）
现金类 2 1.23 房屋贷款
38
100
定期存款 5 3.07
银行理财 15 9.20
股票 5 3.07
自用房产 130 79.75
资产总计 163 100 负债总计 38 100
家庭净资产 125万元 负债/总资产 23.31%
林先生家庭资产中，现金类及货币基金等流动性较高的资产可作为紧急备用金储备，用以应对收入中断、紧急医疗等突发状况。当前金融资产中，除5万元股票为高风险资产外，其余全部为低风险资产，占比高达85%。而依据林先生家的财务状况，测评其家庭风险承受能力应为中等或较强。因此，就其金融资产配置来看，低风险资产占比偏高，导致资产整体投资收益低。
此外，就家庭保障现状来看，已具备基本的保险保障，其中，林先生有五险一金，单位提供补充医疗，个人投保商业健康险，年交保费1000元，意外保额40万元，重疾保额20万元；林太太有五险一金，个人投保商业重疾两全险，年交保费6500元，重疾保额20万元，寿险保额20万元；给女儿购买了社保中专门针对儿童的“一小”保险，并投保商业综合险，年交保费500元，意外保额5万元，重疾保额8万元。
林先生作为家庭经济支柱，家庭责任最重，已有医疗保障较为全面，如再增加购买寿险，将进一步提高妻子和女儿的保障幅度；林太太没有补充医疗，存在社保报销后的自费漏洞，可增加购买意外险，使得保障更为全面；女儿的医疗保障已充足，可增加购买教育险，通过附赠的保费豁免条款，防止林先生夫妇发生意外时教育费用的缺失，保证女儿在未来求学、就业、婚嫁等需大额花费时获得稳定的现金流。
家庭理财规划
林先生家庭已经做到了初步的资产配置，并具备基本的保险保障，未来的理财重点在于保障家庭财务安全的前提下，优化资产配置，并进一步提高保险保障。
紧急备用金规划
通常建议紧急备用金储备额为日常家庭月支出的3～6倍，因紧急备用金要求流动性较高，超额储备会导致降低资金的预期收益，因此建议林先生将超额的现金及货币基金用于中、高风险资产投资。
需要注意的是，紧急备用金的储备额需随家庭月支出的变化及时作出调整，如随着女儿的长大，林先生家庭开支日渐增长，紧急备用金的储备额也需随之提高，以备不时之需。
资产配置优化
对于中等风险承受能力的投资者，建议低、中、高风险的资产配比分别为20%、60%、20%。因此，建议林先生结合自己的风险偏好，随着投资经验的增多，对资产的分配逐渐做出调整，适度增加债券型基金、优选P2P网贷等中风险投资产品，提高整体资产的预期收益，从而在一定程度上抵抗通胀，避免资产缩水。
低风险资产包括货币基金、银行理财、国债等，中风险资产包括债券基金、优选P2P网贷等，高风险资产包括股票基金、指数基金、股票等。
保险保障规划
以被保险人死亡为保险对象的寿险，是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，更多体现的是被保险人的家庭责任。林先生作为家庭经济支柱，建议增加购买消费型的定期寿险，保费少保额高，一旦其遭遇不幸，家人可通过保额的赔付缓解经济压力，避免陷入失去亲人痛苦的同时又遭遇经济窘迫。
单位提供的补充医疗，可以将社保报销之后的自费部分进一步报销，以提高保障。林太太的单位没有补充医疗，如若发生意外伤害或疾病住院等医疗费用时，会产生社保报销后的自费漏洞，因此，建议其增加购买消费型的意外险，保费少保额高，自身保障更为全面。
少儿教育险附赠的保费豁免条款，是指依照保险合同约定，投保人丧失劳动能力时，可免交后续保费，保险合同依然有效。因此，建议林先生为女儿投保少儿教育险，保证其未来教育现金流的稳定（需要说明的是，不同儿童教育险产品关于保费豁免条款针对豁免人与豁免条件的解读是有区别的，豁免人是投保人还是少儿父母，豁免条件是意外身故、重疾还是身故，在实际理赔时有很大区别，需要认真选择）。
家庭理财实施策略
（1）从现金类和货币基金中留存6万元作为紧急备用金，剩余2万元增加至中、高风险资产投资。
（2）将当前金融资产和未来结余资金按照低、中、高风险资产配比20%、60%、20%的比例配置，逐步转变当前低风险资产占比过高的局面。
（3）增加商业保险的购买，林先生购买消费型定期寿险，林太太购买消费型意外险，女儿购买少儿教育险。保费支出遵循家庭年保费总支出占家庭年收入5%～10%的原则为宜，且投保顺序应为“先保大人，后保孩子”。
