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家主信息
路先生36岁，广州某公司普通职员，身体健康，计划退休年龄60岁。
妻子陈女士31岁，目前全职在家，身体健康。
家庭财务状况：
* 本人及家庭成员的收入：6200元（税前）
* 家庭的消费支出，包括日常支出和房屋交通等所有支出：2500元
* 家庭定期存款：40万元
* 家庭贷款及负债情况：无
家庭成员的状况：本人有社保，爱人没有任何保险
需求和目标：
明年准备生小孩，所以准备购买一套价值150万的房子，最好还可以买一部八万左右的车。
和讯理财特约北京东方华尔理财师团队、国家理财规划师：周文明
理财方案：
一、家庭财务现状分析
路先生每月家庭税前收入6200元，每月消费支出包括日常支出和交通支出等共计2500元。结余比率=（6200-2500）/6200*100%=59.7%。这说明每月的收入中有59.7%都结余下来，家庭结余比率比较高，资产运用不足，不利于家庭财富的增长。因此要使资金得到合理利用，增加投资，提高家庭资产规模。路先生家庭有定期存款40万元，没有负债，虽然资产负债状况十分稳健，但是没有合理利用负债提高家庭资产规模，这也是需要改进的。
二、理财规划方案分析
1、现金规划和消费支出规划
路先生每月支出2500元，根据“家庭的流动性资产为家庭月支出的3―6倍为宜”的原理，建议根据实际情况家中留存7500―15000元的现金和活期存款，这样既可以保证家庭资产的流动性，还有利用充分利用现有资产进一步获取更高收益，提高家庭资产规模。同时，建议申请一张信用卡，这不仅为自己的生活提供便利，保证自己的应急开支，而且有利于积累自己良好的信用。
2、风险管理和保险规划
路先生现在有社保，爱人没有保险，家庭的保障体系不完备。因此，建议路先生为自己和爱人各准备一份商业养老保险，有利于保证自己较为丰富而轻松的晚年生活。同时，在自己的家庭和资金条件允许的情况下，再购买一些重大疾病保险和意外保险，这样，家庭的保障体系相对比较完备。
3、教育规划
由于路先生明年准备生小孩，为了以后有一个轻松的生活，建议提早准备孩子的教育金，在现在庞大的教育开支的情况下，越早准备教育金，以后的压力就会越小。建议通过基金定投的方式提早积累教育金，在有孩子以后，可再以购买教育保险的形式积累教育金。基金定投有零存整取、强制储蓄的优点，而且收益相对较高；教育保险既可以保证以后的教育开支，还有保费豁免的功能，这是比较有利的。
4、投资规划
根据现有的家庭资产状况，路先生的所有积蓄基本上都在定期存款上，投资渠道单一，收益水平比较低。由于资料中并没有显示路先生的风险偏好和风险承受能力，因此在此就制定一个较为中性的理财方案，希望能成为路先生较好的参考。
（1）、家庭资产的20%存为定期存款或者投资于货币市场基金。定期存款虽然收益比较低，但是收益十分稳定，可以有效的保证资金的安全。
（2）、30%的家庭资产可以投资于和基金。债券和基金虽然有一定的风险，但是收益相对比较高，基金还是专家理财，省时省心。
（3）、购买基金定投。基金定投的优势比较明显，平摊风险，收益相对较高，适用于长期投资。基金定投既可以用于积累孩子的教育金，又可以作为未来的养老资金等。这部分资金主要从每月收入的结余中支出。
（4）、根据自己的风险偏好和风险承受能力投资股票市场。路先生现在没有关于股票和基金等的投资，投资经验应该比较匮乏，因此，刚开始的时候投资比例要小一些，等有了较为丰富的投资经验时可以再加大投资规模，毕竟股票市场的风险比较大，一定要慎重而行。
（5）、购买银行的理财产品。银行理财产品有一定的风险，并且该风险小于股市的风险。可以多了解一些银行理财产品，增加自己的阅历和投资经验。
通过以上的投资分析，加以较好的投资比例的搭配，相信路先生实现自己买房买车的目标是不成问题的。但是需要注意的是，投资有亏损的可能，要有较好的风险承受能力，而且要不断学习，增加自己的投资经验。在以上的基础上，可以多与理财师沟通，保证自己的理财方案能够适应不断变化的家庭财务状况。
