工行信用卡巧收罚息吸金有术：扣款日不是还款日-银行频道-顺水鱼财经网

(附图1：至6月27日，滞纳金已经产生，罚息尚未入账)

(附图2：今年三笔还款均显示关联还款账户实际扣款日为每月25日)

    （附图3:6月22日黄先生账户中仍有1.4万余元；6月25日黄先生的关联账户余额为2.7万余元，因还款失败。26日黄先生被迫从储蓄账户转出2.66万元至信用卡账户。）

　　扣款日居然不是还款日 还款协议书为何缺失关键说明

　　北京居民黄先生日前遇到了一档烦心事，一笔2万多元的欠款，明明在指定的还款日将钱存进了信用卡关联的还款账户，却接连收到银行的催款短信，还被告知产生了高达400多元的罚息和100多元的滞纳金。

　　客户：卡内余额1.4万却无法自动还款

　　黄先生使用的是信用卡，最初办于2008年，信用额度为3万元，信用卡的还款日为每月25日，开通之初，他还关联了一张储蓄卡作为信用卡的关联还款账户。今年5月底，他进行了一笔26600元的刷卡消费，随后他收到一条银行的短信通知：您尾号XXXX的牡丹贷记卡25日前应还人民币26600元，请确保自动还款账户余额充足。由于工作繁忙，黄先生直到25日下午才抽出时间去工行还款。

　　由于担心已超过银行的扣款时间，黄先生在存款前特地查看了一下关联的储蓄卡（卡内原有余额14000余元），发现卡内余额当时仍未被扣取，这才放心的将钱（13000元）存入了关联的还款账户。没想到在第二天一早，黄先生便接二连三的收到工行95588的短信催款通知：您的牡丹贷记卡因转出账户余额不足，导致本月自动还款不成功，敬请您尽快补齐欠款。于是黄先生就被扣去了高达400多元的罚息和100多元的滞纳金。

　　工行客服：账户余额不足不予办理自助还款

　　不明就里的黄先生赶紧致电工行客服95588询问，却被客服小姐告知由于24日（信用卡约定还款日的前一天）黄先生卡内余额不足当月还款全额（2.66万元），因此无法从借记卡内将1.4万元的余额扣除用来还款，这也是工行收取黄先生罚息和滞纳金的主要原因。据工行客服介绍，尽管信用卡的还款日是每月25日，但关联还款需要提前一天存入储蓄卡。如果未能存入能够足够还清欠款的款项，工行将不予办理自动还款业务。这也是为什么黄先生25日下午存款前查询账户时，14000多元余额未被扣取的原因。据工行客服人员称，这两项要求在工行信用卡办理同时签署的自动还款协议及工行网站的电子版《自动还款业务协议书》中均有说明。

　　质疑一：默认“全额还款”只为收取罚息？

　　但是工行客服的解释并未能让黄先生满意。

　　黄先生回忆了办理信用卡时候的情景：当时是通过邮寄方式办理的信用卡，完全没有签署这个自动还款协议书，只是在信用卡申请表上勾选了自动还款的相关选项，而在信用卡申请表上，完全没有解释过“全额还款”与“部分还款”的定义和区别，用户只能从字面上理解。

　　“从字面上理解，全额还款就是指全部还清，不产生利息，部分还款就是指不用全部还清，需要给银行付利息。我办理信用卡，就是为了享受免息期的优惠，一般人只要有钱，都愿意全额还款，谁愿意部分还款？当然是选全额还款！”

　　此外，黄先生拥有的其它银行信用卡，包括民生、中信、(,)等，都无一例外的都默认“部分还款”――当关联还款账户余额不足以还清欠款时，会全额扣取余额，部分偿还信用卡欠款。

　　据介绍，目前在国内各大银行中，只有工行是实行“非全额罚息”的政策――即当用户未全额还款时，仅按未偿还额进行罚息，而其它所有银行的信用卡，只要差1分钱未还，就按当月的全部欠款额收取罚息。业内人士称，这也是工行乐于让用户“默认”选择“全部还款”，而其它银行乐于默认选择“部分还款”的原因。

　　质疑二：自动还款协议书为何缺失关键说明？

　　而当黄先生打开工行网站，检索客服小姐所称的《自动还款业务协议书》时，发现了更大的问题：这份协议书共有11条，除了繁复冗长的术语外，最核心的只有两条，即第5条和第6条。

　　第5条约定的是还款方式：“还款方式可在最优还款、最低还款额还款中选择其一，并可以在上述还款方式下选择部分还款处理。（1）最优还款……（2）最低还款额还款：……（3）部分还款：……。”在还款方式的介绍中并无客服小姐所称的“全额还款”方式。

　　第6条约定的是自动还款的时间：乙方（即工商银行）将根据到期还款日和提前还款天数推算自动扣款日期（到期还款日－提前还款天数），并于扣款日进行扣款处理。甲方须保证转出账户状态正常并在乙方扣款日有充足的资金进行自动还款……

　　在经客服小姐多次提醒和额外注释之后，黄先生终于明白第6条中“蕴含”的关键两点：

　　1、乙方（即工商银行）将根据到期还款日和提前还款天数推算自动扣款日期（到期还款日－提前还款天数）――而提前还款天数为1天，但这一条关键的说明，在整个《协议书》中从头到尾都找不到，只存在于工行客服人员的口口相传中；

　　2、第6条中多处提到的“扣款日”并非信用卡的还款日25日，也不是银行从用户关联账户中实际实施扣款的日子（同样也是25日），而是指24日。为什么会是24日呢？百思不得其解的黄先生再次从客服小姐那里得到了“权威而神秘”的解答：这是工商银行对信用卡关联账户资金情况进行扫描的日子，它比实际还款日和扣款日都提前了一天，为的是“银行需要提前生成扣款文件”,而这一切，同样在整个《自动还款业务协议书》中没有任何说明。

　　此外，黄先生还发现，尽管他的信用卡办于2008年下半年，而这份《协议书》是2009年2月才公布实施的。尽管每一位办卡人都在办卡时留下了详尽的个人联系方式，包括电话、邮寄账单地址、邮箱等，但在此后长达两年多的时间里（2009年2月至2011年6月），工行从未通过任何一种方式，知会过用户，他们已经在新的还款协议“统治”下了。而2009年之前实行的《自动还款协议书》，此刻在工行网站上已无法找到。

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